Особенности защиты прав потребителей финансовых услуг

Законодательство

Поскольку это направление нацелено на максимальное количество пользователей, необходима четкая и понятная структура, которой должны придерживаться потребители и поставщики услуг.

Для регулирования используются как специальные, так и смежные нормы в связи с имеющимися пробелами в законодательстве. К нормативным актам, регулирующим отношения в финансовой сфере, относятся:

Вам не нужно тратить свое

- опытный юрист возьмет на себя решение всех ваших проблем!

Концепции

Чтобы понять всю суть предлагаемой статьи, необходимо знать основные термины. Это облегчит чтение и даст необходимые фундаментальные знания по рассматриваемой теме.

Что такое банковское дело

Это в первую очередь услуга, которая предоставляется юридическим и физическим лицам. Он заключается в предоставлении и обслуживании индивидуального банковского счета.

На практике это означает, что вы можете распоряжаться своими деньгами через кредитную организацию, получать заработную плату, социальные пособия, пенсии, открывать вклады и сберегательные счета, осуществлять входящие и исходящие переводы, оплачивать услуги.

Что такое кредитный договор

При заключении сделки с банком или негосударственной кредитной организацией вы составляете договор, по которому одна сторона (кредитор) обязуется предоставить средства в установленном размере второй стороне (заемщику).

Содержанием договора являются его существенные условия: сумма, процентная ставка, условия оплаты, ежемесячные платежи, ответственность за ненадлежащее исполнение условий.

Что такое банковский депозит

Это средства неопределенной суммы, которые любое лицо, вне зависимости от гражданства, имеет право разместить с целью получения дополнительного дохода. Вклад открывается в любой валюте. Проценты по ней устанавливаются банком и зависят от сроков хранения.

Вкладчик может забрать свои деньги в любой момент.

Следует знать: при отзыве лицензии у банка страховая сумма зависит от суммы вклада, но не может превышать 1 миллион 400 тысяч рублей (Федеральный закон от 23.12.2003 № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

Правовое регулирование расчетно-кассового обслуживания

Помимо открытия счета в банке, кредитная организация и ее филиалы при инкассации денежных средств, а также расчетных документов осуществляют следующие кассовые операции:

1. Прием наличных денежных средств от физических лиц и организаций и дальнейшее их зачисление на банковский счет.
2. Выдача наличных с последующим списанием обналиченной суммы.
3. Обмен банкнот и монет Банка России.
4. Обмен банкнот и монет, утративших годность к обращению.

Перечисленные операции могут выполняться с использованием автоматизированных средств и устройств (торговые точки, банкоматы, автоматические сейфы).

Договор банковского счета

Согласно ГК РФ, по договору банковского счета финансовая организация принимает на себя обязанность зачислять поступающие денежные средства и выполнять указания собственника по управлению ими.

Открытие происходит на условиях банка, который имеет право использовать размещенные средства, если гарантирует клиенту беспрепятственный доступ к деньгам.

Также при заключении договора можно предусмотреть условие об ограничении распоряжения денежными средствами до подтверждения личности (подпись, пароль).

Важно: банк не может отказать клиенту в открытии счета, если такое решение не имеет под собой оснований. В противном случае такое решение может быть обжаловано.

Денежные переводы

В соответствии с Положением о правилах перевода денежных средств от 19.06.2012 № 383-П банки могут осуществлять такие переводы как через счета, так и без их открытия.

Операции осуществляются в рамках установленных форм безналичных расчетов:

• Денежные переводы;
• Аккредитивы;
• Коллекция;
• Чеки;
• Перевод по требованию получателя средств (безакцептное списание);
• Безналичный перевод.

Услуги Банка России

В начале прошлого года Центральный банк России вступил в Международную организацию по защите прав потребителей финансовых услуг. Этот шаг обусловлен стремлением защитить права потребителей, миноритарных акционеров и инвесторов.

Для этого были созданы центральный аппарат службы ЦБ и его территориальные отделения.

Миссия – повышение уровня и качества жизни граждан Российской Федерации, достижение прозрачности деятельности кредитных организаций и союза между последними и потребителями финансовых услуг.

Департамент поведенческого надзора на рынке ценных бумаг

Деятельность подразделения направлена ​​на:

• Повышение уровня доверия к рынку ценных бумаг;
• Развитие сектора ценных бумаг по отношению к другим участникам финансового рынка.

Управление поведенческого надзора в сфере финансовых услуг

Основные функции этого управления:

• Оценка состояния контроля над финансовой сферой с точки зрения потребителя и его прав;
• Обратная связь с населением через прием обращений и жалоб;
• Меры пресечения в отношении организаций, оказывающих финансовые услуги (кроме кредитных), в случае нарушения ими своих обязательств.

Управление поведенческого надзора за профессиональными кредиторами

Надзор за деятельностью кредитных организаций по предупреждению некорректного поведения последних по отношению к клиентам. В частности, предоставление неполной информации о банковском продукте, манипулирование поведением потребителя за счет его неосведомленности. А также увеличение финансовой доступности.

Информационно-аналитический отдел

• Анализ и обобщение практики;
• Совершенствование нормативно-правовых актов;
• Разработка стандартов качества оказания услуг клиентам;
• Создание правовых основ деятельности института финансового омбудсмена и обеспечение условий для его функционирования.

Управление финансовой грамотности

13 апреля 2017 г. Министерством образования и науки Российской Федерации совместно с Председателем Банка России была принята «Дорожная карта» мероприятий по повышению финансовой грамотности. Он был включен в программы обучения российских учебных заведений всех уровней, от базового начального до высшего профессионального. Методологическая работа.

Эти новшества запланированы на 2020 год включительно.

Кто поможет в конфликтной ситуации с банком

В первую очередь это Роспотребнадзор, затем Служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров и ФинПотребСоюз.

Особенности оказания услуг банком

Исходя из перечня возможностей и услуг, предлагаемых банком, можно выделить основные: операция, продукт. С определенной точки зрения эти понятия схожи и даже синонимичны, но это не совсем так.

Банковское обслуживание является широким понятием и включает в себя еще два термина. Это результат деятельности банка, который можно оценить, он имеет овеществленный результат.

Банковская операция – это действие, направленное на выполнение банком своих обязательств перед клиентом и наоборот.

Банковский продукт – это предложение банка неопределенному кругу лиц, направленное на получение прибыли и обусловленное технической и юридической возможностью его исполнения.

Независимо от типа требуемой услуги или продукта, выполнение может быть удаленным или с непосредственным контактом.

Удаленно

Удаленные операции предоставляют большинство кредитных организаций, это удобно и экономично. Минусом является некоторая уязвимость для клиента. Мошенники все чаще придумывают изощренные способы кражи средств со счета или обманные уловки, рассчитанные на невнимательность жертвы.

При личном контакте

Есть операции, которые можно осуществить только приобретя отделение, например, выход в личный кабинет или получение кредита, так как даже при виртуальном одобрении банка договор оформляется в письменной форме.

Это может быть неудобно из-за очередей и вынужденных заездов в организацию. Положительной стороной является то, что риск быть обманутым недобросовестными лицами стремится к нулю, а личная заинтересованность в банковском продукте оправдывает такую ​​потребность.

Даже в случае криминального мошенничества доказать нарушение ваших прав будет несложно.

ТОП-5 нарушений банковских услуг

1. Процедура снятия. В случае просрочки кредитная организация начисляет штрафы и проценты, после чего принуждает их к погашению в первую очередь и списывает платежи в счет долга. Это незаконно: во-первых, основной долг и проценты за пользование подлежат возврату.
2. Условие банка предоставлять кредит только в безналичной форме. Банк экономит на расчетно-кассовых операторах и манипулирует клиентом невозможностью выдачи кредита на других условиях.
3. Обязательное страхование кредита. Банки любят манипуляции в плане «отказа» в выдаче кредита, если клиент не хочет соглашаться на условие страхования. Это прямое нарушение ЗП, так как недопустимо при оказании одной услуги форсировать получение другой.
4. Вытекает из предыдущего пункта. Банк устанавливает повышенную процентную ставку в связи с отказом от «добровольной» страховки по кредитному договору.
5. Право кредитора в одностороннем порядке изменить тарифы или условия типового договора. Банк предупреждает клиента о возможности таких изменений, но может даже не уведомить клиента должным образом о внесенных исправлениях.

Следует знать: если вы считаете, что банк нарушает ваши права, вы можете напрямую обратиться к руководству банка за разъяснениями, в том числе письменно, а кроме того – в Роспотребнадзор или прокуратуру. Для удобства создан единый интернет-портал, где в том числе и подаются жалобы - Госуслуги.

Банковская ответственность

Что можно предъявить банку в случае нарушений:

1. Судебная практика сводится к тому, что условие соглашения об очередности списания денежных средств не может противоречить ст. 319 ГК РФ, согласно которой порядок погашения кредита () не затрагивает положения о выплате процентов за пользование денежными средствами и, следовательно, нарушает права потребителя. См. определение пятнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 02.10.2015 по делу № А32-18209/2015.
2. Особенно это характерно для ипотечного кредитования. Однако такое условие ограничивает выбор потребителя и его права. Решением второго Арбитражного апелляционного суда от 31.08.2009 по делу № А29-5334/2009 данное условие признано нарушением.
3. За такие действия банк может быть привлечен к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Для этого необходимо обратиться в службу Роспотребнадзора. Например, см. определение Высшего Арбитражного Суда от 24.04.2015 по делу № А32-39204/2013.
4. Позиция суда по данному вопросу однозначна – это дискриминация и ущемление прав потребителей. Однотипный продукт не предполагает дифференциации в зависимости от приобретения дополнительных услуг или отказа от них. См. Постановление Высшего Арбитражного Суда от 8 июня 2015 г. № 306-АД15-3092.
5. В данном случае такие условия противоречат положениям ст. 310 и ст. 319 ГК РФ. Неправомерные действия банка в данном случае также квалифицируются по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и влечет наложение административного штрафа. См. постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 8 июля 2015 г. № 17АП-7084/2015-АК.

Полезное видео

Правила подачи жалобы:

Вам не нужно тратить свое

- опытный юрист возьмет на себя решение всех ваших проблем! Или опишите ситуацию в форме ниже: