Досрочное погашение потребительского кредита: правовое регулирование
Порядок предусмотрен Гражданским кодексом и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Клиент имеет право полностью или частично погасить свою задолженность перед банком досрочно и согласно законодательным нормам не может быть в этом ограничен.
Закон предписывает соблюдение ряда формальностей для кредита с досрочным погашением:
- Заемщик обязан уведомить банк о желании досрочно погасить часть кредита или полностью его закрыть. Сделать это нужно за 30 дней до списания средств или за меньший срок, если он указан в кредитном договоре.
- Желание досрочного погашения кредита оформляется заемщиком в виде письменного заявления, образец которого банк обязан предоставить по требованию клиента.
- Точная сумма, подлежащая выплате при закрытии долга, рассчитывается сотрудником банка в течение 5 дней после подачи заявления на досрочное погашение.
- В сумму входит задолженность по основной части кредита и проценты, которые клиент обязан выплатить организации до дня фактического закрытия кредита (дня списания денежных средств). Взятие процентов сверх суммы недопустимо.
- Заемщик обязан внести деньги на счет в полном объеме до даты, отведенной для расчетов с банком.
Порядок погашения потребительского кредита
Вы должны следовать этой процедуре:
- Уведомление банка. Погашения кредита в настоящее время списаны автоматом. В день расчетов банковская программа автоматически списывает сумму его ежемесячного платежа со счета заемщика. Это означает, что простое внесение большей суммы на счет не приведет к погашению. Для этого нужно написать заявление в банк. В нем указано:
- ФИО заемщика, его персональные данные;
- Информация о кредитном договоре;
- Тип досрочного погашения: частичное на определенную сумму или полное;
- Дата погашения (обычно назначается на дату следующего ежемесячного платежа).
Спросить
Если планируется полное погашение долга, то сотрудник банка должен предоставить заемщику подробный расчет суммы, подлежащей выплате. Делается это в виде дополнительного соглашения к договору. Эта сумма состоит из двух частей:
- Остаток основного долга;
- Проценты за пользование кредитом в расчете на фактические дни использования.
Внесение денег на расчетный счет
Ко дню расчетов требуется оплатить всю сумму, указанную в заявлении о досрочном погашении или договоре о полном погашении долга. Рекомендуется убедиться, что сумма выплачена «до последней копейки». В противном случае система не сможет списать заявленную сумму и продолжит списывать предыдущие ежемесячные платежи.
Получение подтверждения от банка
После дня списания средств рекомендуется повторно обратиться в банк. В зависимости от вида досрочной выплаты необходимо получить:
- В случае досрочного частичного погашения - график новых платежей по кредиту. По желанию клиента (или требованиям банка) будет уменьшен размер ежемесячных платежей или срок погашения кредита;
- При полном закрытии - справка о выполнении обязательств по кредитному договору и отсутствии претензий со стороны банковского учреждения.
Как вернуть переплаченные проценты по кредиту
Если потребительский кредит был возвращен аннуитетными платежами, то есть возможность произвести возврат процентов при досрочном погашении. При аннуитете заемщик, в первую очередь, уплачивает проценты по кредиту, и только потом погашает основной долг по договору. Право на такой возврат предусмотрено законом и защищается Арбитражными судами в случае отказа банка.
Рассмотрим основные моменты, которые необходимо знать при возврате процентов по кредиту:
- Получение информации о переплате. Узнать о сумме переплаты по кредиту позволяет Закон «О защите прав потребителей», в статье 10 которого говорится об обязанности предоставления сведений о них по требованию получателя услуг. Совершив досрочное погашение кредита, гражданин вправе обратиться в банк с заявлением о раскрытии порядка начисления процентов.
- Оформление претензии. При получении информации и обнаружении переплаты составляется претензия. Он содержит следующую информацию:
- Личные данные;
- Реквизиты кредитного договора;
- Суть иска заключается в требовании возврата излишне уплаченных процентов в определенной сумме.
- Следующие действия. В соответствии с законодательством банк должен ответить на претензию в течение 10 дней. В случае отказа со стороны банковской организации заемщик вправе обратиться с иском в суд. Судебная практика по этим делам показывает, что в подавляющем большинстве случаев суд становится на сторону истца и возлагает на банк обязанность не только возвратить излишне уплаченные проценты, но и проценты за их использование, а также нести все судебные издержки обвинения.
Спросить
Как вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита
Предоставление потребительского кредита в большинстве случаев связано с заключением договора страхования, предметом которого является жизнь и трудоспособность заемщика. Срок действия страховки покрывает планируемое время ее выплаты. В случае досрочного закрытия кредита возможен возврат части страховки. Это зависит от договора со страховой компанией.
Договор страхования действует до тех пор, пока существуют страховые риски. В случае кредитования это риск потери жизни, здоровья или заработка для заемщика при погашении кредита. Если необходимость в страховании отпадает, то страховщик имеет право на получение своей премии в размере, пропорциональном времени страхования. Согласно Гражданскому кодексу право на возврат части средств по страховке определяется договором со страховой компанией.
Возврат части страховой суммы происходит при подаче заявления в страховую компанию. Банк в этой ситуации является лишь посредником между заемщиком и страхователем и страховку не возвращает.
Сведения о страхователе указаны в договоре страхования. Выдается вместе с кредитным договором.
Заявление на возврат составляется по образцу, предоставленному страховщиком. Так как у большинства компаний есть свой сайт в Интернете, вы можете скачать бланк для самостоятельного заполнения. Заполненное и подписанное заявление передается страховщику личным визитом или ценным письмом с описанием вложения и отметкой о вручении. С момента получения заявления страховщик обязан в течение 10 дней перечислить причитающуюся сумму на указанный счет.
Законно ли погашение кредита материнским капиталом
Порядок использования материнского капитала достаточно сильно ограничивает возможность его использования для погашения кредитов. Законодательством разрешено погашение материнским капиталом в 2017 году следующих кредитных продуктов:
- Целевые кредиты на приобретение и строительство жилья, а также на его реконструкцию, в результате которой увеличивается жилплощадь;
- Потребительский кредит на приобретение реабилитационного оборудования для детей-инвалидов, что подтверждается целью кредита и поступлениями на приобретение денежных средств.
Только те кредиты, которые были получены по безналичному расчету, подлежат оплате из средств сертификата на материнский капитал. Передача кредита наличными заемщику в этом случае недопустима.
Досрочное погашение кредита и связанные с ним нюансы регулируются законодательством. По закону заемщик имеет право досрочно погасить кредит частично или полностью, вернуть банку излишне уплаченные проценты и часть страхового платежа.