Можно ли отказаться от оформления полисов добровольного страхования до подписания кредитного договора
Обязательным требованием при оформлении ипотечного кредита является оформление страховки на имущество, являющееся предметом ипотечного залога. Также обязательно страховать имущество при потребительском целевом кредите (например, автокредит).
В остальных случаях страховка в Банке Восточный не является обязательной и может быть оформлена по заявлению клиента, которое подтверждается, например, в:
- Часть 2 стат. 935 ГК РФ, в которой указано, что законом не может быть возложена на физическое лицо обязанность по страхованию жизни и здоровья;
- Часть 2 стат. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 (далее — ФЗ № 353), в котором указано, что страхование жизни является дополнительной услугой, оказываемой банком за плату.
Внимание! Отказаться от страховки легко еще до подачи заявки на кредит — достаточно указать свое несогласие в анкете. Однако не исключено, что отсутствие договора страхования повлечет за собой отказ банка в выдаче кредита (ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353).
Особенности возврата страховки
В «Восточном Экспресс Банке» страхование осуществляется по двум направлениям:
- Индивидуальные (например, через партнерские страховые компании, такие как Резерв, Макс, Альфа);
- Коллектив (партнеры ВСК, МАКС, ДальЖАСО, Росгосстрах-Жизнь, Цюрих, Югория-Жизнь и др. страховщики).
Соответственно, условия расторжения договора страхования, правила возврата страховой премии зависят от вида страхования и конкретного страховщика. Однако в любом случае закон имеет приоритет над Условиями страхования. Поэтому при отказе от страховки в течение первых 14 дней премия всегда будет возвращена (п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У, далее - Указание). Вопрос в том, как она будет возвращена - полностью или частично (см. ниже).
Что касается досрочного погашения кредита в банке Восточный, то по закону это не является основанием для возврата страховой премии вообще (п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ), если иное устанавливается по соглашению. Обычно это «иное» не установлено договором и Правилами страхования (см., например, п.п. 5.4. и 5.5. Условий страхования в СК «Макс»).
Если кредит в «Восточном берегу» выплачивается вовремя, то возможны 2 варианта:
- Либо страховка продолжает действовать (если договор страхования был заключен на более длительный срок, чем кредитный);
- Либо прекращается само страхование (см., например, п. 5.3.2. Программы страхования жизни и инвалидности заемщиков кредитов в Банке Восточный от ДальЖАСО).
Важный! В любом случае право заемщика на отказ от страхования не может быть отменено ни Условиями, ни Правилами (ч. 2 ст. 958 ГК РФ), а если такое условие отказа содержится, то оно ничтожно.
Сколько можно вернуть
Правила возврата премии при отказе от страховки в течение 14 дней:
- Если расторжение договора страхования произошло до даты начала страхования, то в полном объеме;
- Если отказ был после, то пропорционально количеству дней, прошедших с начала действия страховки и до даты расторжения.
В случае досрочного погашения кредита в Банке Восточный и при отсутствии в договоре страхования пункта о его расторжении вместе с кредитным договором, а также при наличии у заемщика желания расторгнуть договор страхования, а не за В дальнейшем порядок определения страховой премии, подлежащей возврату, будет зависеть от Условий, Правил страхования или договора страхования.
Обычно премия вообще не возвращается (ни выплаченная ранее ежемесячными платежами в рамках платежей по кредиту, ни единовременно). Но может быть предусмотрено и условие пропорционального возврата – в соответствии с количеством «неиспользованных» страховых дней (при единовременной выплате страхового взноса).
Если кредит в «Восточном банке» выплачивается вовремя, то сумма, подлежащая возврату, зависит от конкретной ситуации. Например, при коллективном страховании договор прекращается при полной оплате долга. Премия в данном случае уплачивалась в составе аннуитетных платежей, и в этот период страховка действовала, то есть дни были «использованы». Как только договор перестал действовать, у заемщика не было обязательств по уплате премии в дальнейшем. Это означает, что ничего нельзя вернуть.
Порядок возврата премии в «Восточный банк»
Процедура возврата практически всегда одинакова и не зависит от оснований (отказ от страховки при досрочном погашении кредита, отказ в течение первых 14 дней и другие случаи отказа).
Восточный банк: отказ от страховки - пошаговая процедура:
- Подача письменного заявления в «Восточный банк» об отказе (при коллективном страховании) или в страховую компанию (при индивидуальном страховании);
- Ожидание ответа от Восточного банка или страховой компании (установленный срок ожидания - 10 дней - при возврате страховки в соответствии с Инструкцией, в соответствии с Правилами страхования - в иных случаях);
- Получение обновленного графика платежей от банка Восточный (если премия выплачивалась в рассрочку в рамках платежей по кредиту);
- Либо поступление страховой премии на расчетный счет в банке, которая подлежит возврату в соответствии с законодательством или Условиями (если премия уплачивалась единовременно) (срок зачисления средств при возврате страховки в течение первых 14 дней - 10 дней с даты получения страховой компанией соответствующего заявления, по другим основаниям для возврата см. .Условия или Правила).
Образец заявления на отказ от страховки и возврат страховой премии
Перед отказом от страховки в банке заемщику необходимо распечатать разработанную нашей редакцией форму, заполнить соответствующие поля информацией о себе, своем адресе, кредите и договоре страхования и подать заявление страховщику или в банк по адресу местонахождение (или отправить заказным письмом).
Обращение заемщика в суд в случае отказа банка или страховщика в возврате премии
В Условиях обычно прописано, что все споры сначала должны решаться путем переговоров – как устных, так и письменных.
Письменная форма разрешения спора означает досудебное урегулирование - то есть заемщик оформляет претензию (сроки ее подачи могут быть установлены Правилами страхования, в законах об этом ничего нет, вроде бы сроки для подачи иска ограничены сроком исковой давности - 3 года - ч. 2 966 ГК РФ), что свидетельствует о нарушении его прав, то данная жалоба рассматривается банком Восточный или страховщиком и принимает решение в пользу или не в пользу заемщика.
После соблюдения досудебного режима разрешения спора заемщик может обратиться в районный суд по месту нахождения ответчика или по месту жительства истца для защиты своих интересов (ст. 24, 28, ч. 7 ст. 29 НК РФ). ГПК РФ) и предъявить иск в сроки, установленные ст. 966 ГК РФ, и в порядке, установленном ст. 131 ГПК РФ.
К претензии должны быть приложены:
- Досудебный иск;
- Копия договора страхования;
- Платежные документы, подтверждающие уплату страховой премии;
- Квитанция об уплате государственной пошлины (п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ).
Вы можете скачать бланк заявления на нашем сайте.
Так, в Восточном банке при оформлении потребительского кредита могут навязать полис, от которого можно отказаться как до подписания кредитного договора в банке, так и после. Заемщику необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями официальных документов банка, чтобы знать все о порядке возврата страховой премии в случае расторжения договора страхования.
Подробнее о том, что делать с навязанной страховкой, вы можете узнать далее из специального поста на нашем сайте или на бесплатной консультации с онлайн-консультантом в углу экрана.
Пожалуйста, оцените этот пост и поставьте лайк, если он вам помог.