Что это
Большинство современных государств, в том числе и Россия, позиционируют себя как социальные.
«Социальная природа государства» означает направленность его деятельности на заботу о людях, их здоровье, безопасности, материальном благополучии.
Однако недостаточно просто закрепить в Конституции определение государства как социального государства; должны быть созданы реальные гарантии. Одной из современных форм государственной заботы о населении является обязательное страхование.
Обязательное страхование (ОС) – вид страховых отношений, возникающих в силу закона.
Выделяют такие прекрасные свойства обязательного страхования, как:
- Обязательное. Для каждого вида основных средств разработан закон, устанавливающий перечень страховщиков. И если человек принадлежит к этому списку, его желание или нежелание не имеет значения.
- Инклюзивность. Любой человек, подпадающий под категорию, предусмотренную законом, должен быть застрахован.
- Вечность. Пока действует закон, страхование для этих категорий обязательно.
- Императив. Перечень страховых случаев, условия, размер выплат, тарифы – все это определяется соответствующим законом, а не договором.
- Ответственность за уклонение.
Виды
В зависимости от характера защищаемого интереса различают следующие виды обязательного страхования:
- Медицинский;
- Государственный;
- Социальное;
- ОСАГО;
- При перевозке пассажиров;
- Гражданско-правовая ответственность собственника объекта повышенной опасности.
Что необходимо застраховать
Почему существуют такие виды обязательного страхования? Можно ответить, что на добровольных началах ни один страховщик не согласился бы иметь с ними дело из-за нерентабельности.
Но основная причина в другом: в этом есть общественная потребность. Общество объективно нуждается в защите наиболее значимых интересов, такой защите, которая может исходить только сверху. Поэтому государство в конкретных случаях просто не может абстрагироваться и оставаться равнодушным.
Рассмотрим подробнее интересы, лежащие в основе каждого вида.
Медицинский. На сегодняшний день самый распространенный вид страхования. ОМС предоставляет возможность бесплатного получения медицинской помощи любому лицу - владельцу полиса ОМС.
Можно сколько угодно сетовать на то, что полис предоставляет очень небольшой спектр медицинских услуг, а качество оставляет желать лучшего.
Но если подумать, то программа ОМС не должна предусматривать все виды услуг. Он должен обеспечивать беспрепятственный доступ к лечению любого лица по основным существующим медицинским направлениям. Под «любым» подразумевается не только гражданин страны, но и лицо без гражданства, беженец, иностранец.
Не случайно программа называется «Базовая» или, как ее часто называют, Минимальная. Прикрепив себя к поликлинике по полису, вы всегда сможете прийти на прием к терапевту, сдать анализы, пройти направление на обследование, например, УЗИ, кардиограмму. В полис также включены услуги узкоспециализированных специалистов, например, онколога, эндокринолога, хирурга. И, в конечном счете, набирается хороший спектр возможностей для бесплатного лечения.
Кроме того, полис действует на всей территории России, что удобно, если болезнь застала врасплох в командировке, на отдыхе или в гостях.
Государственный. На основании статьи 969 Гражданского кодекса Российской Федерации государство устанавливает охрану жизни, здоровья и имущества отдельных категорий государственных служащих.
Фактически в этот вид страхования входят не только государственные служащие, но и другие лица, чьи профессиональные обязанности сопряжены с риском для себя или для 3 лиц. Поэтому обязательное государственное страхование распространяется на военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, сотрудников мест лишения свободы и колоний, судей, арбитражных заседателей и др.
В этом случае страхователем выступает министерство или ИП (федеральный) орган. Средства поступают из соответствующего бюджета. Фактически застрахованное лицо даже не участвует в этих отношениях.
Как неоднократно отмечал Конституционный суд, даже если государство в лице его органов задержало уплату взноса, страховщик все равно обязан выплатить застрахованному лицу причитающуюся страховую сумму. Это положение продиктовано нормами как специального федерального закона, регулирующего деятельность застрахованного лица, так и нормами Конституции. Этим подчеркивается особая важность защиты и защиты интересов людей, рискующих своим здоровьем и жизнью во благо общества.
Социальное. Этот вид страхования направлен на минимальное материальное обеспечение людей, полностью или частично лишившихся возможности зарабатывать деньги самостоятельно в силу возраста, травмы или болезни. Без социального страхования немыслимо ни одно цивилизованное государство.
Обязательное социальное страхование включает:
- Отставка. Монополистом в сфере обязательного пенсионного страхования является Пенсионный фонд. Пенсия состоит из страховой части, в зависимости от стажа и накопленных баллов, и накопительной части, в зависимости от произведенных отчислений.
- От несчастных случаев и профессиональных заболеваний.
- Временная или постоянная нетрудоспособность. Страховщиком в этих случаях является Фонд социального страхования.
ОСАГО. Страхование гражданской ответственности, то есть за вред, причиненный 3 лицам, является распространенным подинститутом страхования, как обязательного, так и добровольного.
По полису страховая компания возместит ущерб, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц в результате ДТП с участием застрахованного лица.
Любой автовладелец знает, что без полиса ездить нельзя. ОСАГО не делает различий между депутатами и безработными, теми, кто вчера получил права, и теми, кто за рулем 20 лет. Автомобиль сопряжен со значительным риском для окружающих, поэтому политики ОСАГО нет – идите пешком.
Перевозка пассажиров. В следующий раз, когда вам посчастливится путешествовать на общественном транспорте, обратите внимание на неприметную бумажку «Страхование пассажиров….осуществляет…», за которой следует название страховщика.
То есть застрахованы жизнь и здоровье, а также имущество любого пассажира.
Ежедневно услугами перевозчиков пользуются сотни и тысячи россиян. Конечно, государство не могло не заметить общественной потребности в этом виде страхования.
В соответствии с Федеральным законом «Об ОС гражданской ответственности перевозчика» пассажиры должны быть застрахованы:
- Автобусы, трамваи, троллейбусы, маршрутные такси;
- Самолет;
- Водный и железнодорожный транспорт;
- Метро.
Законом устанавливаются размеры страховых выплат и порядок их получения. Например, за сломанную ногу можно получить выплату более 200 тысяч рублей. Для этого необходимо пройти медицинские справки с диагнозом, документы, подтверждающие покупку лекарств, пройти обследование.
Перевозка в легковом такси не регулируется данным положением.
Кстати, главное подтверждение травмы при перевозке — пассажирский билет. Так что фраза «сохраняйте билеты до конца поездки» — не пустой звук.
Гражданско-правовая ответственность собственника объекта, представляющего значительную опасность.
Если говорить серьезно, то эксплуатация одних объектов, таких как металлургические предприятия, атомные электростанции, шахты, склады горючего и т. д., представляет огромную потенциальную угрозу для других. И только страхование гражданской ответственности сможет обеспечить соразмерную выплату пострадавшим третьим лицам и работникам.
Стоимость такого страхования настолько велика, что Закон запрещает ввод опасного объекта в эксплуатацию до заключения собственником договора со страховщиком.
Вывод
Обязательное страхование можно рассматривать как одну из форм социальной защиты государства.
Государство берет на себя обязанность защищать наиболее значимые общественные интересы, поэтому вводит обязанность в привычную систему - страхователь-застрахованное лицо-страховщик. К обязательному страхованию относятся такие виды, которые позволяют защитить коренные интересы как самого человека, так и окружающих его людей. Поэтому обязанность по страхованию должна быть выполнена безоговорочно.