Кредитные каникулы
Теперь более подробно остановимся на отсрочках по кредитам. Они бывают разных форм и часто называются кредитными каникулами.
Кредитные каникулы привлекательны тем, что определенный период времени, в течение которого заемщик не выполняет свои обязательства перед банком, на него не распространяются штрафные санкции. Хотя банки могут взимать комиссию за отсрочку платежа, она намного меньше, чем штрафы за просрочку платежа.
Кредитные каникулы предоставляются при необходимости изменения условий кредитного договора, когда обстоятельства должника существенно изменились по сравнению с положением, таковым при обращении за кредитом (ст. 451 ГК РФ).
Существует три вида отсрочки платежа:
- Наиболее желательным вариантом является полный отпуск, когда на определенный срок заемщик освобождается от обязанности по уплате как основного долга, так и начисленных по нему процентов. Обычно он длится не более 3 месяцев. В частности, на него могут рассчитывать граждане-должники, оказавшиеся в сложном финансовом положении (потеря работы, тяжелая болезнь, утрата имущества в результате стихийного бедствия и т.п.). Если такой вариант предусмотрен договором, то, как правило, во время «заморозки» платежей банк продолжает начислять проценты на сумму кредита, но их придется возвращать после праздников.
- Отпуск по «телу» кредита — наиболее распространенная форма, поскольку она выгодна кредитору. Например, отсрочка платежа Сбербанка по кредитам малому бизнесу предоставляется именно по основному долгу. То есть заемщик не погашает долг в праздничные дни, продолжая выплачивать только проценты, которые на него начисляются. При этом «тело» кредита не уменьшается, а значит, по окончании отсрочки размер регулярных платежей заемщика неизбежно увеличится. В зависимости от банка-кредитора такой вид отпуска может длиться от месяца до года.
- Каникулы под проценты по кредиту – редкий вид услуги, так как банки не любят работать себе в убыток. Ведь такая просрочка означает, что основная сумма долга погашается без перерыва, но выплата процентов приостанавливается на определенное время. Затем, после праздников, когда «тело» кредита уменьшится, уменьшится и сумма начисленных процентов.
Кстати, рекомендуем:
Одна из форм отсрочки должна быть прописана в кредитном договоре. Если такого условия в договоре нет, клиент, попавший в затруднительное финансовое положение, не сможет заставить банк предоставить отсрочку. Кредитор имеет право отказать в этом. Также не следует в одностороннем порядке уходить в отпуск, перестав выполнять обязательства перед банком. Это будет неотсрочка, просрочка платежа, грозящая должнику штрафными санкциями и судебными разбирательствами с кредитором.
Предложения от ведущих игроков рынка
Финансовые учреждения, борющиеся с клиентами, самостоятельно определяют условия отсрочки; разные для юридических лиц, предпринимателей и граждан.
Сбербанк: отсрочка платежа по кредиту
Сбербанк предлагает несколько видов кредитов малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям, в частности:
- «Бизнес-Инвест» - для инвестирования в строительство, приобретения недвижимости и другого имущества. Максимальная просрочка (только по основному долгу) составляет 12 месяцев. Банк предупреждает, что такой длительный срок устанавливается для отдельных категорий заемщиков на усмотрение кредитора. Учитывается платежеспособность компании или ИП, а также чистота кредитной истории по ранее погашенным (выданным) кредитам наличными.
- «Бизнес-недвижимость» — на покупку коммерческой недвижимости. Максимальный срок отсрочки погашения основного долга составляет 12 месяцев. На это также могут рассчитывать только платежеспособные, добросовестные заемщики.
- «Бизнес Трест» - текущие потребности торговцев. Каникулы по основному долгу – 3 месяца (независимо от того, выдан ли кредит с залогом или без).
Для частных заемщиков по потребительским кредитам отсрочка возможна по заявлению клиента, в котором указаны основания ее предоставления. К заявлению прилагаются документы, в том числе подтверждающие изложенные в заявлении факты.
В каких ситуациях возможна реструктуризация в Сбербанке:
- Значительно уменьшился доход — например, вы потеряли работу или вам уменьшили зарплату
- Вас призвали в армию
- Вы ушли в декретный отпуск
- Вы потеряли трудоспособность и не можете зарабатывать деньги из-за травмы или болезни
Реструктуризация может проводиться по кредитным продуктам (за исключением кредитных карт). Варианты реструктуризации долга:
- Изменить валюту. Кредит в иностранной валюте можно конвертировать в рубли - вы больше не зависите от колебаний курса
- Продлить срок. Общий срок кредита увеличится - это уменьшит сумму ежемесячного платежа
- Отложить погашение. Позволяет временно уменьшить ежемесячный платеж
Отсрочка платежа по кредиту: ВТБ 24
В данной кредитной организации есть удобная услуга для клиентов, которая бесплатно подключается при оформлении кредита – «Кредитные каникулы». Через полгода, с момента выдачи кредита наличными, он позволяет пропустить любой из регулярных платежей раз в 6 месяцев. Он переносится на следующий период, при этом увеличивается срок кредита.
Также возможна отсрочка по ипотеке, на разных условиях. Клиенту необходимо доказать возникновение финансовых затруднений. При этом банк вправе их не учитывать и отказать в предоставлении услуги.
Образцы заявок на авансовые услуги
Для получения отсрочки платежа по кредиту необходимо написать соответствующее заявление на имя доверенного лица в кредитную организацию. В некоторых банках есть образцы таких выписок. Они предоставляются гражданам по их требованию.
Оразец:
Глава ОАО «ХХХ-Банк»
Железнов И. А.
From Egor Dmitrievich Krestov,
Проживает по адресу:
Москва, ул. Запись, 1−1
Тел. 8 (495) ХХХ-ХХ-ХХ
Заявление
Прошу Вас рассмотреть возможность отсрочки заключения договора займа №___ от 12.01.2019.
В настоящее время испытываю временные финансовые трудности в связи с сокращением работы, разводом с женой и ежемесячными выплатами алиментов.
С вашим решением, пожалуйста, укажите письменный адрес.
Заявление:
Копия кредитного договора.
Решение суда о выплате алиментов.
Копия трудовой книжки с сокращенной записью.
Иные документы, которые заявитель считает необходимым приложить.
Дата Подпись _________
Рекомендуем подавать заявление в 2-х экземплярах.
Документ может быть отправлен заказным письмом с уведомлением или специально доставлен в банк. Если вы передаете заявление сотрудникам банка, то попросите поставить на вашем экземпляре отметку о принятии.
Общий
Банк также, как и должники, не заинтересован в накоплении долгов по кредитам. Более того, расходы на судебные разбирательства и выяснение отношений с клиентами портят репутацию кредитной организации. Именно поэтому многие банки проводят политику лояльности к добросовестным клиентам и при соответствующем обращении вполне могут предоставить отсрочку платежа по кредиту.
Так или иначе, любые варианты реструктуризации напрямую зависят от составленного кредитного договора. Необходимо учитывать тот факт, что возможность рассчитывать на реструктуризацию есть только у заемщиков, ранее не имевших просрочек по кредитам.
Важно осознавать, что даже накопительная отсрочка по погашению основного долга по кредиту возможна только максимум на 6 месяцев (в исключительных случаях может достигать 1 года). Комиссионные и ежемесячные проценты должны быть выплачены в полном объеме.