Закон Российской Федерации о страховании и организации страхового дела 2022 г.

О страховом праве

Закон о страховании в Российской Федерации принят 27 ноября 1992 года. Последняя редакция Федерального закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» принята 28 ноября. , 2018, в него внесены изменения от 4 августа 2018 года.

Скачать закон о страховании.

Закон регулирует деятельность, связанную с организацией страхового дела в Российской Федерации. Сюда входят соглашения между участниками страхового рынка: страхователями, компаниями и посредниками, выгодоприобретателями и страхователями, а также лицами, косвенно связанными со страховой деятельностью – юристами, официальными представителями, нотариусами.

ССЫЛКА! Особое внимание в законодательстве Российской Федерации уделяется надзору за страховой деятельностью. В Российской Федерации существует только один надзорный орган - Банк России.

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» регулирует, в том числе, деятельность организаций по реализации и сопровождению полисов обязательного медицинского страхования, но с учетом изменений, в соответствии с Федеральным законом от 29 ноября 2010 г. 326-ФЗ.

Закон не распространяется на вклады, которые застрахованы в банках на сумму до 1,4 млн. Подробнее об этом вы можете узнать по этой ссылке.

Исключение составляют также отношения в сфере защиты интересов клиентов при экспортном кредитовании – они регулируются Федеральным законом от 8 декабря 2003 г. № 164-ФЗ. Федеральный закон о страховании также не содержит интересов защиты инвестиционных рисков при осуществлении предпринимательской и политической деятельности.

Общие положения закона

К общим положениям закона относятся сведения о страховой деятельности в Российской Федерации и ее организации, участниках рынка, финансировании сделок, заключении договоров перестрахования. Детальные особенности заключения договоров по отдельным видам страхования закон не раскрывает. В ней обобщены основные принципы организации страхового дела в Российской Федерации.

Клиенты могут узнать нюансы в каждой отрасли страхового бизнеса на основании отдельных законодательных актов. Например, в Положении Банка России от 19.09.2014 № № 431-П прописаны условия страхования по договору ОСАГО.

Понятие страховой деятельности

Понятие страхования и страховой деятельности в Российской Федерации раскрыто в статье 2 закона от 27 ноября 1992 г. № 4015-1. Согласно документу, страховая деятельность в России — это работа страховщиков в отдельных секторах рынка, включая перестрахование и взаимное страхование.

В понятие страховой деятельности входят интересы брокеров и других посредников, представителей, выступающих в качестве участников рынка. Подробнее о страховой деятельности читайте на нашем портале.

ССЫЛКА! Страховая деятельность и страховое дело, согласно законодательству Российской Федерации, являются тождественными понятиями.

Страхование участников

Согласно закону о страховании участниками страхового дела в России являются:

• Клиенты. К ним относятся лица, заключающие договор - страхователи; получатели платежей - бенефициары; клиенты, в пользу которых оформлен полис, являются застрахованными лицами.
• Страховщики. Это компании, которые занимаются одним видом услуг или комплексным страхованием. По закону в некоторых случаях брокеры могут быть отнесены к страховщикам, но могут выступать и в качестве посредников.
• Посредники. Это агенты страховщиков, брокеры, работающие с юридическими лицами.
• Компании взаимного страхования. По закону ОВЗ в РФ не относятся к классическим страховщикам, но также могут выполнять услуги по защите интересов клиентов в рамках приобретаемого полиса.
• Наблюдательный орган в лице Банка России.
• Актуарии - они несут ответственность за расчет прибыли и коэффициентов. Подробнее о страховых актуариях вы можете узнать из этой статьи.
• Депозитарии являются участниками рынка ценных бумаг. Они встречаются в компаниях, которые продают полисы ОПС, накопительное страхование жизни и ведут инвестиционную деятельность.
• Объединения субъектов, например, СРО (саморегулируемая организация) на финансовом рынке.

Финансы в страховании

Статьи 10, 11 Закона № 4015-1 от 27.11.1992 разъясняют финансовые условия, содержащиеся в каждом договоре. Какие понятия определяют финансовые отношения между клиентом и организацией:

• Страховая сумма. В ст. 10 этого закона понятие описывается как денежная сумма, определяющая размер премии и компенсации, которая зависит от особенностей полиса, а в обязательных видах услуг, в том числе и от коэффициентов, установленных государством. Пример: в договоре о защите имущественных интересов клиента установлен четкий лимит суммы, равный фактической стоимости имущества. Размер суммы не может превышать цену объекта. В иных формах, согласно закону, размер устанавливается в процессе заключения договора между сторонами.
• Оплата, она же компенсация или возмещение. Размер выплаты может регулироваться на законодательном уровне, например, по договорам ОСАГО, либо устанавливаться исключительно самим юридическим лицом. В некоторых случаях оплата в денежном выражении заменяется натуральной компенсацией, например, ремонт автомобиля за счет страховщика по чеку вместо классического перечисления денег на счет клиента.
• Франшиза - часть убытков, не подлежащая возмещению со стороны компании, которую оплачивает клиент. Франшиза влияет на размер полиса: при ее наличии стоимость договора может быть ниже на 5-50%. Чаще всего встречается при оформлении КАСКО. По закону франшиза бывает условной и безусловной. В первом случае выплата производится только в том случае, если сумма ущерба превысила саму франшизу (ограничение). Во втором варианте всегда платит компания, но сумма франшизы вычитается из суммы компенсации.
• Премия — вознаграждение страховщика, или плата за исполнение договора, полиса и других видов услуг. Сумма определяется по договору; по обязательным видам страхования государство регулирует максимальный размер премии законом (ОСАГО).
• Тарифы. Это факторы, которые финансовое учреждение использует для расчета размера премии в каждой отрасли и отдельном контракте. По закону тарифы зависят от установленных в стране ограничений (ОСАГО) и устанавливаются согласно экономически корректным расчетам актуариев. При установлении тарифов юридическое лицо учитывает специфику экономической ситуации в регионе, особенности отрасли и риски, заложенные в полисе.

Эти термины используются во всех видах договоров, включая договоры перестрахования.

Перестрахование

В страховом деле РФ есть такое понятие, как перестрахование. Закон № 4015-1 от 27.11.1992 регулирует отношения в данной сфере финансового рынка. В отличие от обычного договора между клиентом и юридическим лицом, в перестраховании клиентом выступает страховая компания.

По закону юридическое лицо, осуществляющее заключение договоров в любой отрасли финансовых услуг в Российской Федерации, вправе застраховать свой риск у другого субъекта рынка. В этом случае один страховщик становится клиентом, второй – перестраховщиком.

ЭТО ВАЖНО! Регистрация услуг в сфере перестрахования осуществляется в соответствии с требованиями ст. 967 ГК РФ.

Прочие резервы

Заключительные положения, представленные в законе о страховании, включают:

• Принципы организации страхового обслуживания иностранцев, лиц без гражданства и юридических лиц с участием иностранного капитала в России. При оформлении полисов не имеет значения, кто желает стать клиентом страховщика, если иное не предусмотрено правилами страхования. Иностранцы, в том числе иностранные предприятия, а также лица без гражданства имеют равные права на получение услуг по защите личных и имущественных интересов в России.
• Споры и конфликты в страховом бизнесе. Рассмотрение споров, перешедших в разряд разбирательств на законодательном уровне, осуществляется арбитражными и третейскими судами в пределах их компетенции.
• Международные договоры страхования. Согласно закону Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1, нормы, прописанные в международных страховых документах и ​​полисах, выданных в СССР, имеют преимущественную силу над указаниями, содержащимися в действующей редакции законодательного акта о страховании в Российской Федерации. Федерация.

Правила договора страхования

До принятия закона от 31.12.1997 № 157-ФЗ глава II закона о страховании была посвящена правилам заключения договора. Но после внесения поправок глава была упразднена.

Клиенты могут ознакомиться со стандартами страхования при заключении договоров в каждой отрасли в Гражданском кодексе Российской Федерации (ч. 2) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ.

Статьи 927-970 ГК РФ посвящены таким темам, как исполнение документов в каждой отрасли, досрочное расторжение договора, нарушение правил и последствия для каждого участника рынка. В Гражданском кодексе прописаны особенности нормы выдачи полисов и риски, которые не могут быть застрахованы по закону.

Финансы страховщиков

Глава III Федерального закона от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 посвящена финансовым нормативам, установленным для страховщиков. По закону каждая компания обязана самостоятельно контролировать размер уставного капитала, привлеченных и вложенных средств, так как финансовая деятельность напрямую влияет на надежность страховщика. Расчет размера уставного капитала для организации осуществляется на основании методик, предусмотренных официальным документом - Указанием Банка России от 03.09.2018 № 4896-У.

Страховой надзор

Деятельность надзорного органа - Банка России - отведена в законе в отдельную главу IV. Согласно основным положениям на рынке страховых услуг Российской Федерации действует единый надзорный орган – Центральный банк. Он осуществляет не только контроль за деятельностью страховых компаний, но и следит за соблюдением законодательства всеми участниками рынка, выдает лицензии юридическим лицам на право занятия отдельными видами страховых услуг и предотвращает банкротство юридических лиц.

Основной целью Банка России является осуществление контроля за исполнением субъектами рынка требований законодательства Российской Федерации. Надзорный орган выдает и отзывает лицензии страховщиков, осуществляет мониторинг рынка ОСАГО, устанавливая государственные коэффициенты и тарифы по страхованию.

ССЫЛКА! Банк России действует на принципах открытости и законности, поэтому клиентам всегда доступна информация о компаниях, испытывающих затруднения, а также новые законопроекты в сфере страховых услуг. Об этом граждане Российской Федерации могут узнать на сайте Вестника Банка России. Информация предоставляется бесплатно.

В законе прописаны обязанности регулятора, в том числе в отношении мер в отношении юридических лиц, нарушающих финансовые требования. Банк России имеет право направить предписание, если страховщик имеет нестабильное финансовое положение или отказывается предоставить отчетные документы в срок. Повторное нарушение договора грозит юрлицу заменой руководства: проблемы с платежеспособностью и соблюдением законодательства РФ будет решать временная администрация. Если предпринятые меры не помогут справиться с проблемами, компания может столкнуться с ограничением в продаже полисов с последующим отзывом лицензии. Срок разбирательства длительный: не менее 6 месяцев.

Нововведения в страховом регулировании

Страховой бизнес в Российской Федерации развивается, предлагая клиентам новые виды услуг и возможностей. Одной из последних новаций является закон о страховании жилья граждан от чрезвычайных ситуаций.

Согласно принятому закону № 320-ФЗ от 3 августа 2018 года, в платежных документах вскоре появится новая строка, посвященная оплате полиса охраны дома от ЧС. Страхование будет добровольным. Платить за услугу или нет, будет решать только владелец недвижимости. Для заключения договора достаточно будет лишь произвести оплату в указанной сумме с учетом условий по квитанции.

Тарифы будут устанавливаться исходя из региона проживания граждан. Здесь будет иметь значение география населенного пункта и риск стихийного бедствия. Стоимость полиса будет варьироваться от 300 до 3000 рублей.

Закон вступил в силу 4 августа 2018 года, но пока возможность застраховать жилье от ЧС есть только в некоторых регионах страны, в том числе в Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, Пермском крае и др.

Компенсация будет рассчитываться исходя из средней рыночной стоимости жилья. Компенсация пострадавшим будет осуществляться в пределах суммы ущерба. Стоимость покрытия по договору ожидается от 500 000 рублей.

Новый закон призван повысить вовлеченность россиян на рынок страхования жилья. В 2018 году доля всех страховок в этой отрасли не превышает 8%. В то же время в развитых странах более 70% граждан ежегодно оформляют полисы охраны дома.

Возмещение при наступлении страхового случая будет производиться не только из бюджета региона, но и из фонда страховщика. Это сократит расходы Правительства РФ на выплату компенсаций пострадавшим, например, в результате наводнения или урагана.

Выводы

Закон № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. о страховании регулирует страховое дело в России. Его основные положения будут полезны всем, кто связан с финансовым рынком для защиты собственности и личных интересов. Что важно знать о законе:

• Документ содержит информацию обо всех участниках рынка.
• В нем прописаны функции надзорного органа – Банка России, обязанности регулятора и принципы работы.
• Законодательный акт содержит важные положения, касающиеся перестрахования в Российской Федерации.
• Он содержит информацию о финансовых обязательствах страховщика.
• Если положения закона о страховании в РФ противоречат международным актам, при заключении полисов прерогатива будет на стороне общепризнанных документов.

Если у вас остались вопросы, опишите проблему в комментариях к странице. На сайте дежурит юрист. Онлайн-консультация бесплатна. Будем благодарны за лайки и репосты, и не забудьте подписаться на новости нашего портала.

Подробнее о новшестве в законодательстве - страховании жилья.