Можно ли вообще продать заложенный автомобиль?
Еще несколько лет назад не было смысла надеяться продать кредитную машину до полного погашения долга - банки отказывали почти в 98% случаев, исключение оставляли для действительно экстренных ситуаций (и с подтверждающими документами). Банки отказывали, в первую очередь, из-за недоверия — случаи кредитных махинаций были очень часты.
Клиенты покупали автомобили в кредит, оформляли страховки, тайно их перепродавали или передавали третьему лицу, а потом еще и объявляли угоном или ДТП. В итоге долг был погашен страховой компанией, а клиент остался с деньгами и автомобилем. Естественно, банкам это не понравилось, и во избежание подобных, они стали отказывать в перепродаже кредитной машины.
Сегодня получить право на продажу автомобиля намного проще; это стало одной из мер по обеспечению возврата денежных средств, если клиент вовремя прекратил внесение обязательных платежей или допустил серьезную просрочку. Главное, если вы хотите законно продать машину и не попасть под штраф, нужно заранее уведомить об этом банк и получить разрешение на ее продажу.
ПТС взяла банка - это нормально?
В первую очередь следует знать, что банки имеют полное право отобрать паспорт транспортного средства, находящегося в залоге – даже если машина куплена новой и в салоне. На самом деле кредит выдает тот же банк, а не салон. Автосалон является посредником и может разместить в своем магазине кредитного представителя банка, с которым установлены партнерские отношения. Необходимость передачи права собственности банку после получения права собственности на автомобиль обычно указывается в договоре.
Чаще всего прямая покупка в кредит будет более выгодной, если предлагается беспроцентная рассрочка – это говорит о том, что проценты уже включены в цену, и при обращении в банк за кредитом нужно будет доплатить . Но в нынешних условиях таких программ, наверное, уже не найти.
В связи с тем, что банк забирает себе право собственности, продать залоговый автомобиль без всех соответствующих документов невозможно. Сам TCP служит для подтверждения транзакции и перерегистрации права собственности. По этой причине банки, получая автомобиль в качестве залога, требуют от клиента титул в кратчайшие сроки (до 10 дней). Это означает, что после покупки автомобиля клиент должен сразу же зарегистрировать его, получить документы и передать их на хранение в банк.
Как правило, клиенты испытывают моральный дискомфорт, когда у них на руках нет документов на машину. По этой причине некоторые банки разрешают сдавать не по ПТС, а на условиях повышенной процентной ставки по кредиту.
Следует понимать, что даже не имея в банке документов на автомобиль, при оформлении его в залог на него могут наложить арест за неисполнение кредитных обязательств. Наличие ПТС-банка – это всего лишь формальность, и в случае чего автомобиль можно изъять через суд.
Банк не просто берет себе ПТС, в связи с этим на него возлагаются некоторые обязанности:
- Составить акт приема-передачи оригинала документа и выдать заверенную копию;
- Обеспечивать сохранность полученных документов;
- Верните их после полной оплаты долга.
То есть банк не становится собственником, сохраняя ПТС — после полного погашения долга документ будет немедленно возвращен законному владельцу.
Несколько вариантов продажи залогового автомобиля
Совершенно неважно, находится ПТС на руках у клиента или на хранении в банке, если есть веские причины для продажи автомобиля, то их обязательно нужно обсудить с доверенным лицом банка и оформить согласие на продажу автомобиля, находящегося в залоге. Даже если документы остаются у заемщика, продать машину без согласия банка невозможно. Такие действия расцениваются как мошенничество согласно ст. 159.1 УК РФ и грозит лишением свободы на срок до 2 лет.
Единственный выход - действовать по закону. Банк всегда пойдет навстречу добросовестному клиенту. Главное не затягивать с обращением в банк и не допускать задержек с платежами. При этом клиент при желании может найти 1 из 8 способов продать машину так, чтобы не нарушать закон.
Кредит был нецелесообразным
Если кредит брался не на покупку автомобиля (а был просто нецелевым потребительским кредитом), то автомобиль не обременен. В этой ситуации волноваться совершенно не о чем – вы с самого начала являетесь полноправным собственником автомобиля и, даже если задолженность осталась, вы можете погасить ее после получения денег за проданный автомобиль. При этом банк не нужно уведомлять о продаже автомобиля (главное для него продолжать выплаты, как и по любому кредиту).
Погасить автокредит досрочно
Этот метод можно применять двумя способами:
- Найдите покупателя на машину, готового предоставить недостающую сумму для погашения долга перед банком. Далее вам придется действовать по сложной схеме: написать покупателю расписку; уведомить банк о желании погасить кредит досрочно (обычно это возможно за 10 дней до даты погашения); внести остаток основной суммы и сумму уже начисленных процентов; банк пересчитывает долг и выдает справку о погашении кредита; продавец и покупатель заключают сделку, и покупатель оплачивает оставшуюся сумму за автомобиль.
- Взять отдельный потребительский кредит (если доход позволяет), погасить за его счет остаток долга, забрать ПТС и продать машину на законных основаниях.
Во втором случае банк проверит показатель долговой нагрузки на клиента — сопоставит сумму выплат по имеющимся кредитам с суммой дохода. Их может не хватить. Кроме того, потребительский кредит не будет бесплатным, вам придется платить примерно за месяц пользования деньгами.
Перевести кредит покупателю
Третий способ продажи автомобиля – переоформление долговых обязательств перед покупателем автомобиля. Здесь процедура будет сложнее:
- Уточните в банке, возможен ли такой вариант;
- Найдите покупателя, который согласится на это;
- Проверить, согласен ли банк дать ему кредит на достаточную сумму;
- Переоформить автомобиль на нового владельца;
- Переоформить кредит на нового владельца;
- В зависимости от суммы продажи автомобиля разница, полученная банком от покупателя, будет переведена на депозитный счет клиента или выдана наличными.
Это очень сложная и затратная схема, она используется только при ипотечном кредитовании и не совсем подходит для автомобилей.
Переоформить ипотеку на другую недвижимость
Если у клиента есть возможность заменить залог (автомобиль) на что-то другое, то это можно сделать, обратившись в банк. Банку будет важно, чтобы новый залог его устраивал, а стоимость была как минимум не меньше суммы кредита. Новым залогом может быть: квартира/дом, гараж, земельный участок или любая другая недвижимость.
Это тоже затратный вариант, придется заказывать оценку нового залога, а это стоит денег. Также будет платным и само продление залога.
Рефинансировать автокредит
Оформить новый кредит на более выгодных условиях – право любого клиента. Обычно можно воспользоваться услугами рефинансирования в другом банке (в рамках одной кредитной организации это сделать очень сложно). Банк-кредитор не вправе препятствовать возможности досрочного погашения долга. Когда новый банк погасит остаток долга перед старым банком, ПТС будет возвращен клиенту.
Правда, продать машину по этой схеме можно будет только в одном случае — если новый банк не выдаст ее в залог.
Трейд-ин или продажа автомобиля через салон
Еще один удобный способ продать старую машину, находящуюся в залоге, – продать ее по системе трейд-ин через автосалон. Подходит, если клиент хочет купить автомобиль дороже. Существенным недостатком является то, что клиенты обычно теряют около 15-20% от стоимости автомобиля. Это связано с тем, что салону невыгодно долго ждать клиента и он намеренно занижает цену, ориентируясь на быструю продажу.
Полученная разница идет на погашение нового кредита на другой автомобиль, а банк передает право собственности на старый автомобиль в салон, который затем передает его новому владельцу. Преимущество такой продажи – минимум действий со стороны продавца, за определенный процент от сделки все оформления берет на себя автосалон.
Продажа автомобиля через банк
Это чуть ли не последний шанс для клиента, у которого больше нет возможности погасить долг самостоятельно. Оформить это можно по-разному: принести в банк документы, подтверждающие уменьшение дохода (трудовую книжку с записью о снижении, справку 2-НДФЛ и т. д.), или просто погасить кредит на какое-то время.
До просрочки лучше, конечно, не доводить, тогда банк не будет удерживать лишние штрафы и проценты за просрочку с продажной цены автомобиля. Банк может самостоятельно продать автомобиль клиентам из базы или отправить на аукцион.
На торги его лучше не выводить — как правило, такая сделка будет проведена по минимально возможной цене, чтобы банк быстрее закрыл по ней проблемный кредит.
Самостоятельная продажа с разрешения
Клиент всегда может обратиться напрямую в банк и сообщить о желании продать автомобиль. Если желание продать связано со сложной жизненной ситуацией, банк предложит варианты рефинансирования, кредитных каникул или позволит уменьшить сумму платежа, продлив срок кредита. Но если клиент настойчиво хочет продать машину, а банк не против, то он получит разрешение на продажу.
Во время и после продажи вам придется присылать документы и отчеты обо всех предпринятых действиях.
Консультация специалиста по автокредиту
Чтобы быстро и выгодно продать автомобиль, находящийся под залогом, следует знать 3 нюанса:
- Не скрывайте своих намерений от банка! Возможно, вы сможете предложить более выгодные условия. Если нет, просто получить разрешение на продажу.
- Начните искать покупателя заранее. Изучите спрос и предложение на рынке на аналогичные модели. Если важно продать машину как можно быстрее, то придется снизить цену относительно рыночной минимум на 3-5%. А в дальнейшем уменьшать постепенно, пока не найдется покупатель.
- Обсудите с покупателем тот нюанс, что машина куплена в кредит и находится в залоге. Возможно, ему будет проще перевести кредит на себя и продолжать его выплачивать, чем сразу платить всю сумму за машину.
В любом случае нужно заранее просчитать все варианты. Возможно, схема со вторым потребительским кредитом будет выгоднее продажи автомобиля через Trade-In, либо найдется покупатель, который согласится подождать несколько дней, пока обременение будет снято с залога.