Почему банки навязывают страховые полисы при кредитовании?
Для начала разграничим понятия «банк» и «сотрудник», так как у каждого из них свои причины оформления страхования жизни при кредитовании.
Для работника каждая наложенная страховка — это надбавка к окладу плюс возможность спокойно работать, ведь невыполнение плана грозит трениями с руководством. Поэтому они вынуждены предлагать страхование жизни, даже понимая ваше нежелание его оформлять.
Об особенностях отказа от страховки по кредиту в Сбербанке можно узнать здесь.
Имеют ли банки право навязывать страховку при взятии потребительского кредита?
Насколько правомерно стремление банков застраховать всех? С одной стороны, статья 16 Закона «О защите прав потребителей» гласит, что нельзя привязывать получение одной услуги к получению другой. То есть сказать, что без страховки кредита не будет, банк не имеет права.
С другой стороны, текст любого заявления указывает на то, что банк может отказать клиенту в потребительском кредите без объяснения причин. И невозможно доказать, связан ли отказ с отсутствием страховки или нет.
Поэтому банки не имеют права навязывать страховку. Но как доказать факт навязывания? Вам дали документы, вы их подписали. Это все, что будет интересовать страховую компанию и суд. Ваши мысли о том, что вам не нужна страховка, не будут учитываться.
Даже если вы сказали вслух, что берете страховку по необходимости, это не поможет: банки записывают видео, но не аудио.
Очень важный! Если вы не согласны, не подписывайте. Подписал - согласен.
Исключением из правила наложения является страхование предмета залога. Если вы покупаете дом, квартиру или автомобиль и эта покупка является залогом, то вы должны ее застраховать. В этом случае получить кредит без страховки действительно невозможно.
Интересный! Требуется страховка. Но оформить его можно не только в отделении банка. Кредитное учреждение имеет список аккредитованных страховых компаний, из которых вы можете выбрать. Зачастую условия в сторонней компании намного выгоднее.
Во всех остальных случаях страхование является добровольным. Но помните, что в кредитном договоре может быть предусмотрена одна ставка при наличии страховки и более высокая ставка при ее отсутствии. Это абсолютно законно, так как банк самостоятельно разрабатывает тарифы на свои продукты и услуги.
Поэтому от страховки можно отказаться, но стоит приготовиться к увеличению кредитной ставки.
Что делать, если банк настаивает на страховке кредита?
Второй вариант. Вы можете согласиться или отказаться.
Если вы готовы согласиться, обязательно прочитайте договор страхования, чтобы знать, от чего именно вы застрахованы, иначе можете упустить шанс получить выплату. Например, были случаи, когда заемщики со страховкой от потери работы писали заявление об увольнении по собственному желанию, хотя планировали снизить ставку. Естественно, своими необдуманными действиями они лишили себя права на получение выплат от страховой.
Важный! Не соглашайтесь на страховку, если у вас есть проблемы со здоровьем!
Сотрудник банка не отправит вас на медкомиссию и не спросит, не болеете ли вы чем-то серьезным. Но в любом договоре страхования клиент подтверждает отсутствие ряда заболеваний. Например, сердце. А если заемщик, регулярно посещающий кардиолога, умрет от сердечного приступа, страховая компания ничего не выплатит его наследникам. Формально получается, что он ввел страховщика в заблуждение, солгав о состоянии своего здоровья.
Если вы полны решимости отказаться от страховки, стойте на своем. Повторяйте без криков и скандалов, что вы не заключите договор страхования.
На этом этапе вам наверняка предложат оформить кредит через сайт банка: в этом случае работник не виноват в отсутствии страховки. Если вы не хотите этого делать, попросите пригласить ведущего. Он, увидев вашу твердую позицию и поняв, что дальнейшее препирательство чревато жалобой, даст добро на кредит без страховки.
Как отменить навязанную страховку?
Если вы не хотели оформлять страховку, но согласились под давлением сотрудников банка, вы имеете право ее аннулировать.
Есть Указание Банка России № 3854-У, информирующее о возможности возврата всей суммы страховой премии. Заявка должна быть подана в течение 14 календарных дней с момента регистрации.
Вы не обязаны уведомлять банк о прекращении действия страховки, кредитная организация не является стороной договора.
Совет! Отправьте заявление заказным письмом, чтобы по трек-номеру отследить, когда его получит страховая компания. Через пару дней после этого рекомендуем позвонить и уточнить, на каком этапе рассматриваются документы.
Страховая компания должна вернуть в течение 10 дней. Если этого не произошло, вы имеете право обратиться в суд. Практика показывает, что с хорошим юристом, который поможет правильно оформить; претензия и сбор всех необходимых документов, шансы на победу высоки.
Победа означает дополнительные выплаты от страховой за каждый день просрочки.
Вышеупомянутое актуально при отказе от страховки до истечения 14 дней. Если этот период прошел, ничего нельзя сделать. Вы по-прежнему имеете право расторгнуть договор страхования, но страховая компания не вернет вам деньги.
И суд здесь не поможет, потому что оспорить подписанный вашей рукой документ, в котором сказано, что возврат возможен в течение 14 дней, невозможно.
Что происходит с кредитом после прекращения действия страхового полиса?
Зависит от того, что написано в кредитном договоре. В подавляющем большинстве из них нет ни слова о страховке, поэтому никаких последствий не будет.
Но ипотечные кредиты обычно предусматривают повышение ставки, если клиент не застраховал жизнь.
Какие банки не навязывают страховку при получении кредита?
Практически везде вам предложат оформить страховку, но в ряде банков действуют программы кредитования, не предусматривающие страхование жизни.
Воспоминание! Получить кредит без страховки можно в любом банке. Вопрос в том, насколько твердо вы от этого откажетесь.
Итак, в чем суть? Страхование жизни является добровольной услугой. Если вы не хотите его оформлять, это не повлияет на условия кредита (исключение составляет ипотека). Если вы понимаете, что не можете отказаться от навязанного товара, внимательно изучите документы перед подписанием. Затем через пару дней вы отправите заявление о расторжении договора в страховую компанию и вернете свои деньги.