Что такое страховой случай
Согласно ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1, страховым случаем является реализованный риск, прописанный в страховом полисе или предусмотренный законом, который обязывает страховщика выплатить возмещение или иным образом возместить причиненный ущерб (вред) причиненный.
Страховой случай имеет определенные характеристики:
- Вероятностный характер. Никто не может предсказать наступление страхового случая, но покупатель полиса надеется на компенсацию при его реализации. В этом заключается суть оформления договора страхования для клиента. Компания получает немедленную выгоду от продажи страховки - финансовое вознаграждение в виде страховой премии.
- Причинение вреда (ущерба) объекту страховой защиты. Если наступление страхового случая не повлияло на исходное состояние объекта, клиенту не нужно обращаться в страховую компанию. Возмещение выплачивается только по факту причинения вреда.
ПРИМЕР. Владелец полиса КАСКО попал в аварию: машина зацепилась за бордюр. Транспортное средство не пострадало. Граница осталась без видимых повреждений. Клиенту было отказано в оплате в размере 10 000 рублей (за ремонт без посещения СТО).
- Зависимость от риска. Вы не можете получить выплату за событие, не указанное в договоре страхования.
ПРИМЕР. Покупатель застраховал квартиру от затопления, ограбления, кражи со взломом и стихийных бедствий. Скачок напряжения вызвал короткое замыкание в электросети, что привело к локальному пожару. У клиента сгорели микроволновая печь и тостер. Страховая компания отказалась возмещать ущерб в размере 12 700 рублей, так как пожар, в том числе из-за проблем с электричеством, не входил в перечень рисков по договору.
Виды страховых случаев
В зависимости от вида договора различают следующие виды страховых случаев:
- Личный.
- Социальное.
- Имущество.
- Ответственность.
Если клиент оформил мультиполис, то в нем может быть отражено несколько видов страховых случаев, например, ответственность, имущественное и личное - по договорам ОСАГО и КАСКО, а также расширенное страхование - ДСАГО и КАСКО+.
Где посмотреть страховой случай
Перечень страховых случаев клиент обсуждает с менеджером компании перед покупкой страховки, либо знакомится с ними на сайте финансового учреждения, если покупает полис онлайн. Узнать, является ли неблагоприятное событие страховым случаем, можно в договоре или правилах страхования. При утере документов необходимо прийти в офис с паспортом, либо получить консультацию специалиста службы поддержки.
Что делать при страховом случае
Покупка страховки актуальна, если страхователь знает, что делать при наступлении страхового случая. Правильная процедура для страховщиков:
- Уведомить страховую компанию о реализации риска.
- Подготавливать акты на прием оплаты/назначение ремонта.
- Отправьте документы страховщику.
- Дождитесь ответа от компании, уточните сроки исполнения заказа.
Если результат не удовлетворяет клиента, следующий этап – обжалование действий страховой компании.
Первый шаг – уведомить страховую
При наступлении неблагоприятного события страхователь первым делом должен уведомить об этом страховую компанию. Желательно сообщить о проблеме в течение 1-2 часов после осознания риска. Чем раньше клиент уведомит организацию, тем лучше.
В зависимости от удобства клиента, сообщить о происшествии страховщику можно следующими способами:
- По телефону. Он указывается в полисе, договоре, на сайте, рекламных плакатах и в офисе компании.
- По электронной почте. Адрес электронной почты можно получить из тех же источников.
- Онлайн, через сайт.
- С помощью менеджера компании. Его номер лучше сохранить в справочнике, чтобы в течение нескольких минут связаться с сотрудником страховой организации.
Сбор необходимых документов
Для получения выплат необходимо предоставить страховщику пакет документов. Стандартный набор ссылок:
- Паспорт заявителя.
- Страховые документы: полис, договор, правила, премиальные чеки и другие квитанции, связанные со страхованием.
- Справки, подтверждающие наступление страхового случая. Это может быть бланк ГИБДД при ДТП или экспертное заключение оценщика, если квартиру затопило. Фото и видео материалы, показания свидетелей необязательны, но могут помочь в рассмотрении вопроса.
- Свидетельство о праве собственности на застрахованный объект или иное свидетельство, подтверждающее полномочия клиента.
- Счет для перечисления средств. Желательна официальная справка из банка со всеми реквизитами. Актуально для страхования с денежной компенсацией.
ЭТО ВАЖНО! Если за выплатой ходатайствует доверительный управляющий или адвокат, требуется нотариально заверенный документ, подтверждающий полномочия представителя.
Документы на оплату по ОСАГО: пример
Рынок ОСАГО — один из секторов, куда клиенты чаще всего обращаются за выплатой. Рассмотрим, какие документы нужны для оформления платежей по европротоколу — фиксации ДТП без участия сотрудников ГИБДД.
Европротокол позволяет двум участникам ДТП оформить бумаги по ОСАГО в ускоренном режиме, не дожидаясь госавтоинспекции. Дополнительные условия:
- Люди не должны пострадать в результате несчастного случая;
- Ущерб должен относиться только к транспорту, вовлеченному в аварию;
- Размер заявленной компенсации - до 100 000 рублей;
- У каждого из водителей должен быть полис ОСАГО без ограничений, либо владелец транспортного средства должен быть допущен к управлению автомобилем.
Если хотя бы одно из условий не выполнено, без участия ГИБДД не обойтись.
Документы для обращения в страховую компанию по ОСАГО с Европротоколом:
- Паспорт заявителя.
- Водительские документы: удостоверение, полис ОСАГО, право собственности на автомобиль.
- Заполненное и подписанное 2-мя участниками уведомление о ДТП.
- Заявление на прием платежей по ОСАГО.
Справки, фото- или видеоматериалы с места аварии официально не требуются. Но клиент может предоставить их для ускоренного решения вопроса.
С 2017 года страховщики ОСАГО не требуют счета для выплат: возмещение в основном производится в натуральной форме, путем оплаты ремонта автомобиля. Поэтому справка из банка в данном случае не нужна.
Образец заявления на страховую выплату
На нашем портале вы можете скачать образец заявления на страховую выплату. Примеры форм:
Как правило, каждая страховая компания предоставляет свои образцы заявлений на выплаты в разных случаях.
Как отправить документы в Великобританию
Для того, чтобы страховая компания разобралась со страховым случаем, нужно как можно быстрее отправить документы. Вы можете сделать это следующими способами:
- По электронной почте. Перед отправкой письма убедитесь, что e-mail действителен. Рекомендуется приложить фотоотчет с места происшествия и приложить другие документы (договор, копии квитанций, полис, заявление).
- Заказным письмом. Здесь следует учитывать сроки доставки (до 2 недель), поэтому в заявке обязательно нужно проставить дату написания документа. Все копии должны быть вложены в конверт.
- Онлайн, в личном кабинете. На сайте страховщика есть специальная форма для заполнения заявления о страховом случае. Вам нужно только ввести данные и прикрепить подтверждающие документы.
- При личном посещении офиса. Нужны документы и время. Если есть возможность записаться в очередь онлайн, лучше позаботиться об этом заранее.
ССЫЛКА. Если нет возможности отправить документы лично, наймите курьера, обратитесь к юристу или оформите доверенность на близкого друга или родственника. Важно успеть подать справки в указанные в договоре сроки, иначе страховщик имеет право отказать в приеме бумаг.
Время обработки заявки
Срок, в течение которого страховая компания рассматривает заявление клиента, различается в зависимости от договора. Срок принятия решения прописан в условиях страхования. По закону страховая компания обязана уведомить заявителя о результатах рассмотрения вопроса в течение 20 дней с момента подачи документов.
Если страховщик не соблюдает срок, страхователь имеет право подать жалобу. Рассмотрение досудебной претензии - не более 10 дней. Нарушение этих условий является основанием для обращения в суд.
Сложные вопросы
Страховые выплаты производятся не всегда. Иногда страховщик находит десятки причин уклониться от выполнения финансового обязательства.
Страховая компания занизила выплату
Закон предусматривает, что страховая компания обязана выплатить выгодоприобретателю компенсацию в размере, пропорциональном размеру ущерба. Но компании не всегда следуют этому правилу. Частая причина жалоб на действия страховщиков связана с умышленным занижением суммы страховых выплат.
ССЫЛКА. Согласно указаниям ЦБ РФ размер страхового возмещения может варьироваться на 10% в большую или меньшую сторону. Если страховщик недоплатил в пределах лимита, это считается допустимой ошибкой и не является основанием для подачи жалобы от имени страхователя.
Что делать, если страховая компания значительно занизила сумму выплат (более чем на 10% от фактического ущерба):
- Свяжитесь с оценщиком. В автостраховании и защите имущества многое зависит от анализа независимых экспертов, в том числе и конечная сумма выплат. Обратитесь в популярную компанию с хорошими отзывами и опытом работы не менее 1,5 лет, которая не является партнером страховщика – иначе есть риск, что оценщик будет работать в интересах страховой компании.
- Подать заявление на повторное рассмотрение заявления. К документу приложите все справки, новую экспертную оценку и решение о выплате, которое ранее было назначено страховщиком. Срок повторного рассмотрения страхового случая в среднем составляет 7 дней.
- Обратитесь к адвокату для подачи иска в суд, если досудебное производство не увенчалось успехом. В случае нарушения других прав можно обратиться с жалобой в налоговую службу, прокуратуру или ЦБ.
ССЫЛКА. Если у вас есть вопросы, задайте их дежурному юристу портала. Используйте онлайн-чат или пишите комментарии. Консультации бесплатны.
Страховая компания отказала в возврате
Еще одним распространенным случаем, вызывающим недовольство клиентов, является отказ в возмещении убытков. В каких случаях страховщик может не принять заявление:
- Клиент не уведомил о наступлении события или сделал это с нарушением сроков;
- Собственник имущества обратился за компенсацией после ремонта/реставрации застрахованного объекта. Ремонт объекта после страхового случая возможен только по предварительному согласованию с компанией;
- Срок защиты (полиса) истек;
- Заявление на выплату подает не сам страхователь, а его доверенное лицо, без подтверждающих документов;
- Реализованный риск не включается в перечень страховых случаев.
Это примеры обоснованного отказа страховой компании возместить ущерб. В остальных случаях страхователь должен подать жалобу страховщику. Привлечение юриста на этом этапе – гарантия максимального результата.
Консультация страхового юриста онлайн бесплатно
Если вам нужна помощь в решении страхового вопроса, звоните нашему юристу. Контакты для связи с юристом:
- 8 (800) 555-67-55 (доб. 200) - единый номер для регионов;
- +7 (812) 627-17-99 - номер для жителей Ленинградской области и Санкт-Петербурга;
- +7 (499) 703-39-98 - для звонков из Москвы и области.
Вы можете задать вопрос онлайн. Заполните специальную форму на портале. Страховой юрист свяжется с вами в течение нескольких минут. Консультации бесплатны.
Выводы
Страховой случай – это указанный в договоре страхования риск, реализация которого обязывает компанию возместить ущерб, причиненный клиенту. Напоминание для клиентов:
- При наступлении страхового случая следует как можно быстрее уведомить страховщика любым удобным способом.
- Оплата производится только за указанные в договоре риски.
- Срок рассмотрения заявления зависит от условий полиса и составляет в среднем от 7 до 20 дней.
- До ответа страховой компании запрещается самостоятельно ремонтировать, восстанавливать застрахованный объект. Исключение составляют попытки минимизировать риск сразу после наступления страхового случая.
- Если компания занижает сумму компенсации или отказывается ее платить, запрос следует подавать повторно. Следующим шагом является обращение к юристу для подачи иска.
Если есть вопросы, пишите комментарии. Юрист портала ответит вам в течение нескольких минут. Не забудьте поставить лайк и подписаться, чтобы быть в курсе новостей страхования.
Интересно по теме: кто такой страховой юрист? Читайте на портале.