Должники МФО: какие методы взыскания к ним применяются?
Микрофинансовые структуры активно кредитуют граждан, серьезно конкурируя с банками. Принципы работы МФО намного лояльнее, чем в банках, поэтому в сфере микрокредитования гораздо чаще встречаются просрочки и неблагонадежные клиенты.
Должники МФО в случае нарушения графика платежей подлежат штрафным санкциям. Кроме того, кредитор всегда может обратиться в суд.
Вернуться к оглавлению ↑
Если вы не можете погасить кредит вовремя
Микрофинансовые организации осознают, что работают с более рискованной категорией заемщиков, которые могут столкнуться с финансовыми трудностями. Именно поэтому многие компании ввели пролонгацию в линейку услуг.
Пролонгация – это возможность сдвинуть срок погашения кредита на определенный период (неделю, несколько недель, месяц). При этом заемщик избегает штрафов, его кредитная история не портится. Условиями предоставления переноса срока платежа являются отсутствие просрочки и уплата начисленных процентов (отсрочке подлежит только основной долг).
Вернуться к оглавлению ↑
Если у вас просрочка: рост долга
Банки и МФО подчиняются Центральному банку и Закону о потребительском кредите. В Законе четко указан максимально возможный процент штрафных санкций, которые кредитные организации могут применить в случае просрочки.
На следующий день после просроченного платежа МФО начинает начислять штрафы в размере 20% годовых. К пени прибавляется процентная ставка по договору. На самом деле штрафы совсем небольшие, учитывая скромные лимиты заимствований. Долги перед МФО растут в большей степени за счет продолжающегося начисления процентных ставок.
По закону максимальная ставка по стандартному краткосрочному кредиту от МФО составляет 1% в день. Например, если вы взяли взаймы 10 000 рублей, то на эту сумму каждый день накапливается 100 рублей. И в случае просрочки этот 1% будет продолжать начисляться на сумму долга. Кроме того, к ним добавляются пени в виде 20% годовых. Долг будет серьезно расти с каждым днем.
Вернуться к оглавлению ↑
Какие действия предпримет МФО?
В первую очередь должнику, просрочившему платеж, следует ожидать звонка представителя кредитной организации. Его задача на первых этапах взыскания – выявить причину просрочки и узнать, когда должник планирует вернуть деньги.
Многие микрофинансовые организации имеют в своем штате сборщиков долгов, которые работают с проблемными клиентами. Более того, есть компании, которые формируют дочерние коллекторские агентства или создают собственные коллекторские отделы.
К сожалению, методы взыскания задолженности по кредитам от МФО существенно отличаются от методов, которые применяются к должникам по банковским кредитам. Банки заботятся о своей репутации и сотрудничают только с теми коллекторами, которые работают в рамках закона. МФО, с другой стороны, часто привлекают коллекторов, которые могут использовать незаконные методы взыскания и давления на должников.
Что могут коллекторы, привлеченные МФО:
- Бесконечно звонить самому должнику, его родственникам, друзьям, на работу;
- Беспокоить соседей;
- Распространять листовки, порочащие должника;
- Сделать надписи в подъезде должника, в его квартире, на дверях;
- Повреждение имущества (двери, припаркованные автомобили);
- Угрожают, иногда бывают случаи физического воздействия;
- Прессовать психологически;
- Приход домой, на работу заемщика и т.д.
Все вышеперечисленное является незаконным. Если МФО взыскивает таким образом долги, должник обязательно должен обратиться в полицию и написать жалобы в различные структуры.
Вернуться к оглавлению ↑
Что делать, если коллекторы не соблюдают закон
Если против вас применяются незаконные методы, такие как порча имущества, угрозы, физическое воздействие, вы должны немедленно обратиться в полицию. Если полиция отказывается возбуждать дело, обращайтесь в прокуратуру. Но помните, что факт нарушения коллектором закона еще нужно доказать.
Надзорным органом за коллекторами назначена ФССП (служба судебных приставов). Теперь все жалобы можно направлять прямо туда. Например, в следующих случаях:
- Слишком много звонков: чаще одного раза в день и три раза в неделю;
- Должника беспокоят ночью;
- Коллекционер посещает чаще одного раза в неделю;
- Агентство, которое представляет коллектор, не входит в реестр коллекторских компаний, который ведет ФССП;
- Распространение информации о должнике, походы к соседям, звонки родственникам и на работу;
- Другие нарушения.
ФССП оперативно реагирует на жалобы населения, при необходимости перенаправляет их в другие органы. При выявлении нарушений к коллекторам принимаются меры.
Вернуться к оглавлению ↑
Подают ли МФО в суд на должников?
Если должник не выполняет свои обязательства и на него не могут повлиять даже коллекторы, кредитная организация обратится в суд. Это ее полное право.
Какие МФО подают в суд на должников? Это делают все юридические компании. Суд становится на сторону МФО и выносит соответствующее решение.
Но при этом судья может списать часть долга, если он слишком завышен относительно первоначально полученной заемщиком суммы.
Далее с должником уже будут работать судебные приставы, которые могут организовать арест половины зарплаты или счетов, а также наложить арест на имущество. При необходимости можно договориться с судебными приставами о постепенном закрытии долга.
Ирина Русанова
Вернуться к оглавлению ↑
Бесплатная юридическая помощь
Что делать, если у вас есть долг в МФО? Консультация юриста
Микрофинансирование Спрос на услуги микрофинансовых организаций в России растет. По данным ЦБ, за первое полугодие 2018 года количество граждан, обратившихся в МФО за кредитом, увеличилось на 14,6% и составило 6 млн человек.
Бесплатная первичная юридическая консультация
Юридический отдел procollection.ru рассмотрит вашу долговую ситуацию или вопрос. Мы покажем вам, что делать дальше.
Звоните - бесплатная консультация по телефону:
- +7 (964) 622-42-42
- +7 (925) 772-28-14
Также пишите нам ВКонтакте: https://.com/club177615927 или воспользуйтесь контактами на сайте
Преимущества кредитования МФО
- Одобрение кредита может быть получено человеком с плохой кредитной историей.
- Деньги выдаются быстро, при предъявлении минимального пакета документов (паспорт, справка 2НДФЛ). Есть возможность оформить кредит онлайн без посещения офиса организации.
- Кредитование на небольшую сумму (в среднем 10-15 тысяч рублей), на короткий срок, обычно от 2 недель до 3 месяцев. Это удобно для заемщика, если срочно нужны деньги, например, на лекарства, ремонт автомобиля или если нужно дожить до зарплаты.
Минус
Однако при всех плюсах кредитование в МФО имеет один минус: высокий процент за пользование деньгами (1-2% в день). Обычному человеку кажется, что это немного, но если подумать, то расчет будет 400-700% годовых. Конечно, если деньги берутся на короткий срок, то переплата будет незначительной.
Например, при кредите в 10 тысяч, оформленном на 2 недели, под 2% это будет 2800 рублей.
Расчет переплаты:
- 10000х2% = 200 руб.
- 200х14=2800 руб.
Если кредит брали на месяц, то переплата будет намного больше: 6 тысяч рублей (60% от суммы долга).
Чем больше срок кредитного договора, тем больше вам придется заплатить сверх основного долга. Поэтому лучше брать кредит в МФО на короткий срок, если есть возможность погасить его досрочно.
Как зарабатывают МФО
Доход складывается из двух составляющих:
- Комиссия, уплачиваемая заемщиком за пользование денежными средствами;
- Неустойка, пеня, начисленная за просрочку платежа.
Как рассчитывается пеня
Согласно ст. 5 п. 21 ФЗ-353, размер неустойки, пени за нарушение условий кредитного договора не может составлять 20% годовых. То есть 20/365=0,055% в день. При долге в 10 тысяч с должника ежедневно начисляется неустойка в размере 550 рублей. (10 000x0,055%). Таким образом, при просрочке платежа на три дня кредитор заработает 1650 руб.
Если заемщик не в состоянии погасить, штраф может вырасти до астрономических размеров. На практике бывает так, человек взял кредит на 15 тысяч рублей, из-за тяжелого финансового положения задержал выплаты, а долг за это время увеличился до 100 тысяч рублей.
Должник, погасивший такой кредит, принесет кредитору хорошую прибыль в размере 85 тысяч и покроет долг других неплательщиков. Эта простая арифметика объясняет, почему МФО так «лелеют» должников и используют жесткие методы давления для погашения долга.
Как МФО взыскивает долг
Некоторые кредитные организации еженедельно присылают к заемщику на дом персонального менеджера, который сначала вполголоса требует выплаты долга, а потом приходит с парнями спортивного телосложения и делает это в грубой форме.
Сотрудники практически каждый день напоминают неплательщику о долге смс-сообщениями, электронными письмами, обращениями в социальных сетях и регулярными звонками.
МФО пытаются заставить должника заплатить во внесудебном порядке. Обращение в суд повлечет за собой денежные затраты, которые могут не покрыть суммы иска. Кроме того, в судебном порядке есть возможность отмены неустоек и суммы начисленных процентов. Это снизит ожидаемую прибыль от погашения кредита.
Организации выгоднее заключить агентский договор с коллекторами или продать задолженность.
Как стать победителем
Лучшее решение - обратиться в суд. При большом долге правильнее будет обратиться в суд. МФО часто пользуются правовой безграмотностью заемщика и нарушают ФЗ-151, завышая штрафы.
Как должны рассчитываться проценты
Согласно ст. 12 п. 1 ч. 9 ФЗ-151, если срок кредитного договора составляет менее одного года, сумма начисленных процентов не может превышать сумму основного долга более чем в три раза.
Например, при кредите в 10 тысяч кредитор имеет право начислить проценты не более чем на 30. Общий максимально возможный долг составит 40 тысяч. Истец не сможет требовать выплаты в размере, превышающем эту сумму, например, 40 500 руб.
Кроме того, в случае просрочки проценты начисляются только на непогашенную часть долга до достижения ею двойного размера (ст. 12.1. Федерального закона).
Например, при микрозайме в 10 тысяч осталось погасить 4 тысячи. Переплата будет начисляться только на оставшиеся 4, пока сумма начислений не станет равной 8. Общий долг составит 18 тысяч.
Чего можно добиться в суде
В судебном порядке должник может уменьшить размер неустойки (ст. 333 ГК), оспорить правильность начисления неустойки. В суд лучше обращаться при поддержке кредитного юриста, разбирающегося в тонкостях банковского дела. Он подготовит претензию, разработает стратегию расторжения договора, защитит интересы заемщика в ходе судебного разбирательства.
Есть и другие варианты погашения микрозайма.
Рефинансирование
Например, с помощью рефинансирования (получение нового кредита в счет погашения старого). Шансов, что обычный банк выдаст новый кредит человеку, имеющему долг, а тем более просроченный, практически нет.
Как правило:
- У должника плохая кредитная история;
- Срок кредитного договора составляет менее шести месяцев.
Однако на рынке есть организации, которые рефинансируют именно таких заемщиков.
- ООО МКК «Агентство по рефинансированию микрозаймов».
- Финансовый аналитик.
- Финотерра.
Погашение долга на иных условиях
Заемщик, материальное положение которого ухудшилось по объективным причинам (потеря работы, жилья, болезни), имеет подтверждающие это документы, может обратиться к кредитору и попросить изменить условия договора (реструктуризация).
Раньше МФО почти никогда не шли навстречу должнику. Но сегодня многие пересмотрели политику и предлагают:
- Погашать долг меньшими суммами, но на более длительный срок;
- Погасить только основной долг, без начисления процентов в течение 1-2 месяцев;
- Оплатите 30% от имеющегося долга, при этом остаток долга растянут на год, переплаты не взимаются.
Открыть кредитную карту
Если сумма микрозайма небольшая, можно попробовать оформить кредитную карту с льготным периодом. В течение 55-60 дней вознаграждение за пользование деньгами взиматься не будет, но за снятие наличных придется платить (2-4%). Обналичить карту, закрыть микрозайм.
По возможности возвращайте деньги на кредитную карту (хотя бы в размере обязательного платежа), стараясь уложиться в льготный период.
Исход
- Воспользоваться услугами МФО легко, также легко оказаться в долговой яме.
- МФО выдают кредиты по завышенной процентной ставке (700% годовых).
- Лучше взять микрозайм на короткий срок или вообще отказаться от него.
- Доход МФО складывается из вознаграждения за пользование кредитом и суммы штрафных санкций за нарушение условий договора, поэтому кредитная организация требовательна к заемщикам при погашении долга.
- Изобразительное искусство. 12, 12.1 ФЗ-151 регламентирует размер начисленных процентов и пени за просрочку платежа.
- Решить проблему с микрозаймом можно запросив изменение условий погашения кредита, получив кредитную карту с льготным периодом.
- МФО взыскивают задолженность самостоятельно или с помощью коллекторов.
- Организации невыгодно обращаться в суд, а должнику наоборот.
- Рассмотрение иска в суде – это возможность уменьшить сумму долга и погасить кредит с меньшей финансовой нагрузкой.
- Помощь юриста повысит шанс на положительное решение суда в отношении заемщика.