Как можно расторгнуть кредитный договор?

Методы завершения

Расторгнуть кредитный договор можно двумя способами:

• По соглашению между заемщиком и банком;
• По решению трибунала.

Прекращение по соглашению представляется предпочтительным. При таком прекращении есть несколько ситуаций, о которых полезно знать. Подробнее об этом в разделе ниже.

Ситуация 1: срок договора истек и все обязательства по нему выполнены. В этом случае никаких специальных действий не требуется. Контракт прекращается автоматически.

Ситуация 2: срок договора истек, но заемщик не погасил долг. Выхода из этой ситуации два:

• Или заемщику придется обращаться в суд,
• Или банк соглашается на реструктуризацию долга.

Ситуация 3: Срок действия контракта не истек. В этом случае возможно составление с банком соглашения о расторжении кредитного договора, но только в случае полного погашения долга.

Всегда следует избегать любых судебных разбирательств. Но если больше ничего не остается, то нужно обращаться в суд. Хотя, следует отметить, что обращаться в суд имеет смысл только в случае существенного нарушения банком условий договора или в случае существенного изменения обстоятельств, на основании которых заемщик заключили соглашение.

Более подробную информацию о том, как расторгнуть кредитный договор, вы найдете в следующих разделах статьи.

Расторжение кредитного договора по соглашению с банком

Сразу отметим, что в случае расторжения договора все обязательства заемщика и банка считаются прекращенными с момента заключения сторонами соглашения о его расторжении.

Порядок расторжения договора по соглашению сторон зависит от того, погасил ли заемщик задолженность по кредитному договору и не истек ли срок его действия. Рассмотрим варианты расторжения.

Вариант 1. Срок действия договора истек, заемщик полностью погасил кредит.

При полном погашении кредита нет необходимости составлять и подписывать какие-либо дополнительные документы (например, заявление о расторжении договора, дополнительное соглашение к кредитному договору и т.п.). В этом случае договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением.

Но в этой ситуации полезно иметь в виду следующее. Довольно часто после выполнения заемщиком своих обязательств по договору у него могут оставаться обязательства перед банком по другим договорам, заключенным в целях обслуживания кредита. Примером такого договора может быть договор банковского счета (или договор карточного счета), заключаемый при предоставлении банком кредита в безналичном порядке на расчетный счет заемщика.

Такой договор (и подобные ему) не прекращается автоматически в связи с прекращением кредитного договора. Поэтому по таким договорам могут накапливаться долги, например, задолженность по ведению и обслуживанию банковской карты банком. Все это полезно иметь в виду, чтобы после полного погашения кредита написать заявление в банк о расторжении сопутствующих договоров. После этого нужно получить справку из банка, подтверждающую отсутствие задолженности перед ним на текущую дату.

Вариант 2. Срок договора истек, заемщик не погасил кредит.

Если заемщик не может погасить долг из-за определенных трудностей, то ему рекомендуется обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. Если заемщик этого не делает, банк может привлечь коллекторскую организацию (о таком привлечении банк уведомляет заемщика в течение 30 рабочих дней).

Банк рассматривает заявку. После этого он может подписать с заемщиком соглашение, предусматривающее погашение долга на новых условиях. Фактически такое соглашение становится неотъемлемой частью кредитного договора. В этом соглашении устанавливаются новые условия кредитования, такие как срок погашения, график погашения, процентная ставка и т. д.

Вариант 3. Срок действия договора не истек.

Здесь действия заемщика зависят от способа получения средств от кредита. Если между заемщиком и банком заключен кредитный договор на единовременное предоставление кредитных средств, то заемщик может обратиться в банк за полным досрочным погашением кредита. В этом случае кредитный договор будет расторгнут (аннулирован) автоматически после полного досрочного погашения кредита.

Как погасить ипотеку досрочно

Если заемщик и банк заключили договор об открытии кредитной линии или о предоставлении карты с овердрафтом (кредитной карты), то в случае полного погашения задолженности заемщику целесообразно подписать дополнительный соглашение с банком к кредитному договору о его расторжении по соглашению сторон. Кроме того, необходимо подать заявление на закрытие банковской карты. Отметим, что все это имеет смысл делать только в том случае, если заемщик не намерен в дальнейшем пользоваться очередными кредитными траншами от банка.

Как расторгнуть кредитный договор через суд

Имейте в виду, что обращение в суд имеет смысл только в том случае, если:

• Банк нарушил условия договора, и это нарушение является существенным. Нарушение считается существенным, если оно причиняет такой ущерб заемщику, что заемщик существенно лишается того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора. Примерами существенного нарушения банком условий договора могут быть незаконное взыскание пеней, комиссий, неправомерный порядок списания задолженности и т.п.;
• Существенно изменились обстоятельства, из которых исходил заемщик при заключении договора.

При наличии одного (или обоих) из вышеперечисленных условий направьте в банк письмо с предложением расторгнуть кредитный договор. Это необходимо сделать до подачи иска в суд о расторжении договора. Отправьте письмо заказным письмом с уведомлением о вручении или передайте его в банк лично. На копии письма (в случае личного перевода) получите отметку банка о том, что они получили ваше письмо.

У банка есть тридцать дней, чтобы ответить на ваше предложение. Если банк откажет или не ответит в течение тридцати дней, то подайте иск о расторжении кредитного договора в суд.

Укажите в претензии:

• Название суда;
• Его (как истца) имя и место жительства;
• Наименование и местонахождение (адрес) ответчика (банка);
• Характер нарушения ваших прав;
• Ваши претензии к ответчику (банку);
• Обстоятельства, на которых вы основываете свои претензии и их доказательства;
• Сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику (банку);
• Информация о предпринятых действиях, направленных на примирение, если такие действия предпринимались;
• Перечень документов, прилагаемых к заявлению.

Приложите к претензии:

• Квитанция об оплате государственной пошлины в размере 300 рублей;
• Доверенность или иной документ, удостоверяющий полномочия вашего представителя;
• Документы, подтверждающие осуществление обязательного досудебного порядка разрешения спора;
• Документы, подтверждающие ваши требования, копии этих документов для ответчика и третьих лиц (при наличии). К таким документам, в частности, относятся кредитный договор, дополнения и изменения к нему, заявления о выдаче кредита, выписки о движении денежных средств по банковским счетам заемщика, письма в банк с отметкой об их получении, письма, полученные от банк;
• Уведомление о вручении или иные документы, подтверждающие направление другим лицам копий искового заявления и приложенных к нему документов, которых у них нет;
• Документы, подтверждающие совершение вами действий, направленных на примирение, если такие действия были совершены и имеются соответствующие документы.

Подать иск в суд по адресу банка, либо по месту жительства (пребывания), либо по месту заключения или места исполнения договора (в случае нарушения ваших прав как прав потребителя).

Если дело возбуждено по вашему заявлению, то вы или ваш представитель должны будете участвовать в судебных заседаниях. Но вы можете подать заявление о проведении слушания в ваше отсутствие.