Условия передачи прав коллекторам
Основания уступки прав по денежным обязательствам регулируются рядом нормативных актов. Важнейшим из них является Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 382). Помимо ГК РФ, допуск изменений в исполнительном производстве предусмотрен ст. 52 Закона № 229-ФЗ.
Сухие нормы закона предусматривают, что в случае невозможности или нежелания заемщика погасить кредит первоначальный кредитор: банк или МФО имеет право продать долг без согласия заемщика. Причем такая возможность предоставляется кредитору на любом этапе договорных отношений. В том числе после вступления в законную силу решения суда и передачи исполнительного листа на исполнение в ФССП.
Если до обращения в суд коллекторские агентства, выкупившие долги, предпринимают самостоятельные шаги для решения проблемы во внесудебном порядке, то после направления исполнительного листа судебным приставам они не имеют права вмешиваться в их работу.
Отсюда следует, что при продаже долга после суда коллекторы не имеют права звонить, отправлять СМС, встречаться лично или отправлять письма с требованием вернуть долг. Уведомление о продаже долга по кредиту должно быть направлено заемщику банком или МФО. Аналогичное уведомление необходимо направить судебному приставу, в производстве которого находится исполнительный лист. После этого судебный пристав-исполнитель выносит определение о замене лица в обязательстве. Его утверждает главный судебный пристав.
Порядок исполнения и график погашения задолженности не меняются. Коллекторы, купившие долг, не вправе вмешиваться в работу судебного пристава или оказывать давление на должника.
Читайте также: Сколько времени уходит у МФО на передачу долга коллекторам
Что важно знать
Коллекторские агентства имеют очень ограниченный круг полномочий, который определен ч. 1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ. Эти полномочия они вправе реализовать на досудебной стадии взаимодействия с должником.
Однако есть нюанс, при котором коллекторы могут снова побеспокоить своего бывшего клиента и позвонить после того, как банк продал долг коллекторам по решению суда. Это может произойти, если судебный пристав-исполнитель вынес определение о невозможности взыскания долга. В этом случае исполнительный лист возвращается кредитору. В дальнейшем он самостоятельно принимает меры по погашению долга.
Читайте также: Что будет, если не заплатить коллекторам
Вам нужно разрешение клиента?
Статья 382 ГК РФ не предусматривает обязательного согласия должника на продажу долга третьему лицу. Достаточно, если в кредитном договоре указано, что заемщик согласен на передачу персональных данных третьему лицу. Как правило, это допущение является стандартным пунктом кредитного договора.
Нюанс этого правила заключается в том, что кредитор обязан уведомить заемщика о намерении продать долг третьему лицу. Если этого не сделано, заемщик вправе продолжить исполнение обязательств (оплату долга) в адрес первоначального кредитора.
В случае, если продажа долга произошла после передачи исполнительного листа судебному приставу, обязанность по уведомлению должника об изменении лица в обязательстве лежит на ФССП. При этом согласованная с судебным приставом схема погашения задолженности не меняется. Новый кредитор, если им становится коллекторское агентство, не вправе требовать изменения этой схемы.
Какие долги банк продает коллекторам?
Решение о продаже долга коллекторскому агентству банк принимает самостоятельно, исходя из своей внутренней кредитной политики в отношении клиентов и корреспондентов. В первую очередь они стремятся избавиться от мелких долгов, затраты на взыскание которых сопоставимы с затратами, которые придется понести банку, если он будет делать это самостоятельно. При этом учитываются:
- Сумма долга;
- Финансовое состояние заемщика на момент выдачи кредита;
- Наличие залога, поручителей или созаемщиков;
- Местонахождение должника;
- Его желание пойти на контакт с кредитором.
Чем меньше сумма кредита, тем выше вероятность того, что банк продаст такой долг, когда выплаты прекратятся.
Читайте также: Что делать, если банк продал долг коллекторам
Что делать, если это произошло
Продажа долга коллекторскому агентству доставляет ряд неудобств, связанных с настойчивыми напоминаниями и требованиями вернуть долг. С 2017 года количество таких напоминаний четко регулируется законом. Агентство больше не может по своему усмотрению в любое время звонить должнику, угрожать или требовать продажи имущества в счет погашения долга. Количество такого способа взаимодействия, как личная встреча с должником, также резко ограничено.
Если после передачи исполнительного листа судебным приставам к должнику звонят коллекторы с требованием вернуть долг, необходимо немедленно уведомить об этом службу судебных приставов, на которую возложен контроль за деятельностью коллекторских структур. Достаточно написать жалобу на агентство, чтобы неправомерные действия прекратились.
Кроме ФССП можно пожаловаться в Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру или НАПКА.
Что нужно знать: несколько эффективных способов пожаловаться на коллекторов
Подача апелляции
Обжалование решения суда является одним из способов защиты права, которым вправе воспользоваться заемщик. Подать его можно в течение 1 месяца после оглашения решения суда (ст. 321 ГПК).
Любое судебное решение, с которым по тем или иным причинам не согласен должник, подлежит обжалованию. Это должно быть мотивировано. В нем должно содержаться указание на то, что такое решение ставит заемщика в менее выгодные условия для погашения долга или нарушает его основные гражданские права, если банк передал долг.
Апелляция подлежит оплате, в размере 50% от суммы государственной пошлины, уплаченной при подаче иска. Требования о взыскании просроченной задолженности по кредиту относят к категории имущества, тогда размер комиссии может быть достаточно большим для заемщика, не имеющего возможности погасить кредитную задолженность. Поэтому следует хорошенько подумать, проконсультироваться с юристом, прежде чем обжаловать решение суда, чтобы не тратить зря деньги и время.
Смотрите также: Отмена судебного приказа
Формы продажи долгов
Существует две формы продажи долга:
- Уступка права требования (цессия) является наиболее распространенной формой, широко используемой банками и МФО;
- Факторинг – это форма просроченной сделки по кредиту наличными, при которой коллекторское агентство выступает в качестве посредника по взысканию долга, но кредитор не меняется. Банк все равно остается, а коллектор получает в качестве вознаграждения процент (обычно в размере предусмотренных договором штрафных санкций).
Продажа долга по исполнительному листу
Продажа долга по исполнительному листу является одной из разновидностей цессии. Продать такой долг может лицо или организация, которая, несомненно, владеет правом на взыскание долга, но по тем или иным причинам не желает тратить время на ожидание исполнения обязательства. В этом случае исполнительный лист передается покупателю, который самостоятельно решает, как распорядиться долгом. Передать ли его на исполнение в ФССП или принять самостоятельные меры по взысканию долга.
Банки редко решают продать долг коллекторам по исполнительным листам. До вынесения решения суда проходит слишком много времени, а это им невыгодно.
Вывод
Продажа долга по решению суда не меняет правового положения должника. Меняется только юридическое лицо, которое должно будет оплатить этот долг. Учитывая повышенный интерес коллекторских агентств к взысканию выкупленного долга, они могут тесно сотрудничать с судебным приставом, в производстве которого находится исполнительный лист, предоставлять имеющуюся у них информацию о местонахождении должника, наличии ликвидного имущества, на которое он можно арестовать. Однако предоставление такой информации судебному приставу не является нарушением закона и не ставит должника в невыгодное положение.