Суть депозита «до востребования»
Этот банковский продукт отличается не только низкой ставкой. Его главная особенность заключается в том, что клиент может вывести свои средства в любое время. Те. банк и вкладчик изначально договариваются о том, что ценности, переданные клиентом в банк, хранятся только до того момента, когда собственник потребует их обратно. Ни одна из сторон заранее не знает срок рассмотрения этого дела.
Поэтому различают:
- Срочные вклады, которые имеют определенный срок хранения, прописанный в договоре. Доходность такого вклада иногда достигает 14% годовых в рублях.
- Дополнительные вклады до востребования, не имеющие определенного срока. И это одно из условий договора, который подписывают банк и клиент.
Несмотря на практически нулевую доходность, все же этот продукт называется вкладом, потому что заключается договор вклада (а не договор банковского счета, в соответствии с ГК РФ), по которому ценности передаются в банк на их сбережения.
Имеет свой номер (первые пять цифр счета - 42301 резидент, 42601 нерезидент), который отличается от расчетного счета частного лица (начинается с 40817 или 40820). Как правило, депозиты до востребования не осуществляют платежи, такие как расчетный счет. Предусмотрены только переводы владельцу или наличные расчеты.
Условия и процент дополнительного вклада до востребования в Сбербанке
- Минимальная начальная сумма: 10 рублей или 5 долларов (или их эквивалент в любой другой валюте). Столько же составляет минимальный остаток;
- Возможность пополнения вывод. Сумма пополнения и частота не ограничены. Вы можете снять деньги на максимальном, неснижаемом уровне;
- Банк начисляет проценты на сумму остатка ежеквартально по ставке 0,01% годовых;
- Досрочное расторжение договора возможно без ограничений. Проценты начисляются по установленной ставке с учетом фактического срока хранения денежных средств;
- Срок действия: бессрочно;
- Управление вкладом может быть передано другому доверенному лицу;
- Собственник сбережений может оформить на них завещательное распоряжение.
Данные условия имеют преимущества по сравнению со срочными вкладами: Сбербанк предоставляет держателям счетов «До востребования» возможность неограниченного использования средств. Вы можете снять необходимую сумму в любой момент, оставив минимум.
Пополнение неограничено и не влияет на тарифы. Кроме того, вклады «До востребования» можно использовать для получения переводов от граждан и организаций. Например, для возврата налоговых вычетов.
Способ открытия
Граждане РФ могут заключить договор по вкладу «До востребования» в Сбербанке, посетив отделение. Вам понадобится паспорт и сумма для первого взноса. Вы можете заранее ознакомиться с образцом договора. Депозит начинает действовать после заключения договора и первого платежа.
Для клиентов доступны сберегательные счета. Условия использования денег аналогичны депозитам «До востребования», но процент зависит от суммы счета и валюты.
Зачем банкам нужен этот вид депозита
Банк по сути является коммерческой организацией, торгующей необычным товаром — наличными деньгами. Они покупают деньги (иными словами, привлекают депозиты, расчеты) у одних и продают (или вкладывают, дают взаймы, инвестируют) другим юридическим и физическим лицам. Поэтому как доход любой коммерческой организации влияет на скорость оборота ее товаров.
По статистике, та часть привлеченных средств, которая хранится в банках на депозитах клиентов «до востребования», оборачивается около 30, а то и бывает в среднем 50 раз в год. Вывод экономистов: фонды «до востребования» имеют наибольшую скорость обращения. Управляя своей ликвидностью (скоростью получения полной стоимости), банки направляют эти ценные средства, также «быстрые» в обороты:
- Большая часть денежных средств на наших корреспондентских счетах в других банках, вт. часть Банка России,
- Меньшая часть краткосрочных государственных ценных бумаг,
- И немало овердрафтов или краткосрочных кредитов, кредитующих заемщиков.
Кстати, рекомендуем:
Для банков это одни из самых дешевых денег, которые он покупает за 0,001-4% годовых. Самая низкая ставка обычно устанавливается для юридических лиц. Так дешево потому, что всегда есть риск, что клиент в любой момент обратится за своими деньгами в банк и средства будут выведены из оборота неожиданно.
Точный срок их требования не указан (в договоре между клиентом и банком) намеренно. Ликвидность банковских активов в этом случае резко снизится. Ведь те средства, которые клиент-продавец неожиданно забрал из банка, сам банк также не может внезапно снять с клиента-покупателя. Именно на этот риск и снижена цена «покупки», т.е. депозита «до востребования».
В заключение отметим, что вклады и сберегательные счета «До востребования» не принесут максимального дохода своим владельцам. Если целью является приумножение капитала, стоит выбрать депозит, ОМС или другие банковские схемы с высокой доходностью. Варианты экономии выбираются для сохранения суммы и расчетов.
Это надежный способ: не нужно держать наличные «под подушкой», лучше доверить деньги банку. Более того, вы всегда можете воспользоваться средствами: снять наличные, перевести на свою карту или другим получателям.