Что такое страхование профессиональной ответственности: закон, договор и кому нужно

Что такое страхование профессиональной ответственности

В любой работе, даже если она выполняется специалистом, всегда есть риск профессиональной ошибки. В этом случае существует страхование профессиональной ответственности. Этот вид страхования ответственности в основном предназначен для частнопрактикующих врачей.

Он защищает имущественные интересы страхователя, предполагает возмещение вреда, причиненного вследствие ошибочных действий другим лицам при оказании услуг, выполнении работ. СК обеспечивает финансовую защиту страхователя – лицо, занимающееся индивидуальной профессиональной деятельностью, вместо него выплачивает компенсацию потерпевшему. Страхование профессиональной ответственности бывает добровольным и обязательным.

Внимание! Специалист должен быть действительно профессиональным работником, т.е. компетентным в своем деле, иметь соответствующий диплом, работать добросовестно. Это основное требование, без которого не может быть заключен договор страхования профессиональной ответственности.

Виды страхования профессиональной ответственности

Страхованию подлежит ответственность при осуществлении различных видов деятельности:

• Юрист;
• Нотариальный;
• Аудит;
• Медицинский;
• Безопасность;
• В области бухгалтерского учета;
• Недвижимость;
• Оценка;
• Деятельность архитектора, инженера (по проектированию, техническому надзору за строительством и т.п.) и т.п.

При этом договор страхования может быть:

• Разовые (на одно конкретное мероприятие);
• Краткосрочные (со сроком действия от месяца до года, периодом охлаждения и возможностью продления);
• Долгосрочные (выдаются на срок действия договора, заключенного с работником, осуществляющим профессиональную деятельность).

Что является объектом страхования

Объектом страхования является:

1. Ответственность застрахованного в связи с причинением вреда здоровью, жизни, имуществу другого (потерпевшего) лица вследствие ошибочных действий в процессе профессиональной деятельности.
2. Судебные расходы при ведении дел, возбужденных потерпевшим в связи с причинением вреда.

Размер покрытия может быть предоставлен в двух вариантах. Первый - в пределах суммы, указанной в договоре страхования. Второй - в размере, установленном судом, вне зависимости от согласованного размера компенсации.

Что такое случай страхования профессиональной ответственности?

Страховой случай – это событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение потерпевшему, в данном случае – застрахованному.

Наглядным условным примером является страхование ответственности врачей. Предположим, у стоматолога, практикующего частную практику, есть страховка профессиональной ответственности. Оказывая услуги, он допустил ошибку, тем самым причинив вред здоровью клиента. Пострадавший обратился в суд, который обязал стоматолога возместить ущерб.

Таким образом, у стоматолога возникла обязанность возместить причиненный ему ущерб. Поскольку он застрахован, страховщик выплатит за него денежную компенсацию (частично или полностью). Наступление страхового случая характеризует:

1. Событие, произошедшее во время оказания стоматологических услуг.
2. Возникновение обязанности по возмещению физического вреда, причиненного в период действия договора страхования.
3. Судебное разбирательство пострадавшей стороной.
4. Решение суда, установившего факт причинения неумышленного физического вреда пациенту, о необходимости его возмещения.

Для каких профессий требуется страхование ответственности?

Гражданская ответственность должна быть застрахована:

• Владельцы автомобилей;
• Актуарии, которые проводят обязательную актуарную оценку на основе GPA;
• Перевозчики (перед пассажирами);
• Владельцы опасных объектов, в случае возникновения чрезвычайных ситуаций.

Обязательное страхование профессиональной ответственности распространяется на следующих лиц:

• Нотариусы;
• Юристы;
• Патентный поверенный;
• Арбитражный управляющий;
• Оценщики.

Закон о страховании профессиональной ответственности

В Российской Федерации нормативная база по этому вопросу только формируется. Поскольку законом установлены нормы обязательного страхования, в отношении перечисленных выше профессий следует отметить:

Согласно ст. 15 Федерального закона РФ от 21.07.1997 № 117 гражданско-правовая ответственность собственника гидротехнического сооружения застрахована, а согласно ст. 15 Федерального закона РФ от 21.07.1997 № 116 - собственник опасного производственного объекта. Искусство. 16 Федерального закона Российской Федерации от 2 ноября 2013 г. № 293 (действующая редакция от 23 июня 2016 г.) предписывает страхование гражданско-правовой ответственности актуария.

Страхование не является обязательным для таможенных и страховых брокеров, строителей, так как утратили силу соответствующие правовые акты, содержащие данную норму (предписание):

• Таможенный кодекс Российской Федерации;
• Положение о лицензировании строительной деятельности № 174 от 21.03.2002;
• Приказ Росстрахнадзора от 09.02.1995 № 02-02/03.

Внимание! В соответствии с Федеральным законом Российской Федерации от 03.12.2007 № 320, пп. 6 р. 1 ст. 7 Федерального закона Российской Федерации от 31 мая 2002 г. № 63 об обязательном страховании профессиональной ответственности адвоката.

Добровольное страхование ответственности лиц других профессий осуществляется в соответствии со ст. 931 ГК РФ. При желании страхование профессиональной ответственности могут обеспечить, например, учителя, медики, психологи и другие профессии.

Нормативные документы

Правила добровольного страхования разрабатываются и утверждаются страховщиком, руководствуясь нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1. Они определяют общие условия и порядок страхования, а также содержат следующие положения:

• О субъектах, объектах страхования;
• Застрахованные риски;
• Договор страхования;
• Права, обязанности сторон;
• Определение страховой суммы, тарифов, премий;
• Размер ущерба и страхового возмещения, причины отказа в его выплате и др.

Страхователь вправе до заключения договора потребовать Правила страхования, а также разъяснения их положений. Следует иметь в виду, что зачастую страховщики разрабатывают правила для каждой профессии отдельно.

Внимание! При обязательном страховании правила страхования, тарифы, объекты страхования, страховые суммы, страхователи и т. д. определяются законом.

Пример договора и полиса

Особенности страхования профессиональной ответственности по различным специальностям

Они обеспечивают профессиональную деятельность большей части физических лиц. Но недавно этот вид страхования стал доступен и для юридических лиц. В которой:

1. Страховое возмещение потерпевшему назначается и выплачивается страховщиком.
2. Для выплаты возмещения требуется документальное подтверждение наступления страхового случая, полученное через суд.

Как правило, потерпевший должен обратиться в суд за постановлением о выплате денежной компенсации. Это сумма возмещения, которую страховщик выплатит вместо страхователя.

Медицинские работники

Врачи страхуют профессиональную ответственность на случай причинения вреда здоровью пациента. Для получения компенсации потерпевший должен документально подтвердить, что вред его здоровью был причинен именно в результате ошибочных действий лечащего врача. Общие исключения, на которые не распространяется страхование профессиональной ответственности врачей:

• Оказание медицинской помощи при нетипичных состояниях;
• Несоблюдение санитарно-эпидемиологических, гигиенических требований.

Аудиторы

Аудиторы могут застраховаться от:

• Нарушение условий договора, согласно которому клиенту оказываются аудиторские услуги;
• Причинение имущественного ущерба в ходе аудиторской деятельности.

Событие не признается страховым, и компенсация пострадавшему клиенту не предоставляется, если действия аудитора были преднамеренными и этот факт подтвержден.

Нотариусы

Нотариус обязан застраховать профессиональную ответственность. Событие признается страховым, если оно неумышленно причинило имущественный ущерб клиенту (физическому, юридическому лицу) в результате:

• Нотариальные действия, противоречащие нормам закона;
• Необоснованный отказ в совершении нотариального действия, подтвержденный соответствующим постановлением;
• Раскрытие информации об этой акции.

Юристы

Юристы вправе застраховать риск профессиональной имущественной ответственности. Это право закреплено законодательством, поэтому данный вид страхования для адвокатов не является обязательным. Обычным страховым случаем является нарушение условий договора, заключенного с доверителем, обратившимся за юридической помощью.

Оценщик

Оценщик должен застраховать профессиональную ответственность. Таким образом, он защищает свой имущественный интерес, связанный с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, причиненного неумышленным нарушением:

• Федеральные стандарты оценки;
• Стандарты, правила оценочной деятельности от оценщиков СРО.

Юристы

Страхование ответственности адвоката осуществляется добровольно по ст. 931 ГК РФ. Страховая организация возмещает убытки, если в досудебном или судебном порядке установлен факт обязанности страхователя (адвоката) возместить ущерб, причиненный при оказании юридических услуг. Например, из-за:

• Ошибки при подготовке документов;
• Предоставление неполной (неточной) информации о вероятных последствиях конкретных юридических действий;
• Раскрытие данных, полученных в ходе оказания юридических услуг.

Риэлторы

Страхование ответственности риелторов при сделках с недвижимостью осуществляется на добровольной основе. Риэлтор несет ответственность за оказание некачественных услуг и задержки. Но он не несет ответственности за неправомерные действия третьих лиц. Поэтому в случае, например, утраты права собственности клиент не обязан возмещать стоимость утраченного имущества. Он несет ответственность только за возврат полученного вознаграждения и неустойки.

Бухгалтеры

Страхование профессиональной ответственности бухгалтера осуществляется на случай причинения ущерба в процессе бухгалтерской деятельности. Застрахованные риски:

• Ущерб хозяйствующему субъекту вследствие непреднамеренных действий бухгалтера при исполнении служебных обязанностей;
• Ущерб, нанесенный руководителям, учредителям из-за ошибок в отображении операций по хоз. счетов, проведение инвентаризации имущества;
• Ущерб государству, внебюджетным фондам из-за ошибок в налоговых расчетах, бухгалтерском учете. отчетности, с ошибочной оценкой активов, пассивов.

Для назначения выплаты необходимо соответствующее решение суда, доказательная база по факту причинения неумышленного вреда, совершения ошибки.

Государственные служащие

Федеральным законом Российской Федерации от 31 июля 1995 г. № 119, а также ст. 969 ГК РФ предусматривают только обязательное государственное страхование жизни, имущества отдельных категорий государственных служащих за счет средств бюджета на случай причинения вреда при исполнении служебных обязанностей. Это лица, жизнь и здоровье которых в силу специфики своей работы подвергаются различным рискам. К ним относятся, например, военнослужащие, сотрудники полиции.

Строители

Строители могут добровольно страховать строительно-монтажные работы, инженерную и архитектурную деятельность. Страховка оформляется не на одного застройщика, а на юридическое лицо (организацию), точнее на строительные работы, которые они выполняют. ИК охватывает, например, ошибки проектирования, ошибки в расчетах несущих конструкций, в строительстве объектов и разработке архитектурных решений и т. д.

Тарифы в страховании

Немногие страховые компании предоставляют профессиональное страхование. Тарифы некоторых СЦ представлены в таблице.

Любые вопросы? Свяжитесь с дежурным юристом на портале. Нравится, делитесь актуальной информацией.

Советы по выбору SC читайте в следующей статье.