Реструктуризация ипотеки как концепция
Такая процедура, как реструктуризация ипотеки в 2016 году, направлена в первую очередь на сохранение положительной кредитной истории заемщика. Это позволяет избежать образования ипотечной задолженности. Кредиторы, будь то Сбербанк или ВТБ 24, стараются найти оптимальные условия погашения долга для своих заемщиков, находящихся в сложном финансовом положении.
{источник}
{/источник}
Так, реструктуризация ипотеки поможет многим заемщикам избежать судебных разбирательств с банком и сохранить лицо.
Процесс реструктуризации ипотеки в 2016 году и его цели
Так, реструктуризация ипотеки будет интересна любому заемщику, столкнувшемуся с финансовыми трудностями и утратившему возможность производить платежи по прежнему графику. К процедуре изменения условий кредитования можно прибегнуть и при рождении ребенка в семье. Такая новость наверняка обрадует большинство заемщиков.
В первую очередь необходимо обратиться в свой банк, будь то жилищный кредит или ВТБ 24, и написать заявление на реструктуризацию ипотечного кредита. В заявлении клиент должен указать обстоятельства, вынудившие его принять данные меры. В Сбербанке и ВТБ реструктуризация ипотечного кредита подразумевает отражение в заявлении клиента реального ежемесячного дохода клиента. Там же заемщик указывает, какую сумму он мог бы перечислить в счет погашения ипотечного кредита.
Если клиент взял кредит в банке, скажем, в 2010 году, а на пенсию успел выйти в 2015 году, то он прикладывает к заявлению документы из Пенсионного фонда. В справке отражается размер пенсии, назначенной заемщику. В случае обращения за реструктуризацией ипотечного долга в случае потери работы заемщику необходимо будет предоставить в банк справку из Центра занятости о назначенном пособии и оригинал трудовой книжки.
В 2016 году количество клиентов, обратившихся за реструктуризацией ипотечного кредита в долларах, значительно увеличилось на фоне снижения заработной платы. При обращении в банк предоставляют справку с места работы о своем ежемесячном доходе.
На основании предоставленных документов кредитор, будь то Сбербанк или ВТБ 24, принимает решение о реструктуризации долга. Ежемесячные платежи уменьшаются, если фактический бюджет клиента действительно стал меньше.
Постоянный или временный?
Важно помнить, что реструктуризация ипотеки – это временная процедура. В большинстве случаев Сбербанк и его конкуренты заключают договор с клиентом сроком на 12 месяцев. При этом минимальный платеж по кредиту, как правило, составляет не менее 500 рублей. Заемщик должен понимать, что уменьшенная сумма ипотечного платежа идет в основном на погашение процентов по кредиту. В результате реструктуризации продлевается срок кредита или увеличиваются последующие ежемесячные платежи.
ВТБ 24 и Сбербанк не всегда принимают положительное решение по реструктуризации долга клиента. Например, если доход клиента значительно превышает прожиточный минимум в регионе или заемщик владеет ликвидным имуществом, то Росбанк может выдать отрицательный ответ по поводу реструктуризации ипотеки. Если у должника есть ликвидное имущество, банк предлагает его продать и вернуть деньги.
Другими словами, банк придет на помощь только тем клиентам, которые действительно испытывают финансовые трудности, но не отказываются платить по кредиту.
В каких формах осуществляется реструктуризация ипотечной задолженности?
В настоящее время реструктуризация ипотечной задолженности предполагает внесение корректировок в определенные условия взаимодействия банка и заемщика. В частности, Банк Москвы предоставляет своим заемщикам льготный период, в течение которого выплачиваются проценты по ипотеке при сохранении суммы основного долга. Размер ежемесячного взноса чаще всего уменьшается за счет увеличения срока ипотеки. Москоммерцбанк предлагает некоторым счастливчикам воспользоваться «кредитными каникулами». Они означают сокращение выплаты по ипотеке вдвое на какое-то время. По окончании «кредитных каникул» невыплаченная сумма долга переносится банком на последующие периоды до истечения срока действия договора.
Существует несколько популярных схем реструктуризации ипотечного долга. Выбор той или иной модели зависит от ситуации.
Изменение валюты кредита
Статистика показывает, что реструктуризация ипотеки в 2016 году в основном коснулась долгов в иностранной валюте. Большинство заемщиков обращаются в Росбанк с просьбой изменить валюту кредита. Это связано с тем, что курс доллара к рублю вырос в разы, и у физического лица нет возможности погасить огромный долг в иностранной валюте. Есть новости, что банки будут обязаны реструктурировать валютную ипотеку на самых выгодных условиях. При этом Россельхозбанк предупреждает заемщиков, что реструктуризация валютной ипотеки не влечет за собой полного освобождения от долга перед банком.
В 2016 году реструктуризация валютной ипотеки не освобождает заемщиков от уплаты штрафов, начисленных до ухудшения финансового положения клиента. Эту позицию поддерживает не только Россельхозбанк, но и другие ведущие банки страны. Необходимо понимать, что реструктуризация валютной ипотеки связана с заключением договора о страховании заемщика и непосредственно предмета залога.
Если вы читали последние новости, то наверняка слышали об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию или АИЖК. Он реструктурирует долларовую ипотеку за счет собственных средств, которые позже будут компенсированы средствами федерального агентства. Организация возмещает свой ипотечный долг путем перепродажи ипотечных кредитов с потерей процентов.
Итак, реструктуризация ипотечного кредита в иностранной валюте – это стандартная процедура, которую сегодня практикует каждый банк.
Действующие схемы реструктуризации ипотеки
В настоящее время реструктуризация ипотеки в Сбербанке осуществляется по двум основным моделям. Смешанные контракты довольно распространены. Если реструктуризация ипотечной задолженности проходит по этой схеме, то банк-кредитор тесно сотрудничает с АИЖК. Средства выдаются по одному договору двумя участниками одновременно. Банк и Агентство по реструктуризации жилищной ипотеки стремятся полностью погасить все существующие ипотечные обязательства клиента в определенный момент времени. При этом агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов вносит только 20% средств от суммы долга, остальную сумму выдает банк-кредитор. В новом соглашении Агентство и банк выступают совместными залогодержателями пропорционально тем денежным средствам, которые они выдали клиенту.
Второй вариант взаимодействия – выдача стабилизационного кредита. В этом случае реструктуризация ипотечного кредита подразумевает выдачу средств только за счет АИЖК. Новый кредит должен быть полностью использован для погашения существующей ипотечной задолженности. Должнику предоставляется льготный период, в течение которого он погашает только проценты по новому кредиту. Он производит платежи по ипотеке в той мере, в какой ему позволяет его доход. Если почитать отзывы клиентов ведущих банков, то данная схема реструктуризации ипотечного долга пользуется повышенным спросом у заемщиков.
По окончании льготного периода клиент обязан произвести платежи в счет погашения как ипотечного кредита, так и стабилизационного кредита из собственных средств. Другими словами, общий платеж по ипотеке становится больше.
В ряде случаев реструктуризация кредитов осуществляется с привлечением материнского капитала, путем начисления новых аннуитетных платежей по кредиту или путем изменения состава заемщиков за счет уступки ипотечных обязательств.
Выбор конкретной схемы реструктуризации ипотечного кредита в сбербанке для физического лица зависит от реального финансового состояния конкретного клиента.
Вы ждете помощи?
На сегодняшний день реструктуризацию ипотечного кредита проводят многие банки. Среди них Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Росбанк, ДельтаКредит и другие. Все они тесно сотрудничают с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Чтобы не ошибиться с выбором кредитора для реструктуризации, следует ознакомиться с последними отзывами других заемщиков и изучить условия предоставления средств.
Так, реструктуризация ипотеки в Сбербанке чаще всего осуществляется путем предоставления «кредитных каникул». Чтобы минимизировать финансовое давление на заемщика, банк предлагает погашать только начисленные проценты в течение некоторого времени. Дельтакредит предлагает аналогичную схему реструктуризации. Однако не все клиенты смогут воспользоваться этим предложением. В рамках реструктуризации «кредитные каникулы» предоставляются тем, кто был уволен с работы, вышел на пенсию по инвалидности, получил отпуск по беременности и родам. Иными словами, Сбербанк и дельтакредит пойдут навстречу заемщику, если есть уважительные причины для неуплаты долга.
Также реструктуризация валютного ипотечного кредита может предусматривать разработку личного графика погашения долга в зависимости от фактического дохода заемщика. Иногда клиентам предоставляется список документов для реструктуризации ипотечного кредита на рассмотрение, чтобы подготовить договор на переоформление на индивидуальных условиях. Иногда кредиторы даже готовы отменить пени и начисленные пени.
Для участия в реструктуризации ипотечного кредита необходимо подать в банк заявление и документы, подтверждающие последние изменения в финансовом положении заемщика. Для проведения реструктуризации также потребуются справки о фактическом доходе семьи.
В настоящее время также популярна реструктуризация ипотечного кредита ВТБ 24. В отличие от Сбербанка, ВТБ 24 предлагает снизить финансовую нагрузку за счет снижения процентной ставки. Благодаря этому банк регулярно получает положительные отзывы от заемщиков. ЦБ России и НБУ напоминают, что при реструктуризации валютных и рублевых кредитов штрафы за досрочное погашение долга не допускаются.
Последние новости свидетельствуют о растущем интересе граждан к реструктуризации ипотеки. Несомненно, это отличный инструмент для выхода из личного финансового кризиса.