Вот уже полгода, как зарплату сократили до минимума, теперь собираюсь увольняться и искать другую работу. С этого месяца нечем платить кредиторам банкам, раньше никогда не допускал просрочек. Банки не идут на уступки, что делать?
Пусть судятся тогда. В суде просить о снижении неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ. Также рассрочка платежа.
* Пунктуация и орфография авторов сохранены.
Кредит до зарплаты под 0%
Льготный беспроцентный кредит введен Постановлением Правительства РФ от 2 апреля 2020 г. № 422 (ссылка на Консультанта). Банки могут предоставлять кредиты без процентов, благодаря поддержке Центрального банка.
Внимание! Целью кредита по этой программе является исключительно выплата заработной платы работникам. Деньги нельзя использовать для других целей.
Основные условия получения беспроцентного кредита
| Процентная ставка | Первые полгода – 0%; Следующие полгода – ключевая ставка ЦБ минус 2 п.п. (в данный момент ставка составила бы 3,5%) |
| Срок кредита | 1 год (максимальный срок) |
| Максимальная сумма | Количество официальных сотрудников * МРОТ * районный коэффициент * 1,3 (страховые взносы) * 6 месяцев |
| Обеспечение | Не требуется |
| Зарплатный проект в банке-кредиторе | Не требуется, но придется открыть расчетный счет для получения средств |
Примечание! Вам не нужно погашать кредит в течение первых шести месяцев - выплаты начнутся через 6 месяцев после выдачи кредита. Погашение будет идти равными суммами (аннуитетные платежи). Кроме того, банки предоставляют возможность досрочного погашения.
Требования к заемщикам
Бизнес для получения беспроцентного кредита должен соответствовать ряду условий. В первую очередь проверяется принадлежность к МСБ по данным налогового регистра.
| Малый бизнес, в том числе микропредприятия | Средний бизнес |
| Включение в перечень пострадавших отраслей по основному или дополнительному ОКВЭД | |
| Работает 1 год и более | |
| Предприятие платило налоги хотя бы один раз | |
| Не в процессе ликвидации/реорганизации/банкротства | |
| Нет потребности в персонале | Сохранено не менее 90% персонала по сравнению с предыдущим отчетным периодом |
Получить кредит могут и компании, не являющиеся МСП, но при условии, что они включены в перечень пострадавших отраслей по основному (не дополнительному!) ОКВЭД и сохранили 90% персонала.
Список документов для получения кредита до зарплаты
Перечень необходимых документов определяется банком-кредитором. Обычно спрашивают:
- Паспорт индивидуального предпринимателя или директора ООО (+ документы о назначении руководителя);
- Последний отчет по форме СЗВ-М, представляемый в Пенсионный фонд, для оценки численности персонала;
- Налоговые декларации и финансовая отчетность за 2019 год;
- Документы об имущественном положении бизнеса (например, справки по форме банка);
- Лицензии и разрешения, если таковые имеются.
Не обязательно иметь зарплатный проект в банке-кредиторе, но для получения кредитных средств вам придется открыть расчетный счет. В период коронавируса и карантина во многих банках это можно сделать дистанционно.
Банки, участвующие в программе льготного кредитования
К программе присоединились не все банки, однако предприниматель может обратиться к любому из участников, так как для этого не обязательно быть активным клиентом.
Скачать список банков-участников.
Заявка подается по правилам банка, которые можно уточнить на его сайте или по телефону горячей линии.
Добрый день. Я взял кредит полгода назад, чтобы купить холодильник. Сейчас зарплату уменьшили. Говорят, что это временно, из-за краткосрочных трудностей компании. Это туристическое агентство. Летом рассчитываю, что прибыль вырастет и зарплаты снова будут нормально выплачиваться, плюс будут бонусы за проданные туры. Но это будет не раньше июля. Но теперь я хотел бы взять еще один кредит, чтобы погасить тот первый кредит. Я где-то слышал, что это практикуется. Объясните: так ли это, можно ли это сделать или мне откажут в кредите из-за того, что он у меня уже есть? Могу ли я открыть новый кредит, чтобы погасить предыдущий? Я уже должен ему два платежа. Я не хочу, чтобы долг рос. Будет ли у Дадутта новый потребительский кредит с такой кредитной историей?
Вы можете взять кредит на погашение кредита в другом банке, если вы не допустили просрочки платежа. Банки чаще всего рассматривают этот факт как дополнительный плюс в пользу заемщика. Поэтому второй нецелевой заем ему дают более охотно. Если у вас есть ряд просрочек по погашению кредита, вы, скорее всего, внесены в «черный список» заемщиков, а значит, банки будут менее охотно с вами сотрудничать. Однако это не означает, что вы не можете взять второй кредит. Это можно сделать двумя способами. Либо берите кредит в банке на менее выгодных для вас условиях (высокий процент), либо попытайтесь объяснить банку причины, по которым вы допустили просрочку в погашении первого кредита. Если причина у вас действительно уважительная, например, задержка зарплаты или тяжелая болезнь, и у вас есть на это документальное подтверждение, банк может пойти вам навстречу и принять решение в вашу пользу.
* Пунктуация и орфография авторов сохранены.
Кредит под 2% с господдержкой
18 мая было опубликовано Постановление Правительства РФ № 696 от 16 мая 2020 года, которым была введена новая мера поддержки российского бизнеса - льготный кредит на широкий круг целей с перспективой полного погашения в за счет государства.
Внимание! Если к определенной дате предприниматель сохранит состояние на уровне 90%, кредит будет полностью списан за счет бюджетных средств. При сохранении 80% сотрудников государство погасит половину долга. Если государство не спасет хотя бы 80%, предприниматель будет вынужден погасить кредит самостоятельно.
Основные условия выдачи кредита под 2%
| Процентная ставка | 2% на базовый и период наблюдения, в период погашения – стандартная ставка банка |
| Максимальная сумма | Количество официальных сотрудников * МРОТ * районный коэффициент * 1,3 (страховые взносы) * число месяцев, оставшихся до 30.11 |
| Срок заключения договора | С 1 июня по 1 ноября 2020 года |
| Срок действия договора | До 30 июня 2021 года |
| Обеспечение | Не требуется |
| Цели | Выплата зарплаты или погашение беспроцентного кредита на зарплату; Пополнение оборотных средств; Инвестиции в бизнес. |
| На что нельзя тратить | Выплаты дивидендов, благотворительность, выкуп долей в уставном капитале |
Требования к заемщику
Список требований к заемщику для получения зарплатного кредита выглядит следующим образом:
- Компания или ИП с наемными работниками (индивидуальный предприниматель не сможет взять такой кредит на себя одного);
- Принадлежность к пострадавшим отраслям или направлениям, требующим поддержки для возобновления работы (для малых предприятий - по основному или дополнительному ОКВЭД, для остальных - строго по основному);
- Срок эксплуатации 1 год и более;
- Бизнес не ликвидирован.
Кредит могут получить и социально ориентированные некоммерческие организации.
Как это работает
После заключения договора денежные средства выдаются заемщику не сразу, а ежемесячными платежами в пределах:
Заработная плата (МРОТ + взносы + районный коэффициент) * 2 * количество должностных лиц.
Контракт будет предусматривать три периода со своими особенностями.
| Базовый | С момента заключения договора до 1 декабря 2020 года: платежи по кредиту не вносятся;ставка – 2% годовых, проценты включаются в основной долг в конце периода. По окончании периода банк оценивает численность сотрудников и переходит в период наблюдения или сразу в период погашения. |
| Наблюдение | Включается, если штат остался на уровне 80% по сравнению с 1 июня 2020 года, длится до 1 апреля 2021 года. Так же, как и в базовом периоде, сохраняется ставка 2% + ничего гасить не нужно. Если на 1 марта 2021 года штат сохранится: на уровне 90%, долг вместе с процентами банк спишет полностью за счет государственных денег;на уровне 80% — спишется половина задолженности. Для списания нужно обеспечивать среднюю зарплату для сотрудников на уровне МРОТ. Если штат уменьшился более чем на 20%, включается период погашения. |
| Погашение | Договор вступает в этот период, если бизнес не сохранил как минимум 80% штата. Ставка на период погашения устанавливается банком в стандартном для бизнес-кредитов размере. Если в погашение перешли из базового периода, то гасить кредит нужно будет тремя равными платежами: 28.12, 28.01 и 01.03.Если прошел период наблюдения, то даты платежей будут другие: 30..04, 30.05, 30.06. В период погашения кредит переходит и в случае, если предприниматель начал процедуру закрытия компании. |
Банки, участвующие в программе
Только Сбербанк первым заявил об участии в программе, однако, как и ожидалось, список расширился.
Список банков-участников на июнь 2020 года:
- Сбербанк;
- Россельхозбанк;
- ВТБ;
- ПСБ.
Сама программа вступит в силу с 1 июня 2020 года.
Альтернативные возможности
При выборе меры поддержки своего бизнеса не забывайте о субсидиях для индивидуальных предпринимателей в размере 12 130 рублей на каждого работника и самого предпринимателя. Заявки уже подаются - чтобы получить помощь за апрель, нужно успеть отправить документы в свою ИФНС до 30 мая 2020 года.
© Автор: Ксения Пальцева Renovar.ru