В чем суть КАСКО
КАСКО – вид страхования имущества, который предназначен для защиты автомобиля. Если по ОСАГО застрахована гражданско-правовая ответственность, то именно имущество защищается по указанному продукту. Это добровольное страхование, поэтому каждый вправе сам решать, покупать такой полис или нет.
Особенностью КАСКО является высокая стоимость, которая тем не менее компенсируется тем, что автомобиль будет застрахован от любых неприятностей.
Это защита от риска угона или угона транспортных средств, повреждения в результате стихийных бедствий, пожара, противоправных действий третьих лиц, а также полного уничтожения автомобиля.
Другой вопрос, как оформить страховку, если произошел один из предусмотренных договором случаев. Прежде чем рассматривать алгоритм действий после инцидента, нужно разобраться, на каких условиях начисляется компенсация.
Условия выплаты возмещения по КАСКО
В первую очередь необходимо определить, кто получает оплату по такому полису. Право на это имеет тот, кто указан в договоре в качестве выгодоприобретателя. Как правило, это владелец автомобиля. Но есть определенный круг граждан, которые также смогут получить страховое возмещение:
- Лицо, управляющее автомобилем по нотариально заверенной доверенности.
- Наследники, если владелец умер. В этом случае доверенное лицо уже не считается выгодоприобретателем, так как доверенность перестает действовать после смерти.
- Банк, если машина куплена в кредит.
- Арендатор автомобиля, который обязан поддерживать его в надлежащем состоянии.
К стандартным рискам, покрываемым программой КАСКО, относятся:
- Хищение или угон транспортного средства;
- Авария;
- Удар о предмет, падение тяжелого предмета (например, дерева) на автомобиль;
- Пожар, взрыв;
- Стихийные бедствия;
- Противоправные действия третьих лиц.
Все эти риски оговариваются в договоре, а условием расчета компенсации является их наличие в документе. Отдельно в договоре указаны исключения, при которых платежи производиться не будут.
Компенсация КАСКО по вашей вине
Особенностью КАСКО является то, что оплата при ДТП, если он виноват, тоже производится.
Компенсация начисляется пострадавшему по ОСАГО, и выплачивается владельцу полиса КАСКО, даже если он является виновником ДТП.
При этом учитывается не только столкновение двух автомобилей, но и инцидент с одним участником. К таким несчастным случаям относятся следующие:
- Удар о бордюр, столб или другие объекты, находящиеся вне поля зрения;
- Столкновение с деревом, столбом, светофором и т.п.;
- Въезд в яму, люк, трасса;
- Столкновение с острыми предметами;
- Выброс в кювет;
- Удар в открытую дверь движущегося автомобиля, когда поврежденный автомобиль стоит на месте, и другие подобные случаи.
Несмотря на то, что в этих случаях водитель сам повредил автомобиль, страховые выплаты по данной программе будут производиться. Максимальные выплаты КАСКО в любом случае зависят от ряда факторов: страховщика и выбранной программы, страховой суммы, указанной в договоре, а также правильности оформления и сроков подачи заявления на возмещение.
Оформление заявки на оплату КАСКО
Заявление составляется в произвольной форме, либо заполняется форма, предложенная конкретной страховой компанией. Документ оформляется страхователем лично. Главное условие – приложение должно содержать всю необходимую информацию для рассмотрения происшествия страховщиком.
Как заполнить
Заявление о страховом возмещении должно содержать следующую информацию:
- Название страховой компании.
- ФИО. заявителя и его контактные данные.
- Номер действующего полиса КАСКО.
- Информация о транспортном средстве.
- Запрос на компенсацию.
- Подробное описание страхового случая: время и место происшествия; причины и обстоятельства, спровоцировавшие его возникновение; список всех участников события, если это несчастный случай или действия третьих лиц.
- Повреждение автомобиля.
- Банковские реквизиты заявителя, если предусмотрено начисление компенсации с выплатой по расчету.
- Присутствие на месте происшествия компетентных органов.
- Перечень документов, прилагаемых к заявлению.
В конце заявления страхователь подписывает и указывает дату его составления.
Список документов
К заявлению всегда прилагаются документы, подтверждающие наступление страхового случая. Этот перечень указывается в правилах добровольного страхования, которые оформляются вместе с договором. У каждого страховщика может быть свой список, но в большинстве случаев потребуются следующие бумаги:
- В случае угона автомобиля: полис КАСКО; национальный паспорт владельца автомобиля; документы о регистрации автомобиля; документы, подтверждающие право собственности; справка из полиции о возбуждении уголовного дела по факту угона/угона автомобиля.
- При повреждении автомобиля: полис, паспорт и водительское удостоверение; документы для регистрации транспортного средства; справка из ГИБДД, подтверждающая ДТП; заказ-заказ на ремонт автомобиля; счет на эвакуацию, если она требуется после инцидента.
Если страховым случаем является ущерб в результате стихийных бедствий, потребуется справка компетентных государственных органов, ответственных за контроль за состоянием окружающей среды.
К кому обращаться
Пострадавшему следует обратиться в страховую компанию, в которой был приобретен полис. Причем перед обращением в офис лучше позвонить в компанию и сообщить о случившемся сразу после аварии. Страхователь будет уведомлен о сроке подачи заявления и перечне необходимых документов.
Также все бумаги можно отправить заказным письмом на адрес компании. Он должен быть указан в договоре. При личном обращении в офис компании, скорее всего, вас направят к сотруднику, оформившему полис.
Сроки подачи и рассмотрения заявки
Как правило, срок подачи заявления составляет 5-7 дней после наступления страхового случая. Иногда этот срок может быть продлен по усмотрению страховой компании (СК).
Максимальный срок подачи заявления о выплате компенсации обычно не превышает 30 дней.
После этого страховщик может отказать в приеме документа.
При наличии неточностей в заявлении или представленных документах дается время на их исправление. Это не более 30 дней с момента возврата бумаг заявителю. А со сроками рассмотрения заявки все намного сложнее – их нужно указать в договоре (часто их там нет). Срок рассмотрения заявления может затягиваться, особенно в случае угона или полной утраты автомобиля. При подаче заявки следует уточнить максимально возможный срок рассмотрения и начисления выплат.
Порядок оплаты КАСКО
В случае угона автомобиля страховщик обязан возместить оговоренную в договоре сумму. Другой вопрос, как оплачивается ущерб, ведь машину можно просто отремонтировать. Возместить ущерб можно двумя способами:
- Оплата ремонта;
- Денежная компенсация.
Страховые выплаты или ремонт – выбор за заявителем. При этом следует обратить внимание на сроки перечисления денежных средств в зависимости от выбранной формы возмещения. Страховщики отмечают, что оплата ремонта осуществляется быстрее, чем выплата компенсации наличными. Деньги сразу переводятся на счет ремонтной мастерской. Однако каждый метод имеет свои преимущества и недостатки.
Итак, преимущества при выборе в качестве возмещения оплаты ремонтных работ:
- Ускоренные условия оплаты;
- Нет необходимости искать автомастерскую заявителем. За него это сделает Великобритания, если такое условие будет оговорено в соглашении.
Недостатки:
- Сложности, возникающие при некачественном ремонте, обычно заканчивающиеся судебными разбирательствами;
- Проблемы с недостаточной страховой выплатой на ремонт или наоборот, при превышении страхового возмещения над объемом ремонтных работ;
- Несвоевременное завершение ремонта.
Положительные стороны денежной компенсации:
- Возможность выбора подходящей мастерской;
- Проведение ремонта в удобное для автомобилиста время;
- Получение денежных средств, которыми владелец может распоряжаться самостоятельно.
Из минусов стоит отметить:
- Возможна занижение суммы компенсации, так как данная форма компенсации учитывает исходное состояние автомобиля;
- Ограничение на количество наличных платежей в год в некоторых СК;
- Увеличенные сроки компенсации.
Стоит уточнить, что срок выплаты возмещения у каждого страховщика тоже разный. Он указывается в правилах страхования, являющихся приложением к основному договору. Срок выплаты по закону установить сложно, так как до сих пор нет ни одного нормативного акта, регулирующего этот вопрос.
Крупные страховые компании перечисляют возмещение в течение 14 дней с момента подачи заявления. Для средних фирм это может занять до одного месяца.
Отказ от выплаты компенсации по КАСКО
Договор любого страховщика содержит перечень причин, по которым может быть отказано в возмещении. Наиболее популярными из них являются следующие:
- Нарушение сроков предоставления необходимых документов.
- Отсутствие или обнаруженный отказ сигнализации.
- Хранение машины в месте, отличном от указанного в договоре.
- Грубое нарушение правил дорожного движения водителем – например, вождение в нетрезвом виде.
- Управление автомобилем лицом, не указанным в полисе.
- Несоответствие повреждений, указанных в заявлении, реальным, полученным в результате ДТП.
Все эти причины можно назвать обоснованными в случае отказа в выплате. Нередки случаи, когда компании незаконно отказывают в возмещении. При выявлении таких случаев следует обратиться с исковым заявлением в суд.
Вывод
Для получения возмещения по полису КАСКО при наступлении страхового случая важно не только соблюдение условий договора, но и сроки подачи заявления на выплату. В заявлении должны быть подробно описаны подробности происшествия, время, место и причины, его спровоцировавшие. Оптимальный вариант, если потерпевший подаст заявление в СК в течение 5 дней после наступления страхового случая.