Ипотека в Европе: ставки и условия
Самые низкие ставки по ипотеке в Европе в Германии, Испании, Великобритании. Для иностранцев ипотечные кредиты доступны в большинстве европейских стран. «Среди популярных у российских покупателей недвижимости стран самые низкие ставки в Германии, Финляндии, Испании — здесь заемщик с хорошей историей может рассчитывать на 1-2% годовых. Чуть выше, но все равно низкие процентные ставки в Италии, Чехии, Словении — 2-3%, а вот в Черногории и Латвии ставки относительно высокие — 4-6%», — отмечает аналитик Prian.ru Анастасия Фалей.
Многие жилищные кредиты в Европе выдаются с плавающей ставкой, привязанной к Euribor, которая является европейской межбанковской ставкой предложения. В последнее время она постоянно снижается, что делает ипотеку дешевле. При этом ставка по ипотеке может существенно отличаться для разных получателей и разных объектов – каждый случай изучается индивидуально. Но в целом они не превышают 3%.
Условия ипотеки в европейских банках аналогичны российским. Например, для получения такого кредита требуется первоначальный взнос. Его размер варьируется от 20% до 50% стоимости жилья и зависит от качества объекта и надежности заемщика. Европейские банки тщательно проверяют кредитную историю заемщиков, текущий доход, наличие залога, а также само имущество – его ликвидность, рыночную стоимость и перспективы.
«Например, в Германии и Словении проще занять относительно крупную сумму, например, 500 000 евро, для покупки доходной коммерческой недвижимости с десятилетней арендой, чем 50 000 евро для покупки второго дома в маленьком городке. Кстати, многие инвесторы используют оценку банка как своего рода сигнал: если банк предлагает условия кредита хуже среднего (более высокий первоначальный взнос или процентная ставка), значит, он обнаружил в объекте серьезные риски», — сказала Анастасия Фалей.
Также при оформлении ипотеки возникают дополнительные расходы – открытие кредитной линии, дополнительные сборы и страховка. Банки снижают свои риски с помощью обязательного страхования и комиссий за выдачу кредитов. В итоге при использовании ипотеки расходы покупателя увеличиваются на 1–2% от стоимости недвижимости.
Могут ли россияне получить ипотеку в Европе?
Граждане России, наряду с местными жителями, могут воспользоваться ипотечными программами при покупке жилья за границей. Россияне часто пользуются кредитами при покупке недвижимости в Германии, Чехии, Испании. Местные банки работают с нерезидентами, но требования к ним выше, а условия хуже. Ставки для россиян обычно на 1-2% выше, чем для местных или иностранцев с видом на жительство, и требуется больше справедливости.
Также могут возникнуть трудности с подтверждением платежеспособности. Даже «белые», но нестабильные (например, доход сильно колеблется в зависимости от нерегулярных премий) зарплаты могут вызывать вопросы. Например, в Италии или Греции иностранец без официальных доходов, полученных в еврозоне, кредит не получит.
Примеры стран с низкими ставками
- Испания
Ипотека в Испании – один из самых популярных финансовых инструментов. При покупке жилья заемными средствами пользуются не только местные жители, но и иностранцы. По данным Tranio, каждый второй покупатель жилья берет ипотеку в Испании. Ставки находятся на уровне 2-3%. Они бывают фиксированными, плавающими или смешанными. Ипотека выдается на максимальный срок 30 лет, размер первоначального взноса варьируется от 20% до 50%. Ограничения по возрасту заемщика – 80 лет на момент погашения кредита.
«Иностранцы в Испании без проблем могут получить ипотеку, условия почти такие же, как и у местных. Только первоначальный взнос для нерезидентов будет выше. Первоначальный взнос в размере 20% разрешено вносить только местным жителям, в отличие от иностранцев», — отмечает аналитик Tranio Саглара Оконова.
- Германия
Ипотека в немецких банках одна из самых дешевых в Европе. Для граждан Германии ставки составляют 1-2%. Для иностранцев процентные ставки по кредитам выше, в среднем от 3% годовых. Но каждый заемщик рассматривается индивидуально. В первую очередь банки проверяют кредитную историю и платежеспособность потенциального заемщика. Согласно немецкому законодательству, заемщик должен зарабатывать достаточно для выплаты ипотечного кредита не более чем на треть от общего месячного дохода. Важным фактором является наличие первоначального взноса, сумма сделки и ликвидность самой недвижимости. Заемщик должен внести первоначальный взнос для иностранных покупателей, как правило, 40-50% от стоимости недвижимости.
- Великобритания
По данным Tranio, ипотечные ставки в Великобритании варьируются от 1,95% до 3,5%. Нерезиденты могут получить ипотечный кредит в Великобритании практически на тех же условиях, что и граждане Великобритании. До кризиса банки выдавали ипотечные кредиты с небольшим первоначальным взносом — от 10%. Теперь нужно внести первую сумму в размере 15-25%. Ипотека выдается на срок 25-30 лет. «Что касается спроса среди иностранцев, то они просят ипотеку довольно часто, но сегодня получить ее не так просто. Банки требуют много документов, а новичку сделать это сложнее, если нет предыстории хотя бы в Европе. Но тем не менее, это все еще реально и возможно», — отмечает аналитик Tranio.
- Финляндия
В Финляндии ставки по ипотеке находятся на уровне 2% годовых. Иностранец также может оформить жилищный кредит, ставки для него будут несколько выше — от 3%. Иностранцу легче получить ипотечный кредит, если у него есть доход или банковский счет в стране, а также вид на жительство. Иностранные заявители могут столкнуться с дополнительными трудностями. Некоторые банки требуют от заемщика дополнительные документы: вид на жительство или поручителя – гражданина Финляндии. Иностранных заемщиков проверяют более тщательно.
Первоначальный взнос - 25-50% от стоимости недвижимости. Ипотека выдается на срок до 35 лет. Размер ежемесячных платежей не должен превышать 30% ежемесячного дохода заемщика.
Читайте также Скидки до 30%: в каких странах сейчас можно выгодно купить дом