Частичное досрочное погашение кредита

Способы досрочного погашения и когда это выгодно

Полное досрочное закрытие взятой ссуды свидетельствует о выплате всей суммы, которая необходима для закрытия договора ссуды, т.е. полностью взятая ссуда возвращается и выплачиваются проценты, «накопившиеся» за время фактического использования этой ссуды. Если имеется в виду частичное досрочное погашение кредита, то клиент вносит деньги сверх ежемесячного платежа, но не покрывает долг полностью. При этом кредиторская задолженность уменьшается на сумму депонированных денег, а проценты пересчитываются и уменьшаются.

Этот вид погашения кредита может изменить (уменьшить) размер ежемесячного платежа или сократить срок погашения кредита в зависимости от правил банка, в котором был взят этот кредит. Некоторые банки предоставляют заемщику право выбора между этими двумя вариантами. При частичном закрытии долга в любом из двух предложенных вариантов проценты уменьшаются.

Согласно законодательству, правила досрочного погашения регулируются статьями Гражданского кодекса РФ, где официально запрещено взимать штрафы и пени за досрочное погашение кредита. В случае досрочного закрытия долга (полного или частичного) банк теряет те самые проценты, которые он получал бы каждый месяц от заемщика.

Возможность досрочного закрытия кредита закреплена законом. Банк не может запретить вам закрыть кредитный договор досрочно.

Ранее при досрочном погашении банк имел право требовать проценты за весь срок кредита по договору, а не только за фактически истекшее время. Но все же правила такого погашения отличаются от банка к банку.

Когда досрочное закрытие кредита действительно выгодно?

Выгоднее всего погасить кредит в первой части срока кредита, особенно если у вас есть аннуитетный график платежей. Это подразумевает схему оплаты, при которой в первые месяцы платежи состоят в основном из процентов. Полностью закрыв кредит в первой половине срока, можно сэкономить на процентах – их не придется платить. Во второй части срока кредита досрочное погашение долга уже не так выгодно, в связи с тем, что основная часть процентов уже выплачена, а основной долг фактически выплачен без процентов.

При дифференцированной схеме погашения (убывающими платежами) эта сумма платежа делится на равные суммы между начисленными процентами и покрытием суммы кредита, а после частичного погашения проценты начисляются только на оставшуюся сумму долга.

Конечно, при расчете досрочного погашения, даже частичного, видно, что это особенно выгодно тому, кто платит не по потребительскому кредиту, а по ипотечному кредиту. В случае досрочного погашения долг по ипотеке пересчитывается, и становится значительно меньше.

Какой вид перерасчета долга после частичного досрочного погашения выгоднее для получателя кредита – уменьшение суммы ежемесячных платежей или сокращение срока погашения? Это зависит от двух условий: финансового положения заемщика и вида кредита, который вы погашаете. Если вы хотите сэкономить на ипотечном кредите, лучше выбрать более короткий период погашения — даже небольшой основной платеж может сократить ваш ипотечный кредит на несколько месяцев. Снижение ежемесячных платежей считается менее выгодным, но позволяет снизить текущую нагрузку и сделать этот ежемесячный платеж доступным.

Если вы досрочно погасите кредит на шесть месяцев раньше срока, вы можете сэкономить больше с аннуитетной схемой.

В любом случае досрочное — полное или частичное — погашение долга всегда выгодно, даже с учетом того, что банки иногда могут усложнить эту процедуру.

Как происходит процесс погашения

Так как процедуры погашения кредита в разных банках могут отличаться, лучше сразу уточнить этот вопрос непосредственно в банке, где он был взят. Например, для досрочного закрытия кредита в Сбербанке требуется заявление, в котором указывается дата и сумма досрочного платежа. В Post-Bank вы можете позвонить на горячую линию или связаться с банком лично не менее чем за сутки до следующего платежа, чтобы озвучить сумму досрочного платежа. Если сумма вносимых средств меньше, чем на полное закрытие кредита, то производится частичное покрытие долга.

При досрочном полном (или частичном) закрытии долга необходимо четко понимать два момента:

• Если вы погашаете кредит полностью, сумма остатка по нему должна быть известна с точностью до копейки;
• Необходимо заранее уведомить банк о своем намерении погасить кредит досрочно, иначе лишняя сумма просто не будет списана с суммы долга.

Другие нюансы погашения долга следует уточнять в конкретном банке.

Есть еще один нюанс, упрощающий процедуру досрочного закрытия кредита. Как правило, для этого требуется написать заявление, для чего необходимо посетить банк, но в некоторых случаях вы можете не уведомлять банк о своем желании погасить кредит досрочно. Когда это работает? В Законе «О потребительском кредите» указано, что при нецелевом кредите без уведомления банка можно погасить всю сумму в течение двух недель с момента его оформления, при целевом кредите – в течение тридцати дней. Естественно, что в обоих случаях заемщик обязан выплатить проценты за те дни, в течение которых средства находились в его распоряжении, даже если он ими не пользовался.

Если эти сроки прошли, то должник должен уведомить банк о своем желании рассчитаться досрочно (не менее чем за 30 дней, если в договоре не указан иной срок). Банки могут установить требование, чтобы эта частичная выплата долга приходилась на тот же день, что и выплата следующего платежа (если долг частично закрыт). Все действия по досрочному полному или частичному погашению кредита можно вписать в следующую схему:

• Не менее чем за 30 дней до вероятной даты погашения необходимо посетить отделение банка, где оно было оформлено, и написать заявление на погашение, в котором будет указана ожидаемая сумма платежа;
• Чтобы получить ответ на заявку, необходимо позвонить сотруднику банка. Во многих банках согласие можно получить в течение пяти дней;
• Банк сообщит вам дату, до которой должен быть произведен платеж. В большинстве случаев это дата, когда должен быть внесен ежемесячный платеж. Вам не нужно приходить в банк в тот же день для оплаты. Есть возможность внести деньги на счет раньше, но график пересчитывается в день, который установлен для осуществления планового платежа (в случае неполного погашения). При полном досрочном закрытии кредита ограничения по срокам обычно не применяются, так как график расчета не нужно пересчитывать;
• Если произошло частичное покрытие долга, после установленного дня для внесения ежемесячного платежа клиент обращается в отделение банка для того, чтобы взять новый график платежей. Если долг погашен полностью, то ему приходит письмо с уведомлением о том, что его долг закрыт.

Эта схема погашения самая распространенная, но есть и другие вариации, например:

• В некоторых банках график пересчитывается в любой день, и допускается досрочное погашение кредита в любое удобное время;
• Измененный график платежей может быть выпущен до осуществления платежа, но вступит в силу только после частичной досрочной оплаты;
• В некоторых банках процесс досрочного погашения еще более упрощен: вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, с помощью интернет-банкинга, внести на свой счет сумму, превышающую запланированный платеж, а затем распечатать новый график платежей. Но при таком виде погашения все же следует прийти в отделение и взять письмо о закрытии кредита.

Как рассчитать сумму долга

Проще всего обратиться в банк, где вам рассчитают сумму. Если вы не доверяете банку или сомневаетесь в правильности расчетов, вы можете сами рассчитать общую сумму и какова сумма процентов. Вы можете зайти на сайт банка (например, Сбербанка) и с помощью специального калькулятора рассчитать его самостоятельно. Для этого нужен график погашения, чтобы узнать сумму основного долга по кредиту, к которому нужно добавить сумму процентов (они рассчитываются по специальной формуле).

Формула расчета суммы процентов по кредиту выглядит так: процентная ставка по кредиту делится на количество дней в году, результат умножается на количество дней, прошедших с момента последнего платежа, и на сумму остатка долга после оплаты. Процентная ставка получается в десятичном виде, а это значит, что 10% будут выглядеть как 0,1.

Проценты начисляются ровно до даты, до которой вы фактически использовали деньги по кредиту. Нарушением считается взыскание процентов за весь срок кредита, указанный в договоре, если вы погасили его досрочно.

Как происходит частичное погашение кредита в разных банках

Рассмотрим, как проходит эта процедура в различных банках, каковы условия погашения:

• В Сбербанке в случае досрочного закрытия кредита необходимо заранее уведомить об этом кредитора. В противном случае, если вы внесете деньги на счет, не уведомив банк (не пишите заявление о желании погасить долг досрочно), аннуитет просто спишется с кредита, а перерасчета не будет. Порядок действий следующий: до даты ежемесячного платежа по договору вы обращаетесь в банк, пишете заявление (форму можно получить в самом офисе или на сайте банка) на частичное досрочное внесение денег. После этого вносятся деньги – оплата по графику и дополнительная сумма – для частичного покрытия долга. После зачисления денег вам делают перерасчет по договору и выдают обновленный график. Нет комиссий и штрафов;
• В банке «Ренессанс» все происходит так же. Плюс в том, что можно просто позвонить и сказать о частичной досрочной выплате долга. Вы делаете предварительный перерасчет, а после этого вам нужно прийти в банк, и, написав заявление, пополнить счет через кассу. Банк пересчитает основной долг и обновит график. Нет комиссий и штрафов;
• В банке «Русфинанс», банке «ОТП» правила частичного или полного погашения кредита практически повторяют процедуры в «Сбербанке»;
• В Альфа-Банке самая неудобная процедура, имеющая ограничения на досрочное закрытие долга. Первое серьезное ограничение заключается в том, что сумма частичной досрочной выплаты по кредиту должна быть не менее 28 тысяч рублей, иначе досрочная выплата не допускается. Также для частичного погашения необходимо обратиться в банк не позднее, чем за 3 рабочих дня до даты платежа. Все остальные шаги по досрочному погашению такие же, как и в других банках;
• «ВТБ 24» имеет небольшое отличие от стандартных схем погашения кредита – сумма для такого платежа должна быть больше обычного ежемесячного платежа. После досрочного частичного погашения кредита вам будет предоставлена ​​на выбор две схемы перерасчета: с сохранением срока, но с уменьшением платежей, либо сокращением срока кредитования.

Плюсы и минусы досрочного погашения

К преимуществам досрочного погашения можно отнести значительное снижение суммы переплаты, происходит экономия на процентах. При частичном досрочном погашении кредита есть выгода в сокращении срока погашения или размера ежемесячных платежей. Недостаток досрочного погашения в том, что если вы будете регулярно погашать их досрочно, банки откажут вам в выдаче кредита. Все потому, что вы лишаете их заработка, который они получают в виде процентов по выданному вам кредиту. А так как все ваши финансовые шаги фиксируются в вашей кредитной истории, скрыть этот «плохой» момент с точки зрения банка вам не удастся.

Что нужно знать о досрочном погашении

Несмотря на то, что вы полностью погасили кредит, обязательно потребуйте справку о закрытии долга, бывают случаи, когда последний сделанный платеж «не доходит» до счета в банке.

Обязательно выплачивайте точную сумму долга, даже малейшая недоплата в виде копейки может доставить вам массу неприятностей. Опять же возьмите справку о ее абсолютном закрытии (которую вам должен выдать банк), она дает вам гарантию, что все сделано правильно.

Известно, что оплата страховки при заключении кредитного договора является обязательной. При досрочном погашении кредита страховка может быть возвращена частично - компенсирована (если это оговорено в договоре), а также если услуга была оплачена кредитором единовременно. Возвращается только часть средств, переданных страховщику за время, которое еще не истекло.

Если компания отказывается возвращать неиспользованную страховку, то необходимо обращаться в суд. Страховщик может удержать только часть суммы на покрытие расходов по обслуживанию договора. Если заемщик уплачивал ежемесячные (годовые) платежи, то при расторжении договора автоматически прекращаются страховые выплаты. В этом случае деньги не возвращаются.

Связанное видео:

Вопрос ответ

Куда идут 20% потребительского кредита?

Потребительский кредит выплачивается в размере не более 80% от суммы кредита, а 20% стоимости предмета кредита вносится наличными в кассу банка на сберегательный счет заемщика, после чего эта сумма перечисляется на счет предприятия, реализующего кредитную линию.

Что такое кредитная задолженность по кредитному договору?

Проще говоря, это непогашенная сумма кредита. При несвоевременной оплате суммы долга в полном объеме возможны пени и штрафы.

Оплатил кредит в последний день договора, но деньги на счет не поступили. Должен ли я теперь платить штраф?

Скорее всего – да, условия списания денег со счета заемщика прописаны в вашем договоре, их нужно внимательно прочитать.