Выкуп долгов у должников - что это дает участникам
В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации продажа долга третьим лицам является эффективным способом возврата взыскателем своих денежных средств. За определенную сумму (комиссия) коллекторы соберут непогашенные обязательства, после чего вы сможете получить средства в полном объеме без лишних усилий.
По договору уступки должник имеет право выкупить свой долг самостоятельно. Банки редко идут на такой шаг, но человек может договориться с коллекторами лично или через знакомых.
Скачать образец договора уступки
Третье лицо или организация, согласившаяся выкупить обязательства, может рассчитывать на собственную прибыль, которая поступает от штрафов и пени за просрочку платежа.
Может ли третье лицо купить
По закону любое лицо или организация может приобрести обязательства. Физические лица, юридические лица, коллекторские агентства, финансовые компании – все эти участники могут выступать покупателями.
Главным правилом является содержание в кредитном договоре пункта о возможности передачи долга третьим лицам, а также письменного уведомления должника о том, что теперь он будет платить другим людям. Предупреждение отправляется заказным письмом за тридцать дней до совершения сделки. Если меры не приняты, передача будет недействительной.
Право требования долга может приобрести третье лицо без согласия неплательщика.
Читайте также: Могут ли судебные приставы продать долг коллекторам: работа с должниками, полномочия
Могу ли я выкупить собственный долг в банке?
По закону это нельзя сделать напрямую. Однако вы можете действовать через третье лицо (гражданина или организацию). Для этого заявитель направляет в банк официальное предложение о покупке обязательств. Если кредитор дал согласие, между сторонами заключается договор уступки.
После подписания договора финансовая компания передает всю документацию новому владельцу. Кредитный договор неплательщика с первым банком становится недействительным.
Иногда третья сторона может встать на сторону заемщика. В этом случае она отдает ему все официальные бумаги по кредиту. Деньги могут быть переданы официально – нередки ситуации, когда третье лицо является близким родственником или хорошим другом неплательщика. Таким образом, вы можете избавиться от долговых обязательств и фактически купить кредит у себя.
В каких случаях банк готов продать долг
Для проведения процедуры необходимо соблюдение определенных условий. Когда клиент перестает платить по договору, сотрудники пытаются убедить его добровольно выполнять свои обязательства. Это могут быть регулярные звонки представителей банка, отправка смс-сообщений, иногда специалисты приезжают на дом к нарушителю договора.
При неэффективности метода банк направляет стороне официальную досудебную претензию, подает иск в суд и в большинстве случаев выигрывает дело. После этого у него на руках будет исполнительный лист или постановление суда, по которому можно взыскать всю сумму с процентами.
Документы передаются судебным приставам для принудительного взыскания долга. Однако зачастую такой инстанс работает слишком медленно из-за высокой загруженности. В этой ситуации судебный пристав-исполнитель не может выполнять всю работу в интересах банка.
Читайте также: Как происходит уступка права требования по исполнительному листу
Проанализировав перспективы, финансовая организация часто решает достичь компромисса с неплательщиком еще до подачи заявления в суд. В некоторых случаях банк сам присылает предложение о продаже долга. Должник должен оценить выгоду от такого решения, часто организация хочет получить до 30% от суммы долга. При этом обязательства придется погашать единовременно, рассрочка в данном случае не предусмотрена.
Выкупить свой долг у банка с помощью третьих лиц можно только при наличии соответствующего положения в договоре, который подписывается должником. Если оговорки нет, то процедура работать не будет, и любая сделка будет признана судом недействительной.
Почему это выгодно и должнику, и банку
Если заемщику удалось через знакомых договориться о погашении долга, можно за небольшую сумму полностью решить проблемы с просроченными обязательствами, к тому же вернуть долг близкому другу гораздо проще, чем коллектору. Как правило, штраф за это не предусмотрен. В такой ситуации кредитная история заемщика не будет испорчена, а значит, после погашения обязательств он снова сможет заключать кредитные договоры с другими банками.
Финансовое учреждение также получает выгоду от продажи. Уступка права требования осуществляется только в отношении безнадежной задолженности. Это означает, что банк предпринял все попытки, в том числе законные, вернуть сумму, но безуспешно. В результате продажи он может получить до 30% от общей суммы обязательств. Следует понимать, что чем безнадежнее долг, тем сложнее его продать, а значит, тем дешевле он будет стоить. Некоторые кредиты продаются буквально за 1 процент от их номинала. Если банку не удается продать кредит коллекторам или другим третьим лицам, он может только списать его.
Читайте также: Судебные приставы продают долги коллекторам
Особенности выкупа долга у банка по договору уступки
Перед переводом долга компания проводит предварительную подготовку. На данном этапе формируется портфель просроченных кредитов, все договоры разбиваются на категории в зависимости от условий платежа, суммы задолженности и других особенностей.
После этого банк ищет третье лицо, которым может быть гражданин, организация, коллекторы. Главное правило – платежеспособность и желание купить обязательства. Иногда такой стороной выступают антиколлекторские агентства, которые сотрудничают с заемщиками и выкупают долги по доступной цене (выгоднее, чем оплачивать все штрафы и проценты).
Заключается договор уступки, в котором указывается сумма сделки, наименования сторон, сроки перехода обязательств и другие условия. После подписания договора все официальные бумаги передаются третьему лицу, которым становится управляющий.
Читайте также: Что делать, если нечем платить по кредиту и в течение какого времени списывается долг
Какие документы необходимы для процедуры взыскания долга
Чтобы процедура цессии прошла гладко и соответствовала нормам закона, следует заранее подготовить официальные бумаги. Вам понадобится следующее:
- Справка из банковской организации с указанием всех задолженностей по текущему кредиту, включая пени и штрафы. Должнику несложно получить этот документ. Достаточно прийти в офис, связаться с ответственным за это сотрудником и заполнить заявление.
- Заключен договор с третьим лицом. В нем указываются все условия со стороны банка и заемщика – сумма долга, проценты по договору, данные лиц, срок перевода обязательств, ответственность.
- При передаче официальных бумаг потребуется составить акт и подтвердить сделку платежными квитанциями об оплате сопутствующих услуг (заверение у нотариуса).
Статьи:
Как выкупить свой долг у коллекторов, возможно ли это
Некоторые должники предпочитают не выплачивать кредит в течение нескольких лет, после чего просто договариваются с коллекторским агентством о выкупе обязательств по заниженной стоимости. Однако каждый случай индивидуален, и не всегда есть возможность заключить такую сделку. На успех влияют следующие факторы:
- Цена договора при уступке права требования от первоначального кредитора (банка).
- Расходы коллекторов на уже проведенные мероприятия по получению долга.
- Сумма непогашенных обязательств.
- Сложность получения.
- Материальное положение должника.
Помните: если у коллектора есть хоть малейшие основания полагать, что должник платежеспособен, вряд ли он согласится продать обязательства — агентство предпочтет получить сумму в полном объеме. Кроме того, такие переговоры создают неприятный прецедент для всей отрасли. Если все перестанут платить по долгам, банковская система перестанет существовать. Поэтому коллекторы крайне неохотно идут на уступки должнику.
Если агентство все же решило пойти навстречу, к процедуре привлекается третья сторона. Обычно это близкий родственник или хороший друг. В этот момент важно доверять человеку, так как сделка предполагает выплату символической суммы или полное списание обязательств.
Третье лицо ведет переговоры самостоятельно или вместе с основным должником, так как скрыть свою личную заинтересованность в данной ситуации не получится.
Часто в качестве посредника привлекается кредитный юрист. Это выгодная услуга, ведь сделка будет заключена с учетом всех формальностей и правовых норм.
План выкупа включает в себя:
- Предварительные переговоры, на которых обсуждаются основные условия сделки.
- Официальное предложение от стороны с описанием достигнутых договоренностей.
- Оформление договора цессии, а также обсуждение времени и даты подписания документа. Соглашение может быть составлено в произвольной форме, но обязательно его нотариальное заверение.
- Проведение взаиморасчетов после подписания договора, получения новым собственником документов - кредитного договора, графика погашения задолженности, исполнительного листа.
По этой схеме можно выкупить долг не только у коллекторского агентства, но и у банковской организации.
Таким образом, физическое лицо может купить кредит в банке, если привлечет в свой бизнес посредника. Для этого составляется договор уступки, в котором указывается цена сделки с процентами. Предварительно вам придется провести сложные переговоры с банком, МФО или коллекторами, поэтому для проведения процедуры рекомендуется воспользоваться услугами опытного юриста.