Что такое КАСКО
В переводе с испанского «каско» означает «шлем». Слово по своему значению полностью соответствует задачам данного страхования. КАСКО – это комплексное страхование автомобиля, за исключением ответственности.
Этот полис может полностью покрыть риски, угрожающие застрахованному лицу и застрахованному имуществу. Ответственность перед третьими лицами в данном случае не учитывается, даже если застрахованный является виновником ДТП. Также важно отметить, что это добровольный вид автострахования (ТС).
Такая страховка стоит дороже (например, ОСАГО), а договор не регулируется государством. Имеются и другие характерные отличия.
Основания для расторжения договора КАСКО
Вполне резонно предположить, что когда субъекта страхования больше нет, страхование становится ненужным. Закон с этим не спорит. В ст. 958 ГК РФ указывает основания для досрочного расторжения договора:
- Если исчезла вероятность наступления страхового случая и исчез страховой риск. Здесь речь идет об обстоятельствах, не связанных со страховыми случаями. К ним, в частности, относится потеря транспортного средства по причинам, не указанным в договоре. Это может быть смерть, продажа или утилизация автомобиля.
- В любой момент.
То есть никаких препятствий и условий для расторжения договора страхователем законом не установлено.
А в следующем пункте статьи сказано, что при досрочном расторжении договора по обстоятельствам, указанным в первом пункте (гибель автомобиля), страховщик имеет право на часть страховой премии. В третьем пункте статьи сказано, что можно просто отказаться от КАСКО досрочно, но страховая премия не возвращается – если договором не предусмотрено иное.
После заключения договора клиент СК получает памятку с правилами страхования, в которой также указаны основания расторжения договора. Вполне понятно, что таким основанием является смерть страхователя (или страховщика как юридического лица) (ст. 451 ГК), и срок действия КАСКО на это никак не влияет. При отзыве лицензии договор автоматически прекращается по истечении 45 календарных дней со дня вступления в силу решения органа страхового надзора (п. 4.1 ст. 32.8 Федерального закона N 4015-1 в редакции от 31.12.17) . а иногда и регистрационные документы транспортного средства, а это также требует расторжения или переоформления договора.
По инициативе страховщика
Страховая компания (СК) не может расторгнуть договор без согласия страхователя. Однако есть ряд условий, при которых это неизбежно:
- Страховщик грубо нарушил договор. Здесь есть много вариантов. Наиболее «популярным» является не информирование страховщика об изменении персональных данных клиента и застрахованного транспортного средства.
- Фактов сообщения заведомо ложных сведений или мошенничества со стороны страхователей выявлено не было.
- Утеряны документы на автомобиль.
В ст. 959 ГК РФ указано, что страхователь обязан информировать СК об обстоятельствах, которые могут увеличить вероятность наступления страховых рисков. В этом случае страховщик вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии. А если страхователь не согласен, он может расторгнуть договор.
Когда возврата КАСКО не будет
Клиент СК имеет право расторгнуть договор и потребовать возврата страховой премии без объяснения причин, но получить ее не всегда возможно. Есть ряд условий, при которых не стоит ждать денег:
- СК уже уплатила страховую премию по условиям договора в полном объеме.
- Застрахованный не сделал очередной взнос, если полис оплачивается в рассрочку.
- Страхователь грубо нарушил условия договора. В частности, он пытался обмануть Великобританию, предоставив ложную информацию.
В пункте 3 ст. 958 ГК говорит о невозможности получения страхователем уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора. Другими словами, важно изучить документ на этапе его подготовки и по возможности внести коррективы. В тексте договора должен быть указан пункт о прекращении и возврате страховой премии по соглашению сторон.
Куда обратиться за возвратом
Конечно, сначала нужно обратиться в СЦ. Для этого нужно составить соответствующее заявление, к которому необходимо приложить комплект необходимых документов. Вы можете отправить пакет по почте. Великобритания обязана принять документы. Если этого не происходит, клиент может отправить жалобу вышестоящему руководству. Компания должна ответить в течение 15 дней.
Если страховщик не перечислит деньги на указанный страхователем счет в течение двух недель после получения заявления о расторжении договора, последний должен повторно уведомить компанию о своем намерении вернуть премию.
Если вопрос не может быть решен, необходимо обращаться в суд.
Необходимые документы
Перечень необходимых документов определяется обстоятельствами, при которых было принято решение о расторжении договора. В стандартный список входят:
- Паспорт.
- Доверенность на представителя, если вопросом занимается не страхователь.
- Полис КАСКО.
- Квитанции об оплате страховых взносов. При оплате в рассрочку потребуются все чеки.
- Детали платежа.
Если договор расторгнут в связи с продажей автомобиля, необходимы дополнительные копии:
- Договоры купли-продажи;
- Паспорт транспортного средства с отметкой о новом владельце;
- Доверенность, если куплей-продажей занимался представитель страхователя.
В других ситуациях могут понадобиться:
- Свидетельство о снятии с учета, если транспортное средство утилизировано, украдено или уничтожено;
- Свидетельство о смерти страхователя (копия) и свидетельство о праве на получение наследства (оригинал).
Страховщик может запросить диагностическую карту и практически любую другую бумагу, опираясь на собственный регламент. Но он должен уведомить об этом клиента.
Процедура отмены и возврата
Прежде чем приостановить страхование автомобиля, стоит подумать, нужно ли это делать. Важно изучить договорные положения, обратив внимание на обязательства страховщика по расторжению договора и возврату денег. Также стоит учитывать, что вы не сможете получить всю страховую сумму. Договариваясь о компенсации разницы с новым владельцем транспортного средства, вы можете вернуть деньги по КАСКО при продаже автомобиля.
Если решение принято, алгоритм действий следующий:
- Письменное обращение в СК с заявлением. В течение двух недель страховщик должен рассмотреть возможность расторжения договора и рассчитать сумму денежных средств, подлежащих возврату. В этот период КАСКО больше нельзя использовать.
- На основании решения СК получить причитающуюся сумму или обратиться в суд.
У страховщиков есть негласное правило – чем раньше будет принято решение о расторжении договора, тем проще им вернуть вклады клиента.
Если до окончания контракта остается пара месяцев, это будет проблематично.
Сколько можно вернуть
Теперь понятно, можно ли досрочно расторгнуть договор КАСКО. И сколько денег можно вернуть? В статье 958 ГК РФ говорится о той части страховой премии, которая исчисляется пропорционально оставшемуся сроку действия договора.
Приблизительную сумму можно узнать самостоятельно по простой формуле. Отнимите от стоимости полиса 20% (в некоторых страховых компаниях сумма скидки с учетом ежегодной амортизации транспортного средства и затрат на ведение бизнеса из-за убыточности полиса достигает 40%), умножьте на количество оставшихся месяцев действия страховки и разделить на 12.
Завершение
Значит, можно отказаться от КАСКО. Вопрос в том, стоит ли, в какой период договора лучше это сделать, достаточно ли полученной части страховой премии. Если альтернативы нет, действуйте по нашим рекомендациям – и все у вас получится.