Что такое КАСКО, его виды
КАСКО - страхование транспортного средства от повреждения автомобиля, повреждения в ДТП или при ДТП. В случае угона, аварии или повреждения застрахованного автомобиля страховщик выплачивает страхователю компенсацию.
Существует два вида страхования:
- Полный - обеспечивает защиту автомобиля от любых повреждений;
- Частичная – покрывает лишь некоторые риски по выбору автовладельца, например, ущерб при ДТП.
Зачем навязывать "каско"?
Когда вы берете автокредит, купленный автомобиль становится залогом банка — это служит гарантией возврата денег, полученных в долг. По этой причине кредитор заинтересован в том, чтобы автомобиль не потерял товарную стоимость в результате ДТП и всегда был пригоден для продажи в случае неуплаты долга. При краже или уничтожении автомобиля выгодоприобретателем становится банк – кредит погашается за счет страховых средств. Избавиться от обязательств по каско можно в случае досрочного погашения кредита перед банком.
Средняя стоимость полиса КАСКО на новый автомобиль составляет примерно 10% от его стоимости. Автокредит требует страхования автомобиля на весь срок кредита. Поэтому, если кредит оформляется на 3 года, придется переплатить около 30%, если на 5 лет – 50% стоимости автомобиля. Сэкономить на покупке полиса можно, если выбрать оптимальный вариант страхования с помощью калькулятора каско.
Обязательно ли КАСКО при автокредите и можно ли отказаться от страховки
Согласно Закону «Об организации страхового дела в России», автовладельцы не обязаны оформлять КАСКО, но могут сделать это добровольно. При выдаче кредита банки требуют от вас оформить полис. Пока вы платите по кредиту, компенсация за ущерб, причиненный угнанной машине, причитается и ивам, и банку. При наступлении страхового случая вы получите выплаты на ту сумму, которую вы уже погасили, а банк на непогашенную часть кредита. Требование застраховать является для банка гарантией того, что он получит свои деньги, если что-то случится с кредитным автомобилем.
Так как законодательного требования страховать кредитный автомобиль нет, ни один банк не может заставить вас оформить кредитное КАСКО. Вы имеете право отказаться от услуги и указать это при подаче заявки. Но практика показывает, что в таких случаях заявки отклоняются и кредиты не выдаются.
Если вы решили оформить КАСКО
Выберите страховщика. При выборе страховой компании следует учитывать ее репутацию, честность и сроки выплаты компенсаций. Для вашего удобства мы составили рейтинг надежных страховщиков.
Банки часто рекомендуют оформлять КАСКО на кредитный автомобиль аккредитованных страховых компаний, с которыми у них заключены договоры. Вы можете сделать, как хотите:
- Если в банке большой список аккредитованных страховщиков, выбирайте того, условия которого вас устраивают
- Если в банке 2-5 аккредитованных страховщиков, застрахуйте в
- Другая компания, после одобрения банком
Определитесь с видом страховки. Вид страхования – полное или частичное – обычно зависит от требований кредитора. Чаще всего кредиторы требуют полного КАСКО. Можно уточнить у менеджера конкретного банка, можно ли купить частичную страховку и какие риски нужно в ней указать.
Рассчитать КАСКО на автомобиль в кредит. Выберите срок действия полиса. Срок страхования чаще всего определяет банк, срок прописывается в кредитном договоре. Чаще всего это год. Некоторые страховщики рекомендуют сразу застраховаться на второй и третий год, но делать этого не стоит, так как можно переплатить.
Если вы не хотите оформлять страховку
Обратитесь в банк, который выдает автокредиты без страховки. Некоторые банки не требуют кредитного страхования автомобиля, но увеличивают проценты, выдают меньшие суммы и сокращают период погашения.
Существуют программы без КАСКО следующих банков:
- «ВТБ24» — «Свобода выбора», «Автоэкспресс»;
- "КредитЕвропа" - "Автоэкспресс спец плюс";
- ЮниКредит - Локомотив;
Нужно ли платить по КАСКО, если машина второй год в автокредите?
Кстати, рекомендуем:
Главное обязательное условие кредитного договора – оформление полного КАСКО не менее чем на 1 год с последующей пролонгацией страховки. После первого года многие заемщики задают себе вопрос: обязательно ли делать КАСКО с автокредитом на второй год?
Ведь КАСКО при взятии кредита довольно жесткое по своим условиям и в большинстве случаев не позволяет использовать различные выгодные программы страхования КАСКО. Ответ на этот вопрос однозначен: да, необходимо, если такое условие указано в кредитном договоре. Ведь по сути автомобиль является залоговым имуществом банка, и ион имеет право требовать от заемщика при пользовании этим имуществом оформление страховки КАСКО, как на второй год, так и на последующие. Пока машина не находится в залоге у банка.
Здесь есть один важный нюанс: если вы уже внесли определенный взнос за автомобиль, и за первый год вы погасили часть суммы кредита, то банк вправе потребовать оформления КАСКО только на ту сумму, которую вы еще надо платить банку.
Например, если начальная цена автомобиля была 800 000 рублей, а вы внесли первоначальный взнос в размере 300 000 рублей и в течение первого года выплатили 150 000 рублей в счет погашения кредита (уже с учетом процентов), то банк имеет право требуют оформить КАСКО на второй год кредита только в размере 350 000 руб.
Как рассчитывается КАСКО на второй (третий) год кредита
При расчете КАСКО на автомобиль в кредит на второй год нужно обратить внимание на два основных фактора, которые могут повлиять на его цену:
- История безаварийного вождения. Если в течение первого года вы зарекомендовали себя как безубыточный клиент, то страховая компания, как правило, будет готова предоставить вам довольно значительную скидку по автокредиту КАСКО на второй год следующего года. На самом деле вы можете получить такую скидку от другой страховой компании, если принесете соответствующее подтверждение от предыдущей.
- Ориентировочная стоимость автомобиля. Цена вашего автомобиля не является жестко фиксированной в течение срока погашения кредита. Естественно, через год его рыночная стоимость несколько снизится. Например, стоимость нового автомобиля в первый год кредита оценивалась в 600 000 рублей. Через год его ориентировочная рыночная стоимость снизилась на 10% и составила 550 000 рублей. Соответственно, полис КАСКО на второй год кредита будет оформлен на страховую сумму не 600 000, как в первый год, а на сумму 550 000. Это несколько удешевит полис КАСКО.
Исходя из этого, можно сделать вывод, что в большинстве случаев выгоднее оформить полис КАСКО по автокредиту только на год, а потом продлевать КАСКО каждый год, а не на весь срок кредита, как могут предложить сделать в банке или страховой компании. Ведь два вышеуказанных фактора часто не учитываются при расчете стоимости полиса КАСКО сразу на несколько лет.
Также стоит помнить, что вы имеете вполне законное право сменить страховую компанию на второй год автокредита. Ведь ставки могут сильно измениться в этом году и другие страховые компании могут предложить вам более дешевое страхование автокредита на второй год.
Экономьте свое время на поиске информации. Если вы выберете для себя какое-то предложение, то ваша заявка сразу попадет напрямую в страховую компанию, менеджер которой перезвонит вам в ближайшее время и уточнит заказ.
Почему КАСКО дорожает на втором году кредита?
При отсутствии обращений и выплат большинство страховых компаний предоставляют скидку на каждый последующий год страхования. Однако из-за того, что базовые тарифы постоянно меняются, не редко автовладелец сталкивается с ситуацией, когда автомобиль потерял свою стоимость, обращений в страховую компанию не было, страхование КАСКО подорожало. уже второй год или несколько снизился.
В этом случае единственно верное решение – свериться с тарифами других страховых компаний. Многие новые компании также могут предоставить вам скидку на страхование безубыточности в вашей старой страховой компании.
Если обращения в страховую компанию были по незначительным страховым случаям (не более той суммы, которую вы заплатили за страховку), то большинство страховых компаний не повысят вам коэффициент, а скидку вы вряд ли рассчитаете. Однако если компания увеличила базовый тариф на всю группу автомобилей вашей модели, то избежать повышения стоимости КАСКО на второй год вряд ли получится.
Что касается автовладельцев, обратившихся с крупными выплатами в страховую компанию, то велика вероятность, что тариф КАСКО на второй год будет для вас высоким по бывшей страховой компании. Выход из этой ситуации – сменить страховую компанию.
Что будет, если не оформить КАСКО
Если в кредитном договоре, который вы подписали, указана ваша обязанность оформить полис добровольного страхования в оговоренный срок, то не пытайтесь этого избежать. Застрахуйте купленный автомобиль вовремя или уведомите кредитную компанию о том, что вы не можете застраховать себя и вам нужно больше времени.
Не стоит верить рассказам бывалых водителей, у которых отказ от КАСКО в автокредите не повлек за собой никаких последствий. Последствия могут быть разными:
- Штрафы и пени;
- Значительное увеличение годовой кредитной ставки;
- Требование досрочного погашения всей суммы кредита;
- Возврат арендованного автомобиля у вас, так как он является залогом.
И если кому-то казалось, что он «прощен» за нарушение кредитного договора, то, возможно, он невнимательно следил за суммой кредита, которую выплачивал ежемесячно, и не заметил, что ее размер увеличился. Иногда просто случается так, что банк даже не уведомляет недобросовестного клиента о том, что он подвергся определенным санкциям в ответ на нарушение. Конечно, не все кредитные организации так делают. Обычно все конфликты с клиентом стараются урегулировать мирным путем и неоднократно выносят предупреждения, прежде чем наказать рублем.
Как еще можно отказаться от КАСКО по автокредиту
Есть вариант просто не платить и не предоставлять информацию в банк! "Как" - спросите вы? Это просто! Опять лезем в тот самый договор, что там написано - Если заемщик не застрахует машину и не предоставит информацию в банк, то банк имеет право увеличить процентную ставку на 0,5% в год! То есть у меня было 13% в год, если увеличат, то получится 13,5%! Неприятно! Это так! А теперь включим мозг! Ну и увеличат выплату на полпроцента, сколько это с моей машины - 560 000 руб. Х 0,005 = 2800 р! Астраховка стоит 70 000 рублей! Почувствуйте разницу? Мы просто не платим! Более того, после выплаты всей суммы за машину (даже досрочно она или нет) с вас могут и не попросить эту страховку! Там написано - на усмотрение банка!
Только страховка автомобиля. Суть этой страховки в том, что вы застрахованы - только от автомобиля! Сейчас так работают многие страховые компании, потому что их риски минимальны. Что делать дальше, звоним в банк и говорим - мол есть страховой полис на второй год, все нормально (застраховался), могу даже номер и серию продиктовать вам и т.д., но я не могу подъехать (очень занят) или смогу только через пару месяцев т.к. сейчас в командировке! Как правило, через пару месяцев о вас забудут, у них столько забот, кредитный специалист запишет вашу серию и номер! Но опять же могут попасться настойчивые менеджеры банка, или вы неопытный водитель и вам все равно нужна полная страховка.
КАСКО с франшизой. Конечно, это дороже, чем первые два варианта, и намного больше! Заметьте, там почти полная защита (можете прочитать в статье - КАСКО с франшизой). Суть в том, что вы соглашаетесь устранить мелкие повреждения (авария до 5000-10000 рублей) за свой счет. Ну, например, поцарапали бампер, или разбили фару и т.д. Азато вам страховая компания дает скидку иногда 40 - 50% от общей стоимости страховки! Плюс: если серьезная авария или угон, то страховка покрывает все! Банковские менеджеры смотрят на такую страховку (с франшизой) вполне нормально, просто приносим в банк и все, никаких штрафов.
Случаи, когда КАСКО не требуется
Так же хочу порадовать всех, кто планирует покупку автомобиля в кредит. Бывают случаи, когда можно взять кредит на покупку автомобиля без оформления дополнительной страховки. Рассмотрим ситуации, в которых ответ на вопрос, можно ли не делать КАСКО, если машина в кредит, будет утвердительным:
Во-первых, при оформлении кредита вы можете отказаться от условий обязательного страхования по КАСКО, договорившись с банком о том, что взамен вы готовы внести более высокий первоначальный взнос, платить повышенную процентную ставку, закрыть кредит в кратчайшие сроки, и т.д. Во-вторых, при покупке подержанного автомобиля, которому больше 10 лет, страховые компании в большинстве случаев отказывают в оформлении страховки, поэтому достаточно собрать несколько письменных отказов и предъявить их в кредитную организацию.
В-третьих, можно попробовать взять нецелевой потребительский кредит, который уж точно не требует наличия страховки на машину; Но убедитесь, что условия такого кредита вас устраивают.
Теперь вы знаете, как не платить КАСКО, если машина в кредит. Но это не всегда работает для всех. Особенно, если вы уже взяли кредит в банке, подписав договор страхования. В этом случае лучше не пытаться обмануть или обмануть, ведь нарушение условий кредитного договора, как мы уже говорили, может повлечь за собой соответствующие санкции.