btaclub.ru
Главная »

Расчет срока страхования по договору: стоит ли экономить на ОСАГО

Договор

Добрый день

У нас есть договор страхования жизни (выживание+несчастный случай) на 15 лет. Выплаты ежеквартальные. Сейчас платить платежи стало сложно и мы хотим изменить срок договора с 15 на 5 лет и закрыть договор.

Есть ли шанс сделать это в суде, потому что страховая компания отказывается.

Ольга, привет!

Чтобы ответить на вопрос, необходимо проанализировать договор страхования. Должны быть указаны условия изменения договора, а также возможность сделать это в одностороннем порядке.

* Пунктуация и орфография авторов сохранены.

Какой срок страхования

Какой срок страхования

Под этим понимается определенный период времени, когда между контрагентами действуют соответствующие правоотношения и когда они несут обязательства друг перед другом, установленные договором, Правилами, законом.

Вот некоторые из положений:

  • Глава 48 Гражданского кодекса;
  • Закон 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации…» (далее – Закон 4015).

Период страхования и срок действия договора

Страхователь, иное лицо, прямо или косвенно участвующее в соответствующих правоотношениях, должны различать значение понятий «Период страхования», «Срок действия договора».

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого действуют обязательства, принятые каждой из сторон друг перед другом. Проще говоря, страхователь, страховщик в указанный срок обязаны исполнить все, что регламентировано законодательством, договором, Правилами, а по истечении представленного промежутка могут уже не исполнять. Например, с 1-й секунды договора страхователь обязан уведомить страховую организацию об увеличении страхового риска (ч. 1 ст. 959 ГК).

Под периодом страхования понимается период времени, когда страхование действует как таковое. То есть страховщик обязан выплатить возмещение только в том случае, если страховой случай наступил в период страхования, а не в течение срока действия договора.

Внимание! Период страхования не может длиться дольше срока действия договора страхования (может быть меньше).

Пример расчета срока страхования

Рассмотрим, как рассчитывается срок страхования на простых примерах.

Пример №1. Пусть страхователь заключает договор страхования имущества. Указанный договор не изменил диспозитивных норм, указанных ст. 957 ГК РФ.

Пусть договор заключен 1 июня 2022 года в 0:00, на 12 месяцев. Страхователь уплатил страховую премию на следующий день – 2 июня 2022 года, 12:00. Именно с представленного момента исчисляется срок действия договора (12 месяцев), и контрагенты несут взаимные обязательства по нему. Страховка вступила в силу сразу после оплаты страхового взноса - то есть 2 июня в 12:00. Это означает, что при наступлении страхового случая с 02.06.2022 12:00 до 02.06.2022 11:59 возможно получение страхового возмещения.

Пример №2. Возьмем данные из предыдущего примера, представим, что страховая компания изменила диспозитивные нормы:

  • Договор вступает в силу с момента заключения;
  • Страховка начинает действовать через 3 дня после вступления договора в силу.

Это означает, что взаимные обязательства сторон по договору вступают в силу 1 июня 2022 года с 0:00 часов. С этого момента договор вступит в силу (начнет отсчитываться 12 месяцев). Получить возмещение возможно только по страховым случаям, произошедшим 4 июня 2022 года с 0:00 часов 31 мая 2022 года до 23:59.

Можно ли изменить время

Контрагенты страховых правоотношений вправе договориться об изменении срока действия договора - в большую или меньшую сторону, путем заключения дополнительного соглашения (ст. 452 ГК). Если кто-то из контрагентов не согласен на изменение, ничего сделать нельзя.

Срок страхования обратной силы не имеет. Право на возмещение утрачивается, если страховой случай произошел до или после даты начала страхования, независимо от даты действия договора.

Важный! Возможно по закону изменить срок действия страхования для получения возмещения по более раннему или более позднему страховому случаю (ч. 2 ст. 425 ГК), но тогда теряется весь смысл страхования как такового (и вряд ли какая-либо страховая будет это делать).

Срок страхования в ОСАГО

Сказанное относится к случаям добровольного страхования. При обязательном страховании минимальный и максимальный сроки действия договоров страхования, период страхования определяются соответствующими федеральными законами (пункт «ж» части 4 статьи 3 Закона 4015). В отношении ОСАГО - Федеральный закон от 25.04.2002 № 40 "Об обязательном..." (далее - Закон № 40). Часть. 1 стат. 10 Закона №40 регулирует – страховой полис «автогражданки» всегда выдается на 12 месяцев, за исключением некоторых случаев.

ОСАГО также различает понятия «Срок действия договора», «Период страхования». В стандартной ситуации правоотношения сторон действуют все эти 12 месяцев. Срок устанавливается стат. 16 Закона № 40, что может составлять 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 месяцев в течение указанного года.

Минимально допустимый период

Минимальный срок действия ОСАГО для страхователей, страхующих автомобили, зарегистрированные за границей и временно используемые на территории России, составляет 5 дней (ч. 2 ст. 10 Закона № 40).

Внимание! Когда нужен полис для проезда к месту техосмотра или в РЭО ГИБДД для постановки автомобиля на учет после его покупки, то купить ОСАГО можно на срок не более 20 дней (ч. 3 ст. 10 УК РФ). Закон № 40). Минимальный срок законом не ограничен (вроде бы сделать ОСАГО можно хоть на час).

Стоит ли экономить на сроке страхования

Когда гражданин ездит на автомобиле только определенные месяцы в году (например, только летом), есть возможность заключить договор с условием сезонного использования.

При заключении договора указываются конкретные месяцы. Пусть, например, март, апрель, май, июнь, июль, август. Всего - 6.

Есть особенности:

  • Договор также составляется на 1 год;
  • Платить за полис нужно, естественно, меньше, потому что используется понижающий коэффициент КС (см. таблицу ниже);
  • Обязанность по страхованию ответственности считается исполненной в течение срока действия договора (12 месяцев), а не периода страхования, то есть для привлечения частично. 2 стат. 12.37. КоАП, штраф в 800 рублей наложить не смогут;
  • Если вы будете водить машину в те месяцы, которые не были указаны, они будут привлекать часто. 1 стат. 12.37. Кодекс об административных правонарушениях – штраф 500 рублей;
  • Самое главное, что если вы будете управлять автомобилем не в те месяцы, страховщик выплатит компенсацию потерпевшему при наступлении страхового случая, затем через суд возместит все убытки с причинителя вреда (п. «д», ч. 1 ст. 14 Закона № 40).

Период страхования и срок действия договора

Как видите, страховаться таким способом не очень выгодно из-за штрафов, возможного регресса, того, что коэффициент КС не слишком снижает страховую премию (например, пользоваться автомобилем можно только 3 месяца в году, а премия уменьшится только вдвое, а не в 4 раза).

Так, законодательством предусмотрены понятия «Срок действия договора страхования», «Период страхования», которые необходимо знать и понимать. Если вы не согласны со сроком страхования, договор может быть признан недействительным. Прочтите следующую статью об этой процедуре.

Калькулятор ОСАГО

Для самостоятельного расчета стоимости ОСАГО вы можете воспользоваться калькулятором ниже.

Вопросы? Задайте их в чате нашему онлайн-консультанту. Мы гарантируем, что помощь будет оказана быстро и качественно.

Лайкайте и делайте репост наших материалов - тогда они будут размещаться на сайте еще чаще.

Вам также может понравиться
Рубрики
Популярное