Как уменьшить пеню по кредиту, и можно ли ее вообще не платить

Задержки платежей: насколько законны

Начисление штрафа?

Неустойка по кредитному договору, или просрочка, – это допущенное заемщиком отклонение от установленного графика погашения кредита. Определение указано и в ГК РФ, в ст. 330, стр.1:

• Неустойка по кредиту – это разовая неустойка, применяемая к клиенту один раз за каждый факт просрочки.
• Неустойка – величина, рассчитанная с учетом общей просрочки платежей. Иногда при большой просрочке начисленная неустойка может значительно превышать сумму первоначально начисленных процентов.

Важный! Кредитная организация не вправе начислять новую пеню на неуплаченную сумму пени, допущенную заемщиком.

Виды штрафов, применяемых банками

Размер неустойки по кредиту указывается в кредитном договоре, заключенном между сторонами – банковским учреждением и заемщиком. В случае нарушения заемщиком графика платежей, банк может наложить разные виды штрафов:

• За каждый день просрочки взимается процент от общей суммы долга.
• Фиксированные штрафы, исчисляемые в денежном выражении.
• Фиксированные штрафы с последующим увеличением общей суммы кредитной задолженности.
• Пени, которые начисляются за каждый день просрочки и представляют собой процент от суммы непогашенного кредита.

Допускается применение банками комбинированных способов наложения штрафных санкций: например, начисление процентов в фиксированном размере в размере 0,2-1% в день от общей суммы долга, а также в виде фиксированного пени, начисляемого ежемесячно.

Можно ли и как уменьшить неустойку по кредиту?

В случае начисления пени по потребительскому или коммерческому кредиту есть несколько способов уменьшить его сумму. Первый способ – обратиться в суд. Как правило, порядок погашения задолженности следующий: на первом этапе уплачиваются штрафы и пени, затем должник уплачивает проценты по кредиту, и на последнем этапе возвращается основная сумма долга.

В суде заемщику предоставляется право объяснить причину неустойки, а также потребовать уменьшения или отмены неустойки по кредиту. Кроме того, суд может потребовать от кредитной организации пересмотреть график и время погашения кредитной задолженности. В этом случае тело кредита и проценты по нему закрываются, а неустойка погашается по остаточному принципу.

В случае технических просрочек ситуацию, как уменьшить неустойку по кредиту, можно решить, следуя рекомендациям:

• При погашении кредита через платежные терминалы следует учитывать, что внесенные средства поступают на счет не сразу, а в течение определенного периода времени – от 1 до 7 дней. Поэтому уплату плановых платежей следует планировать заранее. Тот же принцип распространяется и на выплаты, приходящиеся на выходные.
• Изначально следует придерживаться установленного графика платежей во избежание начисления крупных сумм штрафных санкций и подрыва репутации надежного заемщика.
• Перед подписанием кредитного договора внимательно изучите условия процентов и штрафов. Если, к примеру, их размер установлен на уровне 1% от суммы задолженности ежедневно, за год просрочки вы должны будете заплатить 365% годовых. При обращении в суд в такой ситуации заемщик вправе просить орган признать неустойку за просрочку по кредиту неоправданно большой, либо несоразмерной последствиям для кредитной организации.

В случае снижения вашего дохода в связи с болезнью, потерей работы и другими неблагоприятными ситуациями, вы можете обратиться в банк с письменным заявлением о реструктуризации долга. Вы можете попросить отсрочку платежа, либо воспользоваться услугой продления кредитного договора. Даже если банк откажет в удовлетворении поступившего от заемщика требования, при обращении в суд зафиксированный факт обращения станет дополнительным аргументом в пользу должника.

Имейте в виду, что банк может начислять и штрафы, и пени одновременно.

Например, штраф за неуплату минимальных платежей может увеличиваться с каждой новой просрочкой. При этом начисляется пеня в размере определенного % годовых в случае просрочки тех же платежей. Также важно помнить, что целью взыскания банком неустойки по кредиту является покрытие финансовых потерь кредитной организации, а не получение дополнительной прибыли.

Как рассчитывается штраф?

Расчет неустойки по кредиту в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности/уплате процентов осуществляется банком следующим образом:

• В случае нарушения заемщиком кредитных обязательств за соответствующий период по условиям договора потребительского кредита предельный размер пени составляет 20% годовых. Это означает, что размер пени по кредиту не должен превышать 0,05% за каждый день просрочки плановых платежей.
• При неначислении процентов на сумму кредита за указанный период нарушения кредитных обязательств может быть начислено 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки.

В соответствии с положениями Федерального закона «О потребительском кредитовании» иные меры ответственности к заемщику не применяются. Документ содержит только обязательные нормы, призванные ограничить размер неустойки в случае ненадлежащего или полного неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему.

Можно ли не платить пеню по кредиту?

В некоторых ситуациях снижения штрафных санкций для должника недостаточно для решения его проблем. Также по ряду обстоятельств должник не может производить дополнительные переплаты по кредиту. Результатом является существенный рост и накопление долга. Тогда остро встает вопрос – как уменьшить неустойку по кредиту?

Одним из самых эффективных решений является обращение должника в банк с письменным заявлением об аннулировании или уменьшении накопленной суммы. Следует иметь в виду, что кредиторы не обязаны полностью отменять неустойки, но при определенных обстоятельствах могут пойти на уступки: в случае потери кормильца, начала тяжелой болезни, увольнения должника за уменьшением либо в результате ликвидации предприятия, когда на иждивении находится малолетний ребенок.

Если у вас хорошая кредитная история, вполне вероятно, что банковское учреждение учтет сложившуюся ситуацию и можно будет вернуть неустойку по кредиту. Это объясняется тем, что банку невыгодно терять клиента, а, следовательно, и прибыль. Как правило, банк не снимает пеню, а замораживает начисление пени на определенный период времени.

Письменное обращение в банк о неуплате пени по кредиту или обращение о его отзыве пишется заявителем на имя руководителя финансового учреждения в двух экземплярах, датируется и подписывается. Приложение содержит следующую информацию:

• Название компании;
• ФИО руководителя;
• ФИО заявителя, его паспортные данные и адрес проживания;
• Номер кредитного договора;
• Перечисление всех причин, которые привели к возникновению задолженности;
• Запрос в свободной форме на отмену/уменьшение неустойки;
• Список прилагаемых документов.

Предоставленная информация должна быть подтверждена соответствующими документами: справкой из медицинского учреждения (в случае болезни), свидетельством о рождении ребенка/детей, свидетельством о смерти кормильца и т.д. Средний срок рассмотрения таких заявлений составляет 2- 4 дня. В случае коммерческого кредита время ожидания может составлять до 14 дней.

Независимо от решения, принятого банком, следует помнить, что кредитор не обязан отменять пени, это его право. Поэтому бывает и так, что заемщикам отказывают. Поэтому неустойка по кредиту должна быть уплачена в полном объеме.