Зачем нужна страховка
Страхование ипотечного кредита — это «бонус» от банка, одобрившего этот вид долгосрочного кредита. Застраховать имущество, а точнее заложенную квартиру в интересах финансовой структуры, и все, ведь с ней в период 10-30 лет может случиться всякое, а порча заложенного имущества банку ни к чему.
Но страхуется не только сама квартира, но и здоровье, жизнь, работоспособность и что еще придумает банк, чтобы снизить свои риски при одобрении ипотечного кредитования. Эта обременительная для заемщика услуга называется комплексным страхованием.
Внимание! Вне зависимости от того, насколько надежен банк и что он предлагает застраховать, условия полиса необходимо тщательно изучить, ведь далеко не все страховые компании могут предложить использование такой возможности, как возврат страховки.
Я не хочу страховку! Это возможно?
Страхование заложенного в банке имущества при ипотечном кредитовании – не прихоть финансистов, а требование закона. Без этого такой большой кредит просто не взять. В законе есть пункт, что если кредитор разрешает, то процесс оформления страхового полиса можно пропустить, но на данный момент ни один банк в России на это не соглашается.
Страхование оформляется на любое залоговое имущество, как то, что находится в залоге и на него оформлена ипотека, так и то, что предлагается в залог банку, если ипотека не может быть таковой. Это тот случай, если квартиры еще нет, то есть участие ДДУ, когда на момент заключения договора ипотечного кредитования квартиры еще фактически не существует.
Что касается других продуктов банка, а именно страхования жизни, здоровья и трудовой деятельности, то клиент не может быть принужден к их покупке, то есть к оформлению в комплексе.
Но ведь банки тоже заинтересованы в получении как можно большей прибыли и идут на такие уловки:
- Оформление «чистого» кредита, то есть только с обязательным страхованием залога. Вроде бы все красиво и честно, но при этом ставка по кредиту автоматически увеличивается, а платить все равно придется больше.
- Комплексное страхование, но при этом более привлекательная процентная ставка.
Как видите, банк в любом случае не проиграет, поэтому оформив ипотеку в Сбербанке, или в другом банке, у каждого клиента есть выбор, хотя он, по сути, весьма условен.
Нюансы возврата
Перед возвратом ипотечной страховки необходимо досрочно погасить кредит, причем как тело кредита, так и начисленные по нему проценты. Обязательным условием является возврат ипотеки досрочно.
Можно ли вернуть страховку? Можно, но не стоит рассчитывать на всю уплаченную ранее сумму. Специфика ипотечного страхования заключается в том, что страховые компании настаивают на уплате единовременного взноса, без разбивки по годам. Естественно, при сроке кредита в 20-30 лет этого требовать нельзя. В этом случае проводится разбивка на несколько частей, но все же это периоды более 1-2 лет, часто около 7-10 лет.
Для того, чтобы понять, на что можно рассчитывать при возврате, нужно внимательно перечитать условия страхования. Так, большинство компаний готовы вернуть сумму в пределах 40-70%, и только при условии отсутствия страхового случая в период кредитования.
Теоретически вернуть страховую премию можно даже при наличии действующего кредита, но в этом случае ставка по нему увеличивается.
Коллективное соглашение
Групповой или коллективный договор – это такой же сложный договор, когда банк предлагает все застраховать. Возмещение в пользу страховщика в этом случае достаточно сложно. А все потому, что договор заемщику не оформляется, более того, не оформляется даже по его требованию. Стандартный образец можно найти в офисах компании.
В этом случае после подписания договора банком, заемщиком и представителем страховой компании должны быть выполнены все права и обязанности по договору. Зачастую такие контракты не предусматривают возврата, даже если обязательства погашаются досрочно.
Чтобы не тратить деньги впустую, стоит детально изучить условия индивидуальных договоров страхования перед их подписанием.
Куда идти
Вам необходимо обратиться к страховщику при условии, что в договоре предусмотрена возможность возврата. Идти в компанию нужно с готовым пакетом документов, который состоит из:
- Паспорт.
- Договор об ипотеке.
- График платежей, который был составлен изначально.
- Справка из банка о том, что долг погашен полностью, включая проценты.
- Страховой полис.
- Правоустанавливающие документы на квартиру.
- Р/с перевести возврат.
Не все компании готовы принять пакет документов в любом отделении, иногда требуют отправить пакет через почту в центральный офис. В этом случае нужно собрать аналогичный пакет, но приложить к нему заверенные копии.
Обратиться в страховую компанию за возвратом можно не позднее, чем через 3 года после досрочного погашения кредитных обязательств, поэтому при отправке почтой необходимо произвести опись вложения и получить штамп о дате отправки.
Рассмотрение
Заявление и пакет документов рассматриваются в течение срока, указанного в полисе. Так, например, при кредитовании в ВТБ 24 этот срок составляет 10 дней. Если срок не соблюден, то можно написать заявление о нарушении прав и взыскать пеню за каждый день просрочки.
Но сроки прописаны не всегда, иногда этот момент упускается, тогда по закону есть 30 дней, в исключительных случаях 60. Такие сроки обусловлены тем, что в большинстве случаев заявление не рассматривается по месту подачи , но отправляется в головной офис.
Отказ
Отказ на законных основаниях может последовать в таких случаях:
- Если возврат не предусмотрен условиями договора, а об этом идет речь, мотивирую отказ.
- Возврат взноса не предусмотрен по инициативе застрахованного лица.
- Если возврат можно осуществить только после закрытия ипотеки.
Если есть право на возврат по договору, а страховая компания отказывается возмещать средства, необходимо запросить официальный ответ относительно причин отказа.
Вывод
Вернуть часть страховой премии вполне реально. Но для этого еще на этапе подписания договора страхования нужно выяснить, предоставляет ли компания, с которой заключается договор, такую возможность.
Вам не нужно тратить свое
время и нервы- опытный юрист возьмет на себя решение всех ваших проблем!