Каковы особенности
Поскольку все виды страхования ипотечного кредита являются самостоятельными, то можно оформить каждый из них отдельно.
Но на практике чаще всего заключается единый договор, включающий все условия, касающиеся как личного страхования, так и страхования имущества и ответственности. Такой комплексный продукт предлагают многие банки.
Преимущество такого контракта в том, что он будет стоить меньше, чем четыре отдельных. Но стоит помнить, что страхование – это индивидуальный продукт.
Его условия будут разными для каждого заемщика. На стоимость страховки будут влиять возраст и профессия заемщика, характеристики приобретаемого жилья, сумма кредита и срок договора.
Но, как правило, это около 1-1,5% от стоимости кредита. В редких случаях значение может быть меньше или больше.
Особенность страхования ответственности заемщика в том, что оно не избавляет от риска остаться без жилья в случае неуплаты кредита.
Но зато позволяет избежать дополнительных финансовых требований, если после продажи квартиры с торгов вырученная сумма по разным причинам оказалась меньше долга по кредиту. Недостающие средства будут выплачены банку страховой компанией, подписавшей договор.
Что делать, если не хватает денег для погашения долга при страховом случае
Банкиры уверяют, что такого не может быть. Перед проведением очередного расчета страховая компания должна узнать, какова сумма долга. При этом банк не допускает, чтобы какая-либо часть долга была «не покрыта» страховым полисом.
Компания отказывается платить
В этом случае нужно обращаться в арбитражный суд. Вы должны знать, что банк будет на вашей стороне. Беспокоиться стоит только в том случае, если вы не скрыли факт, из-за которого наступил страховой случай, при оформлении страховки. В этом случае суд будет на стороне страховой компании.
Каковы риски
Различные виды ипотечного страхования направлены на минимизацию последствий различных рисков. При этом перечень страховых случаев, а также размер выплаты будут четко определены договором. Рассмотрим их подробнее.
При страховании заложенного недвижимого имущества в первую очередь учитывается риск гибели или повреждения жилого помещения в результате пожара, природной или техногенной катастрофы, технологических ошибок или умышленных действий третьих лиц.
В случае повреждения имущества заемщику выплачивается компенсация. Разумеется, только в том случае, если он не причастен к наступлению страхового случая.
Но если жилье было полностью потеряно, то банк получит страховую выплату в размере остатка по кредиту. Личным страховым риском заемщика будет его смерть или инвалидность (I и II группы).
Если это событие произошло в период действия договора, то страховая компания обязана погасить задолженность и проценты по кредиту.
Заложенное жилье освобождается от обременения и переходит в собственность заемщика, а в случае его смерти - наследников.
Страхование титула рассматривает решение суда об утрате права собственности на жилье, находящееся под залогом, как риск. Риск невозврата кредита в силу различных обстоятельств застрахован как ответственность заемщика.
В этом случае, даже если продажа заложенного жилья не покрывает долг, его погашает страховая компания. Для банка это риск финансовых потерь в случае невыполнения обязательств по договору.
Где я могу подать заявку
Несмотря на то, что сегодня многие компании предлагают услуги по ипотечному страхованию, все они имеют обязательства перед Агентством АИЖК.
Эта структура, созданная Правительством для развития системы ипотечного кредитования в России, выступает перестраховщиком по договорам страхования ответственности заемщика.
Поэтому лучше всего выбрать одну из страховых компаний, являющихся официальными партнерами АИЖК. Их список представлен на сайте Агентства.
Крупные банки, реализующие ипотечные программы, как правило, имеют свои рекомендации по выбору страховщика, совпадающие со списком АИЖК.
Банки предпочитают иметь дело с известными и крупными участниками страхового рынка, поэтому часто не соглашаются с предложенной заемщиком кандидатурой, поэтому желательно достичь согласия по этому вопросу.
Отказ от заключения договора страхования может повлечь за собой требование о возврате всей оставшейся суммы. Эти условия прописаны в кредитном договоре.
Страхование ипотеки – это не стремление банка получить как можно больше. Это очень полезный и эффективный инструмент для защиты интересов и снижения риска финансовых потерь, как для кредитора, так и для заемщика. Кроме того, именно страхование делает ипотеку более доступной.