Что означает реструктуризация долга
Реструктуризация кредита предполагает изменение условий договора и графика платежей на более комфортные для заемщика. Это необходимая мера, когда у вас больше нет финансовой возможности оплачивать долги на условиях, указанных в кредитном договоре.
Стандартно банки могут предложить реструктуризацию кредита по следующим программам:
- Уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения сроков погашения кредита (пролонгации). Долг растягивается на более длительный период времени — вам легче погасить небольшие суммы, но общий долг со временем увеличивается. Вы переплатите в результате больше, даже если процентная ставка по кредиту уменьшится.
- Кредитные каникулы — какое-то время разрешается либо вообще не платить (что бывает очень редко), либо платить только проценты. Для получения такого пособия нужны серьезные причины, которые должны быть подтверждены документально – рождение ребенка, призыв в армию, потеря работы. Отпускной период обычно составляет не более 6 месяцев.
- Изменение валюты кредита. Если вы до кризиса брали кредит в иностранной валюте, а его ставка резко выросла, общая сумма долга резко увеличилась, вы можете попросить банк поменять валюту на рубли, но практика показывает, что кредитные организации редко и с большое нежелание принимать такие меры.
- Снижение процентной ставки. Возможно по программе рефинансирования всех кредитов в одном банке. Нужно внимательно читать условия договора — часто окончательная сумма выше существующей задолженности.
- Отмена штрафов и пени – крайне редкий случай, обычно банк не списывает ни одной просрочки.
- Комбинированный вариант – объединить несколько льготных программ.
Решение об одобрении вашей заявки или отказе в реструктуризации кредита принимает только банк. У вас должна быть хорошая кредитная история и действительно тяжелое финансовое положение.
Почему кредитные организации отказываются от реструктуризации
На самом деле реструктуризация через суд менее выгодна для кредитных организаций — в этом случае они будут обязаны подчиняться решению арбитража, а не диктовать свои условия. Большинство банков прекрасно об этом знают, поэтому сами инициируют судебный процесс только в крайних случаях, когда выясняется, что больше с вас взять нечего. Почему же тогда они отказывают клиентам в реструктуризации кредита? Этому есть разные причины:
- Нет подтверждающих документов, которыми можно доказать изменение своего материального положения и неплатежеспособность. Просто никто не поверит вам на слово.
- Бывают просрочки по кредиту, начисляются пени и штрафы. Банки не могут доверять ненадежным клиентам. Обычно на изменение условий договора идут только в том случае, если у вас чистая кредитная история. Поэтому обращаться с заявлением необходимо как можно раньше, при первых же появлениях трудностей с погашением кредита.
Иногда банк отказывает в реструктуризации кредита без объяснения причин, даже если у вас хорошая кредитная история. Например, представленные вами документы могут показаться недостаточно убедительными.
Почему не стоит бояться реструктуризации долга через суд
Часто одно упоминание о суде вызывает у должников панику. Однако рассмотрение иска в третейском суде является действенным выходом. Такая мера вводится в рамках процедуры банкротства (но без признания вас банкротом) и позволит погасить кредит на льготных условиях:
- После введения процедуры полностью прекращаются все виды штрафов;
- Общая сумма долга не увеличивается, остается фиксированной;
- Платежи по всем кредитам замораживаются на несколько месяцев до утверждения плана реструктуризации;
- Действие исполнительных листов и исполнительных действий по ним приостанавливается;
- Возможна реструктуризация кредитов в разных банках через суд, а также других ваших долгов - ЖКХ, штрафов ГИБДД, налоговых платежей и т.д.
Разрешение банков на введение процедуры реструктуризации не требуется, суд начинает процесс без согласования с кредитными организациями. Еще одним положительным моментом является прекращение преследований и бесконечных звонков коллекторов и банковских служб.
Документы
В суд потребуется представить пакет документов:
- Документ, удостоверяющий личность - паспорт;
- Договор о кредите;
- Исковое заявление в суд;
- Банковская справка об условиях кредита и просрочках;
- Трудовая книжка;
- Справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ за предыдущие 6 месяцев, а также ряд других документов.
В зависимости от текущей ситуации могут потребоваться дополнительные справки — о смерти заемщика, об инвалидности, из центра занятости о постановке на учет, выписка из истории болезни. При наличии ипотеки требуется согласие второго супруга на изменение условий кредитного договора.
Лучше, если собранные документы будут предварительно рассмотрены специалистом во избежание отказа суда в реструктуризации (подробнее об услуге). Юристы «Бажена Консалт» имеют большой опыт работы с судебными и банковскими организациями. Мы точно знаем, какие документы вам необходимо подготовить, чтобы получить положительное решение.
Отсрочка или отсрочка судебного решения
В процессе взыскания задолженности через суд также можно оформить отсрочку/рассрочку по погашению кредитов. Здесь есть три варианта:
- Суд вынес решение о взыскании долга, но до сих пор не возбудил исполнительное производство. Подать письменное заявление на отсрочку, сославшись на тяжелое финансовое положение. Предоставить подтверждающие документы и план погашения кредита. Вам нужно руководствоваться статьей 203 ГПК РФ.
- Возбуждено исполнительное производство. Процедура аналогична, но статья для руководства в ГПК будет 434.
- Решение еще не принято. Вы можете заранее направить ходатайство и заявление, попросить суд принять определенный порядок погашения долга. Запрос также должен быть подкреплен соответствующими документами. Суд может удовлетворить такое заявление заявителя.
Не сомневайтесь, если вы чувствуете, что больше не сможете выплачивать кредит на текущих условиях. Рефинансирование, кредитные каникулы или реструктуризация, предлагаемые банками, могут лишь временно облегчить ваше положение. На деле они могут превратиться в дополнительную финансовую нагрузку.
Специалисты юридической компании «Бажена Консалт» помогут погасить все кредиты через арбитражный суд с использованием процедуры банкротства. Мы уже помогли тысячам клиентов начать счастливую жизнь без долгов. Запишитесь на бесплатную консультацию и получите полный анализ вашей конкретной ситуации.
