Страхование детей от несчастных случаев. Мы страхуем ребенка без ущерба для семейного бюджета.

Детская страховка: описание и значение

Для начала нужно понять, что такое детское страхование вообще. Ведь понимание и правильное толкование объекта страхования, перечня страховых случаев и исключений не только поможет избежать возможных проблем со страховой компанией в будущем, но и объяснит значимость данного вида страхования.

Объект страхования

Говоря о детском страховании, имеют в виду непосредственно страхование жизни ребенка от несчастного случая. При этом объектом страхования в таком договоре являются имущественные интересы, вызванные угрозой жизни ребенка в связи с наступлением несчастного случая.

Уровень угрозы и последствий может быть разным, и во избежание неоднозначного толкования и субъективизма страховая компания четко прописывает в договоре перечень страховых рисков.

Страховой случай

Страховым случаем является факт несчастного случая, в котором пострадал застрахованный ребенок. Несчастным случаем, в свою очередь, называют непредвиденное, непредсказуемое, не зависящее от желания человека событие, повлекшее за собой стойкое или временное нарушение его здоровья.

Таким образом, само толкование этого термина объясняет важность страхования детей от несчастного случая, так как никто не может знать о его наступлении заранее, и каждый может защитить себя от его последствий.

Страховые риски

Разобравшись с тем, что и в каких случаях страхуется, важно также изучить, какие риски покрывает страхование детей от несчастных случаев. Таким образом, вы можете получить страховое возмещение в том случае, если ДТП повлекло за собой следующие последствия для ребенка:

1. Травматические повреждения конечностей и/или внутренних органов, в том числе ушибы, вывихи, переломы, растяжения и так далее;
2. Временное ухудшение здоровья (например, ожоги, отравления и другие заболевания);
3. Присвоение категории «ребенок-инвалид»;
4. Летальный исход (смерть) ребенка.

Внимание! Вышеуказанные последствия должны быть задокументированы.

Исключения

Важно понимать, что страхование детей от несчастных случаев, как и любой другой вид страхования, предполагает добросовестное выполнение обязательств всех сторон договора. Даже если один из застрахованных рисков наступит, но будет доказано, что такие последствия наступили в связи с умышленными действиями или попыткой самоубийства, страховая компания будет вправе отказать в выплате на основании закона.

Заключение договора страхования от несчастных случаев для детей

Решив для себя необходимость заключения договора страхования детей от несчастных случаев, простого визита в страховую компанию и покупки полиса недостаточно.

Детское страхование имеет несколько страховых программ, градация которых определяется объемом предоставляемых услуг и стоимостью самого полиса. Таким образом, необходимо, в первую очередь, решить, какая программа страхования подходит и является наиболее оптимальной, что потребует изучения ключевых характеристик страховых полисов.

Срок действия контракта

Современный рынок страховых услуг предлагает клиентам возможность выбора срока действия договора. Важно не путать время со сроком годности.

Так, например, в первом случае подразумевается введение временных рамок в течение суток, то есть если ДТП произойдет в указанное (выбранное) время, то оно будет считаться страховым, а в любое другое время таковым же последствия аварии не покрываются.

Под сроком договора понимается совсем другое – это период времени, в течение которого действует страховой полис в целом. Таким образом, время страхования – понятие краткосрочное, а срок – долгосрочное.

Введение временных рамок позволяет страховщику применять понижающий коэффициент при расчете суммы общей страховой премии (страховой выплаты).

Например, если клиент уверен, что его ребенок подвергается большему риску во время учебы в школе, то у него есть возможность выбрать специальные условия по времени и немного сократить расходы семейного бюджета.

На сегодняшний день преимущественно выбираются следующие таймфреймы:

• Период пребывания в детском саду;
• Период посещения школы в целом или отдельных уроков (таких как химия, физкультура, труды);
• Период посещения спортивной секции;
• Вечернее время (например, во время прогулок ребенка с друзьями после выполнения домашних заданий) и так далее.

Однако круглосуточное страхование детей остается классическим, ведь точное время возникновения ДТП предсказать нельзя.

Школьная страховка

Существуют специальные договоры страхования детей от несчастных случаев в школе. Естественно, в школе ответственность за состояние здоровья и жизнь ученика несут учителя, но если во время урока это еще можно как-то гарантировать, то во время школьных перемен особо активные ученики вряд ли смогут усидеть на одном месте.

К тому же нетрудно вспомнить свои школьные годы, когда на переменах школьные коридоры и двор превращались в место веселья и игр. Так что обеспечить контроль над всеми учениками чисто физически невозможно, а это, в свою очередь, увеличивает риск несчастных случаев.

Однако, кроме временных рамок, эти соглашения имеют и другие особенности:

• Срок полиса. Этот вид страхования предусматривает использование нестандартного срока договора страхования от несчастных случаев с детьми – 1 год, а индивидуального – 9 месяцев. Ровно столько, сколько длится процесс обучения.
• Территория действия. Важно прочитать, что при заключении такого договора вводятся не только сроки и условия договора, но и ограничивается территория действия такого полиса. Таким образом, несчастный случай будет считаться страховым только в том случае, если он произошел в стенах школы или школьного двора, поэтому дети не застрахованы по дороге в школу или обратно домой.
• Коллективность. В последнее время договоры коллективного страхования все чаще заключаются в школах, где застрахованными являются учащиеся отдельного класса или школы в целом. При этом из-за массовости страховщики обычно предоставляют более выгодные условия и цену страхового полиса. Однако это не означает, что в школе возможно исключительно коллективное страхование, ведь услуга индивидуального страхования также предоставляется всеми страховыми компаниями.

Влияние увлечения ребенка на структуру страхового полиса

Каждый ребенок индивидуален, поэтому оплатить единую страховку от несчастных случаев для детей практически невозможно. Помимо того, что ребенок может быть активным самостоятельно, особое значение имеют его увлечения и секции, которые он посещает.

В связи с этим меняется структура самого страхового полиса, растет перечень условий и цена последнего. Это касается только тех увлечений, которые входят в список травмоопасных видов спорта. Среди них особой популярностью пользуются следующие: футбол, баскетбол, дзюдо, карате, бокс, тяжелая атлетика, гимнастика и многие другие.

В таких договорах дополнительно прописывается порядок возмещения ущерба при наступлении страхового случая во время тренировки или участия в соревнованиях или соревнованиях. Однако клиент вправе выбирать, включать ли в свой страховой полис как период обучения, так и период соревнований или нет.

Во-первых, это напрямую влияет на стоимость такого контракта. А во-вторых, в ряде случаев необходимость включения в договор периода участия в соревнованиях при отсутствии клиента, например, в связи с занятиями спортом «для себя» или крайне коротким сроком посещения такой секции.

Возможности снижения страховой премии

Как и любая страховка, детская страховка от несчастных случаев может быть дешевле. Некоторые из способов уже были указаны ранее, но это далеко не весь список.

Итак, если клиент хочет немного сократить расходы семейного бюджета, при заключении договора нужно обратить внимание на следующее:

• Срок действия договора страхования. При разбивке страхового полиса на периоды его действия риски страховой компании уменьшаются, а значит, снижается и цена. Это связано с тем, что страховая услуга в данном случае оказывается клиенту не круглосуточно в течение всего срока действия договора.
• Заключение коллективного договора. За счет масштаба сделки страховая компания тратит меньше времени и денег на заключение договора. Это позволяет ей предоставлять клиентам более выгодные условия и низкую страховую премию.
• Исключение некоторых видов услуг. Также клиент может попросить страховую компанию исключить отдельные виды услуг из договора страхования. Эта функция может быть встроена или требовать согласования с андеррайтерами. При этом, например, стоматология, прививки, курс оздоровительного массажа и так далее могут быть исключены из списка страхового покрытия.
• Использование франшизы. Размер франшизы определяет, сколько денег будет вычтено из общей суммы страховой выплаты при наступлении страхового случая. Таким образом, если франшиза составляет 500 рублей, а лечение стоило 1200 рублей, то страховая компания обязана выплатить застрахованному только 700 рублей. Однако в этом случае, если стоимость лечения меньше 500 рублей, то выплаты вообще не производятся. Используя франшизу, клиент может выбрать, сколько он в состоянии заплатить за лечение самостоятельно, при этом стоимость полиса снижается.

Таким образом, страхование детей от несчастных случаев можно сделать максимально доступным для себя и щадящим для семейного бюджета вполне законными способами.

Порядок получения страховой выплаты

Важно понимать, что в каждой страховой компании страхование детей от несчастных случаев включает в себя процедуру решения вопросов возмещения денежных средств при несчастном случае. Таким образом, необходимо соблюдать четкий алгоритм действий для своевременного получения страховой выплаты в полном объеме.

Порядок действий при наступлении страхового случая

Каждый страховщик прописывает свои правила, с которыми нужно ознакомиться еще до подписания самого договора. В стандартной практике при наступлении страхового случая используется следующий порядок действий:

• Позвоните на горячую линию оператору страховой компании, сообщите личные данные и опишите произошедшее происшествие.
• Следуйте указаниям оператора, в которых последний подскажет, в какую аварийно-спасательную службу нужно обратиться в этом случае.
• Дождитесь приезда службы экстренной помощи, которая зафиксирует факт аварии, назначит лечение и так далее.
• Соберите все необходимые документы и подайте их в страховую компанию. В случае положительного решения будет произведена страховая выплата.

Список необходимых документов

Чтобы страховая компания возместила клиенту деньги, необходимо документально подтвердить факт возникновения ДТП. Для этого необходимы следующие документы:

1. Заявление;
2. Документ, подтверждающий наступление страхового случая:

• Справка из травмпункта – при травматических повреждениях;
• Медицинское заключение и копии медицинской карты - в случае болезни;
• Подтверждение медицинской комиссии - в случае присвоения категории инвалидности;
• Свидетельство о смерти - в случае смерти ребенка.

Помимо вышеуказанных документов, страховая компания вправе потребовать и другие, если это указано в договоре страхования.

Страхование жизни детей. Видео.

Как вам статья?